Lãi suất thay đổi là gì?
Một mức lãi suất thay đổi (đôi khi được gọi là lãi suất có thể điều chỉnh và một mức lãi suất nổi có thể thay đổi theo thời gian) là lãi suất cho khoản vay hoặc bảo đảm dao động theo thời gian vì nó dựa trên lãi suất cơ bản hoặc chỉ số thay đổi theo định kỳ.
Ưu điểm rõ ràng của lãi suất thay đổi là nếu lãi suất cơ bản hoặc chỉ số giảm, các khoản thanh toán lãi của người vay cũng giảm. Ngược lại, nếu chỉ số cơ bản tăng, thanh toán lãi tăng. Không giống như lãi suất thay đổi, lãi suất cố định không dao động trong thời hạn của nó.
Thẻ tín dụng lãi suất thay đổi có thể thay đổi lãi suất mà không cần nói với khách hàng của họ.
Làm thế nào lãi suất biến
Lãi suất thay đổi là lãi suất di chuyển lên và xuống với phần còn lại của thị trường hoặc cùng với một chỉ số. Lãi suất hoặc chỉ số chuẩn cơ bản cho một mức lãi suất thay đổi tùy thuộc vào loại cho vay hoặc bảo đảm nhưng thường được liên kết với Tỷ lệ được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn (LIBOR) hoặc lãi suất quỹ liên bang.
Lãi suất thay đổi cho các khoản thế chấp, ô tô và thẻ tín dụng có thể dựa trên tỷ lệ chuẩn, chẳng hạn như lãi suất cơ bản ở một quốc gia. Các ngân hàng và tổ chức tài chính tính phí cho người tiêu dùng theo tỷ lệ chuẩn này, với mức chênh lệch tùy thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như loại tài sản và xếp hạng tín dụng của người tiêu dùng. Do đó, một tỷ lệ biến có thể tự lập hóa đơn là LIBOR cộng với 200 điểm cơ bản (cộng 2%).
Chẳng hạn, các khoản thế chấp nhà ở có thể thu được với lãi suất cố định, là tĩnh và không thể thay đổi trong suốt thời gian của hợp đồng thế chấp, hoặc với lãi suất thả nổi hoặc có thể điều chỉnh, có thể thay đổi và thay đổi theo định kỳ với thị trường. Lãi suất thay đổi cũng có thể được tìm thấy trong thẻ tín dụng, phát hành trái phiếu doanh nghiệp, hợp đồng hoán đổi và chứng khoán khác.
Chìa khóa chính
- Lãi suất thay đổi biến động theo thời gian vì nó dựa trên lãi suất hoặc chỉ số chuẩn cơ bản thay đổi theo định kỳ với thị trường. Lãi suất hoặc chỉ số cơ bản cho lãi suất thay đổi phụ thuộc vào loại cho vay hoặc bảo đảm nhưng thường được liên kết theo LIBOR hoặc lãi suất quỹ liên bang. Lãi suất có thể được tìm thấy trong các khoản thế chấp, thẻ tín dụng, trái phiếu doanh nghiệp, công cụ phái sinh và các chứng khoán hoặc khoản vay khác.
Thẻ tín dụng có lãi suất thay đổi
Thẻ tín dụng lãi suất thay đổi có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) gắn với một chỉ số cụ thể, chẳng hạn như lãi suất cơ bản. Lãi suất cơ bản thường thay đổi nhất khi Cục Dự trữ Liên bang điều chỉnh tỷ lệ quỹ liên bang, dẫn đến thay đổi tỷ lệ của thẻ tín dụng liên quan. Tỷ lệ trên thẻ tín dụng lãi suất thay đổi có thể thay đổi mà không cần thông báo trước cho chủ thẻ.
Trong các điều khoản và điều kiện của Tài liệu liên quan đến tài liệu của liên kết với thẻ tín dụng, lãi suất được biểu thị phổ biến nhất là lãi suất cơ bản cộng với một tỷ lệ phần trăm cụ thể, với tỷ lệ được liệt kê gắn liền với uy tín của chủ thẻ tín dụng. Một ví dụ về định dạng là tỷ lệ chính cộng với 11, 9%.
Các khoản cho vay và lãi suất thay đổi lãi suất
Các khoản vay lãi suất thay đổi hoạt động tương tự như thẻ tín dụng ngoại trừ lịch thanh toán. Mặc dù thẻ tín dụng được coi là dòng tín dụng quay vòng, hầu hết các khoản vay là các khoản vay trả góp, với một số khoản thanh toán cụ thể dẫn đến khoản vay được thanh toán vào một ngày cụ thể. Khi lãi suất thay đổi, khoản thanh toán được yêu cầu sẽ tăng hoặc giảm theo sự thay đổi về tỷ lệ và số lượng thanh toán còn lại trước khi hoàn thành.
Khi thế chấp có lãi suất thay đổi, nó thường được gọi là thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Nhiều ARM bắt đầu với lãi suất cố định thấp trong vài năm đầu tiên của khoản vay, chỉ điều chỉnh sau khi khoảng thời gian đó đã hết hạn. Các khoảng thời gian lãi suất cố định phổ biến trên ARM là ba hoặc năm năm, tương ứng là ARM 3/1 hoặc 5/1. Bạn có thể sử dụng một máy tính trực tuyến để có được ước tính về lãi suất hiện tại đối với các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh.
Trong hầu hết các trường hợp, ARM có tỷ lệ điều chỉnh dựa trên tỷ lệ ký quỹ đặt trước và chỉ số thế chấp chính, chẳng hạn như LIBOR, Chỉ số chi phí quỹ quận 11 (COFI) hoặc Chỉ số trung bình kho bạc hàng tháng (MTA Index). Ví dụ, nếu ai đó mua ARM với tỷ lệ 2% dựa trên LIBOR và LIBOR ở mức 3% khi lãi suất của thế chấp điều chỉnh, tỷ lệ đặt lại ở mức 5% (tỷ lệ ký quỹ cộng với chỉ số).
Trái phiếu và lãi suất thay đổi lãi suất
Đối với trái phiếu lãi suất thay đổi, lãi suất chuẩn có thể là LIBOR. Một số trái phiếu có lãi suất thay đổi cũng sử dụng lãi suất trái phiếu Kho bạc Hoa Kỳ năm năm, 10 năm hoặc 30 năm làm lãi suất chuẩn, đưa ra lãi suất coupon được đặt ở mức chênh lệch nhất định so với lãi suất trên Kho bạc Hoa Kỳ.
Các công cụ phái sinh thu nhập cố định cũng có thể mang tỷ lệ thay đổi. Chẳng hạn, hoán đổi lãi suất là một hợp đồng kỳ hạn trong đó một luồng thanh toán lãi trong tương lai được trao đổi cho một khoản khác dựa trên số tiền gốc được chỉ định.
Hoán đổi lãi suất thường liên quan đến việc trao đổi lãi suất cố định cho lãi suất thả nổi, hoặc ngược lại, để giảm hoặc tăng mức độ tiếp xúc với biến động của lãi suất, hoặc để có được mức lãi suất thấp hơn một chút so với khả năng trao đổi. Một trao đổi cũng có thể liên quan đến việc trao đổi một loại lãi suất thả nổi cho một loại khác, được gọi là hoán đổi cơ sở.
