Mục lục
- Tùy chọn thanh toán liên bang
- Lựa chọn liên bang nào là tốt nhất?
- Lựa chọn cho vay sinh viên tư nhân
- Điểm mấu chốt
Các lựa chọn trả nợ cho sinh viên cung cấp cho người vay một số linh hoạt trong việc trả nợ giáo dục. Với các khoản vay sinh viên liên bang, bạn có nhiều con đường trả nợ để lựa chọn. Tuy nhiên, nếu bạn vay các khoản vay sinh viên tư nhân, các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế hơn. Cách tốt nhất và tốt nhất để bạn trả tiền phụ thuộc phần lớn vào loại khoản nợ bạn nợ, số tiền bạn phải trả và nơi bạn có tài chính sau khi tốt nghiệp. Hướng dẫn này khám phá mọi thứ bạn cần biết khi tạo kế hoạch trả nợ cho sinh viên.
Chìa khóa chính
- Có tám kế hoạch trả nợ để lựa chọn để trả lại khoản vay sinh viên liên bang, nhưng chỉ có bốn lựa chọn cho khoản vay sinh viên tư nhân. Kế hoạch trả nợ phù hợp với một người có thể không phù hợp với người khác, tùy thuộc vào tình hình tài chính, thu nhập và mục tiêu của họ. Điều quan trọng là phải xem xét những gì bạn cần nhất từ kế hoạch chi trả của bạn và những gì bạn thực sự có thể đủ khả năng.
Tùy chọn hoàn trả khoản vay sinh viên liên bang
Tổng cộng, có tám kế hoạch trả nợ bạn có thể chọn nếu bạn vay các khoản vay sinh viên liên bang. Đây là cách họ so sánh. Một lưu ý: Cho đến nay, chương trình Tha thứ cho Dịch vụ Công cộng đã từ chối phần lớn các ứng viên, vì vậy hãy cảnh báo rằng việc chọn một kế hoạch trả nợ là một lựa chọn tốt cho chương trình không đảm bảo các khoản vay của bạn sẽ được tha thứ.
1. Kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn
Ai đủ điều kiện: Tất cả những người vay.
Cách thức hoạt động: Thanh toán được cố định, với các khoản vay được trả trong khoảng thời gian 10 năm.
Ai là người tốt: Người vay muốn trả nợ trong thời gian ngắn nhất để giảm thiểu chi phí lãi suất.
Ai không tốt cho: Người vay quan tâm đến sự tha thứ cho dịch vụ công.
2. Kế hoạch trả nợ tốt nghiệp
Ai đủ điều kiện: Tất cả những người vay.
Cách thức hoạt động: Thanh toán bắt đầu thấp hơn, sau đó tăng dần, với các khoản vay được thanh toán đầy đủ trong khoảng thời gian 10 năm.
Ai là người tốt: Người vay mong muốn thu nhập của họ tăng theo thời gian và muốn trả hết khoản vay càng nhanh càng tốt.
Ai không tốt cho: Người vay quan tâm đến sự tha thứ cho dịch vụ công.
3. Kế hoạch trả nợ mở rộng
Ai đủ điều kiện: Người vay trực tiếp và Người vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) với số dư hơn 30.000 đô la trong số dư cho vay.
Cách thức hoạt động: Các khoản thanh toán có thể được cố định hoặc tốt nghiệp, với các khoản vay được trả đầy đủ trong khoảng thời gian lên tới 25 năm.
Ai tốt cho: Người vay có số dư khoản vay lớn hơn và cần khoản thanh toán khoản vay hàng tháng nhỏ hơn.
Ai không tốt cho: Những người vay quan tâm đến Sự tha thứ cho dịch vụ công hoặc những người muốn trả số tiền lãi ít nhất có thể cho khoản vay của họ.
4. Thanh toán khi bạn kiếm tiền trả nợ (PAYE)
Ai đủ điều kiện: Người vay đã nhận được khoản giải ngân của Khoản vay trực tiếp vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2011.
Cách thức hoạt động: Thanh toán hàng tháng là 10% thu nhập tùy ý, nhưng không bao giờ vượt quá số tiền bạn sẽ trả cho gói trả nợ tiêu chuẩn.
Ai tốt cho: Những người cần một khoản thanh toán hàng tháng thấp và / hoặc quan tâm đến Sự tha thứ cho dịch vụ công cộng.
Ai không tốt cho người vay : Người vay có thu nhập dao động đáng kể từ năm này sang năm khác.
5. Sửa đổi thanh toán khi bạn kiếm được kế hoạch hoàn trả (REPAYE)
Ai đủ điều kiện: Bất kỳ khoản vay trực tiếp nào với khoản vay đủ điều kiện.
Cách thức hoạt động: Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn được đặt ở mức 10% thu nhập tùy ý.
Ai là người tốt: Người vay tiền trực tiếp cần thanh toán hàng tháng thấp và không bận tâm đến khả năng trả lãi nhiều hơn trong suốt thời gian vay so với kế hoạch Trả nợ tiêu chuẩn; những người quan tâm đến sự tha thứ cho dịch vụ công.
Ai không tốt cho việc này: Các cặp vợ chồng đã khai thuế chung và có thu nhập kết hợp cao hơn.
6. Kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập (IBR)
Ai đủ điều kiện: Người vay nợ các khoản vay được trợ cấp trực tiếp và không có trợ cấp, các khoản vay Nhân viên liên bang được trợ cấp và không được trợ cấp, các khoản vay sinh viên PLUS và các khoản vay hợp nhất trừ các khoản vay PLUS được thực hiện cho cha mẹ.
Cách thức hoạt động: Thanh toán hàng tháng là 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý, dựa trên thời gian bạn vay.
Ai tốt cho: Những người có số dư nợ cao và cần các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn do thu nhập thấp hơn, cũng như bất kỳ ai quan tâm đến Sự tha thứ cho dịch vụ công.
Ai không tốt cho những người vay : Những người vay có thể đủ khả năng trả hơn 10% hoặc 15% thu nhập của họ cho việc trả nợ vay của sinh viên mỗi tháng.
7. Kế hoạch hoàn trả thu nhập dự phòng (ICR)
Ai đủ điều kiện: Bất kỳ khoản vay trực tiếp nào với khoản vay đủ điều kiện.
Cách thức hoạt động: Thanh toán hàng tháng là 20% thu nhập tùy ý hoặc số tiền bạn phải trả trong 12 năm với khoản thanh toán cố định dựa trên thu nhập của bạn, tùy theo mức nào ít hơn.
Ai là người tốt: Người vay có thể đủ khả năng cam kết nhiều hơn thu nhập hàng tháng của họ để trả nợ, nhưng không phải là số tiền theo kế hoạch Trả nợ Tiêu chuẩn. Ngoài ra những người quan tâm đến sự tha thứ cho dịch vụ công cộng.
Ai không tốt cho những người vay : Những người vay nợ bất cứ điều gì khác ngoài Cho vay trực tiếp hoặc các cặp vợ chồng cùng nộp đơn và nằm trong một khung thuế cao hơn.
8. Kế hoạch hoàn trả nhạy cảm với thu nhập
Ai đủ điều kiện: Người vay chương trình FFEL.
Cách thức hoạt động: Thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập hàng năm, với các khoản vay được trả đủ hơn 15 năm.
Ai phù hợp với: Những người vay FFEL muốn thanh toán hàng tháng thấp hơn số tiền họ nhận được trong gói trả nợ tiêu chuẩn hoặc tốt nghiệp.
Ai không tốt cho: Người vay quan tâm đến sự tha thứ cho dịch vụ công
Các kế hoạch PAYE, REPAYE, IBR và ICR đều cung cấp sự tha thứ cho số dư cho vay còn lại sau một khoảng thời gian định sẵn. Nhưng, những khoản tiền được tha thứ này có thể được coi là thu nhập chịu thuế, có khả năng làm tăng hóa đơn thuế của bạn.
Lựa chọn hoàn trả khoản vay sinh viên liên bang nào là tốt nhất?
Câu trả lời cho câu hỏi này là khác nhau đối với mỗi người vay và điều quan trọng là phải xem xét những gì bạn cần nhất từ kế hoạch chi trả của bạn và những gì bạn thực sự có thể chi trả.
Shann Grewal, phó chủ tịch của IonTuition cho biết: "Trả nợ cho sinh viên không phải là một kích thước phù hợp với tất cả, nhưng phần lớn mọi người chỉ cố gắng trả nợ bình thường". "Khi người vay không tìm kiếm một kế hoạch trả nợ phù hợp nhất với tình hình của họ, nó có tác động bên ngoài."
Sự lựa chọn kế hoạch của bạn có thể ảnh hưởng đến các quyết định tài chính khác mà bạn đưa ra. Ví dụ, nếu bạn cam kết với kế hoạch Trả nợ tiêu chuẩn dựa trên mức lương bạn làm trong công việc đầu tiên sau khi học đại học, điều đó có thể ảnh hưởng đến con đường sự nghiệp trong tương lai của bạn nếu bạn quyết định ở lại cho đến khi các khoản vay được trả hết. Các khoản vay của bạn có thể bằng 0, nhưng trong thời gian này, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội tăng lương hoặc thăng tiến một cách chuyên nghiệp.
Điều quan trọng nữa là phải giữ các kế hoạch trả nợ theo thu nhập và tính hữu dụng của chúng trong quan điểm. Có nên chọn kế hoạch trả nợ theo thu nhập hay không có thể xoay quanh một số yếu tố, bao gồm cả những gì bạn kiếm được bây giờ và tiềm năng kiếm tiền trong tương lai của bạn.
"Một số sinh viên sẽ gia nhập lực lượng lao động ngay lập tức với một công việc lương cao, trong khi những sinh viên khác sẽ được yêu cầu đi lên", Lena Chukhno, tổng giám đốc tái cấp vốn cho sinh viên vay tại Earnest nói. Các biến số khác có hiệu lực bao gồm số tiền nợ và liệu bạn có kế hoạch quay lại trường để lấy bằng tốt nghiệp vào một thời điểm nào đó không.
Chukhno nói rằng những gì thực tế đối với một sinh viên có thể không dành cho người khác và điều quan trọng là phải xem xét các mục tiêu dài hạn khi lập kế hoạch trả nợ cho sinh viên. "Bạn luôn có thể tái tài trợ khoản vay của mình nếu tình hình thay đổi, nhưng tốt nhất là bắt đầu vào đúng lưu ý để bạn không gặp rắc rối về tài chính."
Điều kiện tham gia PAYE, REPAYE, IBR và ICR không được đảm bảo từ năm này sang năm khác. Khả năng hội đủ điều kiện và thanh toán của bạn được tính toán lại hàng năm, dựa trên quy mô gia đình và thu nhập hộ gia đình của bạn.
Tùy chọn hoàn trả khoản vay sinh viên tư nhân
Các khoản vay sinh viên tư nhân thường cung cấp ít sự lựa chọn hơn cho người vay. Bao gồm các:
- Trả nợ ngay lập tức: Các khoản thanh toán gốc và lãi bắt đầu ngay khi khoản vay của bạn được giải ngân. Thanh toán chỉ có lãi: Bạn thực hiện thanh toán chỉ có lãi khi còn đi học, sau đó bắt đầu thực hiện thanh toán gốc và lãi sau khi bạn tốt nghiệp hoặc giảm dưới mức đăng ký một nửa thời gian. Thanh toán cố định: Bạn trả một khoản cố định thấp khi còn đi học, sau đó bắt đầu thực hiện thanh toán thường xuyên sau khi bạn rời trường hoặc giảm xuống dưới tình trạng đăng ký một nửa thời gian. Trì hoãn hoàn toàn: Bạn không phải trả gì khi đăng ký vào trường và bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán lãi và gốc trong khung thời gian quy định sau khi bạn rời trường.
Tùy thuộc vào người cho vay của bạn, bạn có thể đủ điều kiện cho thời gian hoãn hoặc hoãn nếu bạn không thể theo kịp các khoản thanh toán cho vay thông thường. Nhưng điều này thường đòi hỏi một khó khăn tài chính và nó không được cung cấp bởi mọi người cho vay.
Điểm mấu chốt
