Mục lục
- Bạn cần bao nhiêu tiền?
- Bạn sẽ có bao nhiêu thu nhập?
- Làm toán hưu trí
- Bạn đang trên đường theo dõi hay tắt?
Năm năm trước khi bạn nghỉ hưu có thể là một trong những điều quan trọng nhất về kế hoạch nghỉ hưu bởi vì bạn phải xác định trong khoảng thời gian đó liệu bạn có thực sự đủ khả năng để nghỉ việc hay không. Quyết tâm sẽ quyết định rất nhiều đến số lượng chuẩn bị bạn đã thực hiện cho đến nay và kết quả của sự chuẩn bị đó. Nếu bạn đã chuẩn bị tài chính, bạn có thể chỉ cần duy trì chương trình của mình và tiếp tục mục tiêu nghỉ hưu. Nếu bạn chưa chuẩn bị, bạn có thể xem xét hơn năm năm một lần hoặc sửa đổi lối sống nghỉ hưu theo kế hoạch của bạn.
Hãy xem xét một kế hoạch hành động mà bạn có thể sử dụng để xác định mức độ sẵn sàng của mình khi bạn bắt đầu giai đoạn năm năm.
Đường chính
- Nếu bạn hy vọng nghỉ hưu sau năm năm, bây giờ là thời điểm tốt để thực hiện phân tích nhu cầu nghỉ hưu thực tế. Trước tiên, hãy ước tính số tiền bạn dự định chi tiêu mỗi năm. Sau đó so sánh với mức thu nhập bạn có thể mong đợi một cách hợp lý. Nếu chi phí của bạn quá cao hoặc thu nhập quá thấp, bạn có thể phải thực hiện một số điều chỉnh, bao gồm cả thời gian nghỉ hưu của mình.
Bạn cần bao nhiêu tiền?
Không thực hiện phân tích nhu cầu nghỉ hưu hợp lý là một lý do khiến nhiều người thấy mình phải vật lộn về tài chính trong cuộc sống sau khi làm việc. Ở cấp độ cơ bản nhất, phân tích nhu cầu nghỉ hưu có thể bao gồm nhân thu nhập hiện tại của bạn với một số phần trăm được đề xuất, chẳng hạn như 75% hoặc 80%. Điều đó dựa trên giả định rằng chi phí của bạn có thể sẽ giảm sau khi bạn nghỉ hưu, điều không may, thường là không phải vậy.
Để có được bức tranh chân thực hơn về số tiền bạn sẽ cần cho nghỉ hưu, phân tích của bạn nên có cách tiếp cận toàn diện hơn. Điều này có nghĩa là xem xét tất cả các khía cạnh tài chính của bạn, bao gồm các mục có thể ảnh hưởng đến dòng tiền và / hoặc chi tiêu của bạn. Dưới đây là một số câu hỏi để tự hỏi:
Bao lâu bạn dự kiến sẽ nghỉ hưu?
Với nửa thập kỷ còn lại cho đến ngày nghỉ hưu theo kế hoạch của bạn, mục tiêu chính là xác định xem bạn có đủ khả năng nghỉ hưu trước đó hay không. Để đưa ra quyết định này, trước tiên bạn phải xem xét bạn mong đợi được bao lâu, tốt, sống. Trừ khi bạn là người thấu thị, tất nhiên, không có cách nào để chắc chắn. Tuy nhiên, bạn có thể ước tính hợp lý dựa trên mức độ chung về sức khỏe và tiền sử gia đình. Chẳng hạn, nếu các thành viên trong gia đình bạn thường sống ở độ tuổi 80 và bạn có sức khỏe tốt, thì bạn có thể muốn cho rằng bạn vẫn còn ở độ tuổi đó.
Bạn có cần bảo đảm tài sản của bạn chống lại bệnh tật lâu dài?
Trong khi bạn đang cân nhắc tuổi thọ, cũng xem xét liệu gia đình của bạn có dễ mắc các bệnh lâu dài, tốn kém hay không. Nếu vậy, bảo đảm tài sản hưu trí của bạn nên nằm trong danh sách các mục cần đưa vào phân tích của bạn. Ví dụ, bạn có thể muốn xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng hoặc các dịch vụ tương tự nếu cuối cùng bạn cần chúng.
Phải sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn để thanh toán chi phí có thể quét sạch trứng yến của bạn ngay lập tức. Điều này đặc biệt đúng nếu tài sản của bạn đủ quan trọng đến mức bạn khó có thể đủ điều kiện nhận dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng được hỗ trợ bởi Medicaid nhưng bạn không giàu có đến mức tài sản của bạn sẽ dễ dàng chi trả cho bất kỳ điều gì xảy ra với bạn. Nếu bạn đã kết hôn, hãy xem xét những gì sẽ xảy ra nếu một đối tác bị bệnh và rút hết tiền tiết kiệm nhằm hỗ trợ cho đối tác khác sau khi vợ hoặc chồng qua đời.
Chi phí của bạn sẽ là gì khi nghỉ hưu?
Dự tính chi phí của bạn khi nghỉ hưu có thể là một trong những phần dễ dàng hơn (và thú vị hơn) trong phân tích nhu cầu của bạn. Điều này đơn giản như lập danh sách các vật phẩm hoặc trải nghiệm bạn mong muốn chi tiền và xác định chúng có khả năng chi phí bao nhiêu. Một cách là sử dụng ngân sách hiện tại của bạn làm điểm khởi đầu. Sau đó loại bỏ / giảm các chi phí sẽ không còn áp dụng (như xăng bạn sử dụng để đi lại và đi làm) và thêm / tăng các khoản sẽ thể hiện chi phí mới khi nghỉ hưu (chẳng hạn như hóa đơn tiện ích gia đình cao hơn hoặc đi lại nhiều hơn).
Khi bổ sung nguồn tài chính của bạn, đừng quên bất kỳ tài sản nào, chẳng hạn như bất động sản, có thể tạo ra thu nhập hoặc bạn có thể bán và chuyển đổi thành tiền mặt.
Bạn sẽ có bao nhiêu thu nhập?
Tiếp theo, cộng các khoản thu nhập bạn được đảm bảo để nhận khi nghỉ hưu. Điều đó bao gồm:
- Lợi ích an sinh xã hội hàng tháng của bạn. Bạn có thể ước tính lợi ích An sinh xã hội của mình bằng cách sử dụng máy tính tại trang web của Cơ quan An sinh xã hội. Mọi thu nhập lương hưu từ các chủ lao động hiện tại hoặc trước đây (nếu bạn đủ may mắn để có lương hưu). niên kim bạn sở hữu. Bất kỳ tài sản, thực tế hay trí tuệ, mà bạn có kế hoạch bán hoặc thu các khoản thanh toán liên tục từ để giúp tài trợ cho nghỉ hưu của bạn. Điều này có thể bao gồm bất động sản, tiền bản quyền hoặc tài sản cho thuê. Khi bạn đạt đến độ tuổi phải chịu các phân phối tối thiểu bắt buộc (70 tại thời điểm này), hãy ước tính số tiền bạn sẽ được yêu cầu đưa ra và thêm số tiền này vào bảo đảm của bạn thu nhập cho thời kỳ đó.
Ngoài ra, hãy kiểm kê bất kỳ khoản tiết kiệm và tài sản nào khác mà bạn có thể rút ra khi nghỉ hưu:
- Các khoản tiền bạn đã lưu trong tài khoản tiết kiệm hưu trí, chẳng hạn như IRA và 401 (k) s.Money trong các tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư khác. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn (HSA), nếu bạn có một. Giá trị của nhà hoặc bất động sản khác, nếu có. Bất kỳ tài sản có giá trị khác, chẳng hạn như nghệ thuật.
Làm toán hưu trí
Khi bạn đã thiết lập chi phí dự kiến của mình và mức thu nhập bạn sẽ thường xuyên nhận được, bước tiếp theo là xác định số tiền bạn cần rút ra từ khoản tiết kiệm hưu trí và các tài sản khác mà bạn vừa phát minh để tự hỗ trợ.
Dưới đây là một ví dụ về tính toán đó, dựa trên các giả định sau:
- Người này dự định nghỉ hưu sau 5 năm. Chi phí hưu trí hàng năm của họ sẽ bằng 75% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Họ dự kiến sẽ dành 20 năm để nghỉ hưu. Thu nhập hàng năm hiện tại của họ là 250.000 đô la và họ sẽ nhận được mức tăng lương ước tính là 5% mỗi năm. Thu nhập ước tính của họ từ An sinh xã hội là 24.528 đô la mỗi năm. Số dư tiết kiệm hưu trí hiện tại của họ là 1, 5 triệu đô la, mà họ dự kiến sẽ tăng với tốc độ 8% mỗi năm.
Trong trường hợp này, kết quả trông như thế này:
Máy tính tại
Mặc dù tiền hưu trí giả định của chúng tôi có thu nhập và tiết kiệm hưu trí cao hơn mức trung bình, tính toán cho thấy họ đang đi đúng hướng chỉ thay thế khoảng 64% thu nhập trước khi nghỉ hưu, một tỷ lệ tốt hơn tỷ lệ thay thế 75% họ đã nhắm đến. Điều đó có nghĩa là họ sẽ phải thực hiện một số điều chỉnh nếu họ muốn nghỉ hưu sau năm năm.
Sự kiện và hoàn cảnh cụ thể của bạn có thể sẽ tạo ra kết quả khác nhau. Chẳng hạn, bạn có tiết kiệm nhiều hay ít? Bạn sẽ nhận được nhiều hơn hoặc ít hơn từ An sinh xã hội? Thu nhập của bạn từ các nguồn khác sẽ cao hơn hay thấp hơn? Là thời gian dự kiến của bạn trong nghỉ hưu dài hơn hoặc ngắn hơn? Tất cả những yếu tố này có thể thay đổi điểm mấu chốt.
Bạn đang trên đường theo dõi hay tắt?
Nếu kết quả phân tích nhu cầu nghỉ hưu của bạn cho thấy bạn đang đi đúng hướng, xin chúc mừng! Bạn vẫn muốn tiếp tục bổ sung số tiền được đề nghị nhiều hơn nếu có thể vào khoản tiết kiệm của bạn và cân đối lại danh mục đầu tư của bạn khi cần thiết để phù hợp với thời gian nghỉ hưu của bạn.
Nếu kết quả phân tích nhu cầu của bạn cho thấy rằng bạn chưa chuẩn bị tài chính để nghỉ hưu sau năm năm, thì đây là một số điều cần xem xét:
- Bạn có thể thực hiện một số thay đổi cho lối sống hưu trí theo kế hoạch của mình để giảm đáng kể chi phí hàng năm không? Bạn có thể tăng khoản đóng góp tài khoản hưu trí của mình đủ trong năm năm tới để họ có thể tạo thu nhập đủ khi bạn nghỉ hưu không? thời gian nghỉ hưu và mang lại thu nhập bổ sung?
Nếu bạn không thể làm gì nhiều để giảm chi phí hoặc tăng thu nhập, lựa chọn tốt nhất của bạn có thể là nghỉ hưu thêm vài năm nữa. Bạn làm việc càng lâu, bạn sẽ càng có nhiều thời gian để đặt tiền sang một bên và càng ít năm bạn sẽ cần phải dựa vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình để hỗ trợ bản thân.
