Khi nói đến việc mua một ngôi nhà, bạn càng đặt nhiều tiền vào giá mua, khoản vay thế chấp của bạn sẽ càng ít chi phí. Tại sao? Bởi vì bạn sẽ trả lãi ít hơn. Điều này đúng với bất kỳ khoản vay nào, bất kể số tiền bạn đang vay là bao nhiêu và vì lý do này, điều quan trọng là phải tiết kiệm nhiều nhất có thể trước khi thực hiện giao dịch mua lớn đó.
Câu hỏi là: Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu? Điều đó và tất cả các tài nguyên của bạn, dĩ nhiên Tập tin sẽ xác định sẽ mất bao lâu để đạt được mục tiêu của bạn.
Một khoản thanh toán xuống cho một ngôi nhà hoặc căn hộ có thể chi phí người mua tiềm năng bất cứ nơi nào từ 5% đến 20% giá mua.
Quan điểm khác nhau về các khoản cho vay và thanh toán xuống
Nhiều chuyên gia tài chính cá nhân tin rằng việc vay tiền vì bất kỳ lý do gì, thậm chí để mua nhà, không phải là một ý tưởng tốt. Điều này là do số tiền bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay khiến tài sản bạn mua trở nên quá đắt. Những người khác cho rằng việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm là lành mạnh.
Dù ý kiến của bạn là gì, ngay cả các chuyên gia cũng đồng ý rằng bạn có thể đặt càng nhiều tiền, khoản vay càng hiệu quả. Và điều đó có nghĩa là bạn phải tiết kiệm càng nhiều càng tốt.
Mang nhà thế chấp. Mặc dù bạn có thể giảm tối thiểu 3, 5% với khoản vay FHA hoặc 5% với một số khoản vay khác, nhưng bạn có thể sẽ trả lãi suất cao hơn vì người cho vay thấy bạn là người vay có rủi ro cao hơn. Điều đó có nghĩa là chi phí của khoản vay cao hơn một cách không cần thiết.
Giả sử bạn mua một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la với lãi suất 4%; trong khoản vay 30 năm, bạn sẽ trả hơn 140.000 đô la tiền lãi. Nhưng hầu hết người Mỹ không thể mua nhà mà không cần thế chấp, và trả lãi chỉ là một phần của thỏa thuận. Theo ATTOM Data Solutions, theo Báo cáo Khởi tạo thế chấp tài sản dân cư quý 3 năm 2018 của Mỹ, "những người cho vay có nguồn gốc 892.760 thế chấp mua nhà ở trong quý 3 năm 2018".
Bất kỳ khoản thế chấp nhà nào không đạt đến mức 20% cho vay theo giá trị sẽ có bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) được thêm vào khoản thanh toán hàng tháng. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ trả từ 0, 5% đến 1% số tiền vay hàng năm cho bảo hiểm này. Vì lý do này thôi, tốt nhất là giảm ít nhất 20% cho một khoản thế chấp, như một quy tắc chung.
Cho vay tự động và thanh toán xuống
Nguyên tắc tương tự cũng đúng đối với các khoản vay mua ô tô. Bạn không phải lo lắng về PMI cho khoản vay tự động, nhưng ô tô mất giá nhanh. Nếu khoản vay kéo dài quá nhiều năm, bạn có nguy cơ thấy mình nợ tiền vay nhiều hơn so với chiếc xe có giá trị.
Bảo hiểm khoảng cách xe hơi có thể giúp chống lại rủi ro đó, nhưng tốt hơn hết là bạn không nên đặt mình vào tình huống đó ngay từ đầu. Đó là lý do tại sao các chuyên gia khuyên bạn nên thanh toán ít nhất 20% cho bất kỳ khoản vay tự động nào. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán số tiền lớn cho chiếc xe bạn muốn, hãy cân nhắc tìm kiếm một mẫu xe rẻ hơn để giữ chi phí cho khoản vay trong phạm vi giá của bạn.
Cách tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống
Khoản thanh toán giảm 20% cho khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp nhà là một khoản tiền mặt lớn và đối với nhiều hộ gia đình, điều đó không thực tế. Tuy nhiên, bạn nên cố gắng đạt được các cấp độ này. Trong trường hợp của một chiếc xe hơi, khoản thanh toán xuống không nhất thiết phải bằng tiền mặt. Các đại lý thường sẽ hạ giá một chiếc xe mới nếu bạn kinh doanh ô tô cũ như một phần của thỏa thuận. Hoặc bạn có thể bán chiếc xe của mình một cách riêng tư để quyên góp tiền.
Điều tương tự cũng đúng đối với một thế chấp. Bán căn nhà hiện tại của bạn với lợi nhuận trở thành số tiền bạn sử dụng để thanh toán xuống. Đừng nhận ưu đãi đầu tiên bạn nhận được nếu nó thấp hơn giá trị thị trường. Tốt hơn là chờ thêm một thời gian nữa và nhận được giá bán hợp lý để khoản thanh toán xuống của bạn lớn hơn.
Nếu bạn hầu như không lưu bất cứ điều gì, sự thật phũ phàng có thể là bạn cần chậm lại và kiên nhẫn trước khi thực hiện giao dịch mua lớn đó. Tạo một ngân sách cho chính bạn cho phép bạn tiết kiệm nhiều nhất có thể mỗi tháng. Ngoài ra, xem qua nhà của bạn và xem những gì bạn có thể bán để quyên góp tiền. Bạn có thể có nhiều giá trị hơn bạn nghĩ gắn liền với đồ đạc của bạn.
Bạn cũng có thể xem xét nhận một công việc bán thời gian hoặc làm công việc tự do để kiếm thêm tiền để dành cho việc mua hàng của bạn. Để thúc đẩy bản thân, hãy dành thời gian tính toán số tiền bạn có thể tiết kiệm được trong một năm nếu bạn làm việc thứ hai.
Chìa khóa chính
- Các chuyên gia nói rằng 20% là số tiền lý tưởng để đặt nhà hoặc xe hơi. Có thể mua nhà mà không cần thanh toán 20%, nhưng bạn sẽ chịu trách nhiệm trả PMI và thêm tiền lãi vào khoản thanh toán thế chấp của mình. khuyến khích người mua nhà tiềm năng bỏ đủ tiền mặt để chi trả cho khoản thanh toán. Nhập vào ngân sách có thể giúp bạn tiết kiệm theo thời gian cho khoản thanh toán xuống tại nhà hoặc ô tô.
Điểm mấu chốt
Một điều chắc chắn: Nếu bạn nghiêm túc về việc mua hàng lớn theo cách có trách nhiệm về tài chính, thì sẽ có một số hành động triệt để. Sống càng gọn gàng càng tốt và trì hoãn việc mua hàng cho đến khi bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình.
Quá nhiều người mua trước khi họ sẵn sàng về tài chính và tạo thêm căng thẳng và các vấn đề cho chính họ. Hãy chậm lại, tiết kiệm càng nhiều càng tốt và sau đó thực hiện mua hàng mơ ước của bạn. Bạn sẽ hạnh phúc khi bạn chờ đợi. (Để đọc liên quan, hãy xem "Tiết kiệm cho khoản thanh toán xuống: Tôi nên giữ tiền của mình ở đâu?")
