Trong thuật ngữ tài chính, "tích lũy" có nghĩa tương tự như "tích lũy". Tiền lãi được coi là tích lũy khi được thêm vào số dư trên tài khoản, tích lũy cho các khoản vay như thế chấp, tài khoản tiết kiệm, khoản vay sinh viên và các khoản đầu tư khác.
Tiền lãi có thể tích lũy vào bất kỳ lịch trình thời gian nào; giai đoạn phổ biến bao gồm hàng ngày, hàng tháng và hàng năm. Ví dụ, tích lũy hàng ngày, có nghĩa là số tiền lãi được thêm vào số dư tài khoản mỗi ngày. Một số tính toán hiện đại có lãi tích lũy liên tục dựa trên các công thức toán học cắt thời gian ngày càng nhiều hơn khi thời gian gần bằng không.
Chìa khóa chính
- Các công ty sẽ tích lũy lãi hàng ngày nếu họ lo lắng về nguồn vốn gốc của khoản vay bị giảm đáng kể trước khi hết hạn. Điều này thường thấy nhất với thẻ tín dụng và các khoản vay ký quỹ từ các nhà môi giới đầu tư. Là một người tiêu dùng, sẽ có lợi hơn nhiều khi mua các khoản vay tích lũy hàng tháng hoặc hàng năm. Chúng dễ dự đoán hơn và cũng có lợi ích về mặt tâm lý. Nói chung, con nợ tốt hơn với thời gian tích lũy và gộp ít thường xuyên hơn, trong khi người tiết kiệm tốt hơn với thời gian thường xuyên hơn.
Ví dụ tích lũy hàng ngày
Hãy xem xét khoản vay thế chấp 100.000 đô la với 15% APR tích lũy hàng ngày. Giả sử hợp đồng có một năm 365 ngày (một số là 360), lãi suất hàng ngày có thể được tìm thấy bằng cách chia 15 cho 365. Tính toán này mang lại lãi suất hàng ngày là 0, 0410958%.
Tiền lãi cộng dồn vào ngày đầu tiên của thế chấp bằng $ 100.000 x 0, 0410958%, tương đương $ 41, 0958. Số dư tài khoản vào ngày thứ hai bằng $ 100, 041.10 sau khi làm tròn. Di chuyển ngoài ngày thứ hai, tiền lãi cộng dồn phụ thuộc vào thời gian gộp.
Các công ty kiếm được nhiều tiền nhất khi họ tích lũy lãi hàng ngày.
Có một số loại người cho vay sử dụng tích lũy hàng ngày gần như trên bảng. Ví dụ rõ ràng nhất về điều này là các công ty thẻ tín dụng, những người đã học cách tận dụng tỷ lệ phần trăm hàng năm thường cắt cổ của họ để kiếm được nhiều tiền nhất cho công ty của họ.
Một ví dụ khác là khi một nhà đầu tư nhận khoản vay ký quỹ từ môi giới của họ. Vì các khoản vay ký quỹ thường được sử dụng để đầu tư trong một khoảng thời gian ngắn, nên người môi giới cần phải tích lũy lãi hàng ngày để kiếm lợi nhuận từ khoản vay của họ.
Lãi gộp
Thời gian tích lũy và gộp thường khác nhau. Hợp chất thay đổi số dư tài khoản từ đó tính toán tích lũy diễn ra. Nếu các hợp chất lãi hàng tháng, thì mỗi tháng có một "ngày gộp" trong đó tiền lãi tích lũy trong quá khứ được cộng lại và trở thành số dư cơ sở mới.
Lấy ví dụ thế chấp $ 100.000 trước đó. Theo tính gộp hàng tháng, số tiền tích lũy hàng ngày, $ 41, 0958, là như nhau cho mỗi ngày trong tháng đầu tiên. Vào ngày gộp, tất cả tổng số tiền lãi tích lũy đến thời điểm đó được thêm vào một số tiền gốc mới. Mỗi ngày trong tháng thứ hai sử dụng số dư cho vay mới, gộp.
Einstein nổi tiếng nói, liên quan đến lợi ích kép, rằng "Người hiểu nó, kiếm được nó, người nào không, trả tiền cho nó." Điều quan trọng đối với các nhà đầu tư là nhận ra rằng các khoản nợ là đối nghịch với các khoản đầu tư và thường tốt hơn là trả hết nợ, đặc biệt là loại hợp chất hàng ngày hơn là theo đuổi các cơ hội đầu tư mới. Nó không phải là hào nhoáng, nhưng nó thường là động thái tốt nhất cho tự do tài chính của bạn.
