Mục lục
- 1. Hoàn toàn tài trợ cho khoản 401 (k) của bạn
- 2. Đóng góp cho một IR IR
- 3. Xem xét vốn chủ sở hữu
- 4. Thực hiện các khoản khấu trừ của bạn
- 5. Nhấn vào chính sách giá trị tiền mặt
- 6. Nhận Bảo hiểm Khuyết tật
- Điểm mấu chốt
Những người sắp đến tuổi nghỉ hưu với ít tiền tiết kiệm có thể có một con đường gập ghềnh phía trước. Nhưng một số bước nhất định có thể xây dựng một tổ trứng càng nhanh càng tốt để đảm bảo ít nhất một số tiền sẽ có mặt để hỗ trợ khi nghỉ hưu.
HƯỚNG DẪN: Cơ bản về kế hoạch nghỉ hưu
1. Hoàn toàn tài trợ cho khoản 401 (k) của bạn
Một nhân viên trong độ tuổi này, người được đề nghị làm việc 401 (k) tại nơi làm việc nên xem xét cấp vốn cho số tiền tối đa. Để cung cấp cho bạn ý thức về mức độ tối đa hóa mạnh mẽ của 401 (k), hãy xem xét các điều sau:
Một cá nhân 40 tuổi và đóng góp 17.500 đô la hàng năm cho khoản 401 (k) có thể tích lũy được hơn 1, 3 triệu đô la tiền tiết kiệm ở tuổi 65. Điều này giả định lợi nhuận 8% và không có đóng góp của chủ lao động (xem Hình 1). Đó là một công cụ tiết kiệm mạnh mẽ và đó là bằng chứng cho thấy người lao động sắp nghỉ hưu nên nghiêm túc xem xét tài trợ cho 401 (k) của họ càng sớm và càng nhiều càng tốt. Nếu cá nhân này tăng tiền tiết kiệm với số tiền bắt kịp là 5.500 đô la ở tuổi 50, điều này sẽ dẫn đến khoản tiết kiệm thêm 271.000 đô la. Lưu ý rằng vào năm 2020, những con số này là 19.500 đô la và 6.500 đô la (bắt kịp) với tổng số 26.000 đô la và thậm chí nhiều tiềm năng thu nhập hơn.
"Bao thanh toán hoàn toàn không tăng trưởng, nếu bạn có thể kiếm được 24.000 đô la một năm từ 50 đến 60 tuổi (11 tuổi), thì tiết kiệm thêm 264.000 đô la cho ngay cả những người về hưu sớm nhất không được cấp phép. phá vỡ một danh mục đầu tư tạo thu nhập kéo dài trong suốt thời gian nghỉ hưu, "Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania nói.
Hình 1
2. Đóng góp cho một IR IR
Roth IRAs cung cấp cho các nhà đầu tư một cách tuyệt vời để tiết kiệm và phát triển tiền trên cơ sở hoãn thuế. Có một số hạn chế về thu nhập. Ví dụ, cho năm 2020, nếu bạn độc thân và tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) của bạn là $ 124.000 trở lên mỗi năm, giới hạn đóng góp của bạn sẽ giảm; nếu bạn còn độc thân và MAGI của bạn là 139.000 đô la trở lên thì giới hạn đóng góp của bạn là không. Đối với những người đã kết hôn khai thuế chung, có những hạn chế đóng góp cho những người có MAGI là $ 196.000. Và ở mức hoặc trên 206.000 đô la, giới hạn đóng góp là không. (Các số liệu cho năm 2020 là $ 124.000 đến $ 139.000 cho người độc thân; $ 196.000 đến $ 206.000 cho việc kết hôn khai thuế chung)
Bao nhiêu người có thể sock đi với một Roth? Hãy xem xét ví dụ sau:
Một người 40 tuổi đầu tư 6.000 đô la mỗi năm (giới hạn năm 2020) và nhận được tỷ lệ hoàn vốn hàng năm là 8% có khả năng tích lũy hơn 473.726 đô la ở tuổi 65. Ngay cả một người đợi đến 50 tuổi và bắt đầu tiết kiệm 6.500 đô la mỗi năm (sử dụng các giả định lợi nhuận tương tự) có thể tiết kiệm tới 190.000 đô la khi 65 tuổi.
Theo Michelle Buônincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Tối đa hóa các đóng góp của Roth IRA của bạn và sử dụng các chuyển đổi của Roth khi thích hợp thực sự có ý nghĩa. Tài khoản Roth cho phép kết hợp miễn thuế và khi tuân thủ các quy tắc rút tiền, các khoản rút tiền, bao gồm cả thu nhập, sẽ được miễn thuế. Điều này thực sự tạo ra một cơ hội để lập kế hoạch thuế sau này để giảm thiểu thu nhập chịu thuế khi bạn đang trong giai đoạn rút tiền, và điều đó có thể cộng lại và giúp tiền của bạn tồn tại lâu hơn khi nghỉ hưu.
Một IR IR được tài trợ đầy đủ và 401 (k) có thể giúp nhanh chóng xây dựng tài sản hưu trí.
3. Xem xét vốn chủ sở hữu
Mặc dù một ngôi nhà thường không nên được coi là một nguồn thu nhập hưu trí chính, nó có thể cung cấp thanh khoản trong khi nghỉ hưu. Vì vậy, các cá nhân lớn tuổi có thể xem xét việc vay mượn so với vốn chủ sở hữu trong nhà của họ để tài trợ cho chi phí sinh hoạt. "Một phần lớn dân số có phần lớn tài sản của họ gắn liền với tài sản bất động sản. Điều này có thể được sử dụng theo nhiều cách để tài trợ cho nghỉ hưu. Bạn có thể sử dụng dòng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC) để rút ra khi cần, hoặc bạn có thể bán Bất kể bạn chọn gì, điều quan trọng là phải xem xét tác động đến thu nhập hàng tháng của bạn. Mọi người đang sống lâu hơn nhiều thập kỷ trước, vì vậy điều quan trọng là đảm bảo bạn có thể có thu nhập bền vững trong nhiều năm tới, "Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Nhóm tư vấn sáng tạo ở Lexington, Massachusetts nói.
Một khoản thế chấp ngược có thể có ý nghĩa bởi vì các tổ chức cho vay có thể rút ngắn thời gian trả nợ và tăng số tiền trả cho những người vay lớn tuổi. Bán một nơi cư trú chính hoàn toàn và chuyển đến một ngôi nhà nhỏ hơn và ít tốn kém hơn cũng có thể có ý nghĩa đối với các cá nhân lớn tuổi. Trong nhiều trường hợp, họ không còn cần một ngôi nhà lớn, vì trẻ em thường tự nghỉ.
Tuy nhiên, bán nhà không nên xem nhẹ. Rốt cuộc, trong nhiều trường hợp, chủ nhà phải mất 30 năm để tích lũy toàn bộ quyền sở hữu trong nhà. Do đó, sẽ thật xấu hổ nếu không có được số tiền lớn nhất có thể từ việc bán hàng.
Điều đó nói rằng, các cá nhân nên xem xét các điều kiện thị trường hiện tại và liệu đó có phải là thời điểm thuận lợi nhất để bán. Đương nhiên, chủ nhà cũng nên xem xét bất kỳ hậu quả thuế. Các chủ sở hữu nhà đã kết hôn khai thuế chung có thể tạo ra lợi nhuận lên tới 500.000 đô la mà không phải chịu thuế liên bang đối với các khoản lãi vốn. Đối với các cá nhân độc thân, giới hạn là $ 250.000. Điều này giả định rằng bạn đáp ứng một số yêu cầu nhất định: Nhà được bán phải là nơi cư ngụ chính của bạn và bạn không được hưởng lợi từ việc loại trừ tăng vốn trên một căn nhà khác trong hai năm qua. Các yêu cầu bổ sung được giải thích trong Ấn phẩm IRS 523 , có sẵn từ IRS.
Cuối cùng, nếu bạn không chỉ di chuyển đến một nơi nhỏ hơn trong khu phố của mình, hãy tính đến chi phí sinh hoạt trong khu vực mà bạn có thể được chuyển đến trước khi đưa ra quyết định. Nói cách khác, thật khôn ngoan để đảm bảo rằng giá bất động sản và chi phí của các mặt hàng hàng ngày như cửa hàng tạp hóa thường thấp hơn so với nơi bạn sống bây giờ.
4. Thực hiện các khoản khấu trừ của bạn
Điều quan trọng cần lưu ý là các khoản khấu trừ tiêu chuẩn không dành cho tất cả mọi người. Trên thực tế, nếu bạn có một khoản lãi lớn thế chấp, thuế khấu trừ, các chi phí liên quan đến kinh doanh không được công ty của bạn hoàn trả và / hoặc quyên góp từ thiện, có lẽ sẽ hợp lý hóa các khoản khấu trừ của bạn.
(Để hiểu rõ hơn, hãy xem: 15 khoản khấu trừ thuế và lợi ích cho người tự làm chủ. )
Hãy ngồi xuống với CPA và xem xét tình huống cá nhân của bạn để xác định xem nó có hợp lý để chia thành từng nhóm hay không. Sau đó tập thói quen lưu biên lai và giữ hồ sơ tốt. Cuối cùng, hãy nhớ rằng, không phải lúc nào bạn cũng làm được, mà là những gì bạn tiết kiệm được - đặc biệt là khi bạn đến gần hơn với việc nghỉ hưu.
5. Nhấn vào chính sách giá trị tiền mặt
Mặc dù khai thác một chính sách bảo hiểm cho tiền mặt của nó nên được coi là biện pháp cuối cùng, nếu nhu cầu ban đầu về bảo hiểm không còn nữa, thì có thể có ý nghĩa để rút tiền. Tuy nhiên, trước khi hủy bất kỳ chính sách nào hoặc truy cập giá trị tiền mặt của nó, trước tiên bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn thuế và chuyên gia bảo hiểm để xem xét nhu cầu cá nhân của bạn.
6. Nhận Bảo hiểm Khuyết tật
Đừng quên để có được bảo hiểm khuyết tật hoặc chắc chắn rằng công việc của bạn cung cấp một số loại lợi ích khuyết tật nhóm. Ý tưởng đằng sau việc có được bảo hiểm như vậy rất đơn giản: để bảo vệ bản thân và ít nhất một phần thu nhập của bạn và trứng làm tổ trong trường hợp xấu nhất sẽ xảy ra.
Cơ hội bị tàn tật phụ thuộc vào nghề nghiệp và lối sống của bạn, nhưng theo dữ liệu do Cục điều tra dân số Hoa Kỳ công bố năm 2019, khoảng 40, 7 triệu người Mỹ báo cáo một số mức độ khuyết tật. Đó là một con số đáng kể - 12, 7% của "dân số phi thể chế dân sự Hoa Kỳ", theo báo cáo. Điều đó có nghĩa là để bảo vệ thu nhập của bạn và cải thiện cơ hội bạn sẽ nghỉ hưu với một số dạng trứng yến, ít nhất nên xem xét một số hình thức bảo hiểm khuyết tật.
"Bảo hiểm khuyết tật rất quan trọng để bảo vệ tiền tiết kiệm của bạn", Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo nói. "Liên hệ với chủ lao động hoặc hiệp hội chuyên nghiệp của bạn để có các lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí."
Điểm mấu chốt
Các cá nhân ở độ tuổi 40 và 50 đã thực hiện ít hoặc không có kế hoạch nghỉ hưu chắc chắn đang gặp bất lợi. Tuy nhiên, với kế hoạch đúng đắn và sẵn sàng tiết kiệm và đầu tư, tỷ lệ cược là không thể vượt qua.
