Mục lục
- Phá sản không phải là câu trả lời cuối cùng
- Nộp đơn xin phá sản
- Phân loại nợ nổi bật
- Chương 7 so với Chương 13
- Hiệu lực của Luật năm 2005
- Kiểm tra phương tiện
- Yêu cầu
- Xả nợ
- Ưu và nhược điểm của phá sản
- Điểm mấu chốt
Phá sản có thể không phải là câu trả lời cuối cùng
Bị tịch thu nhà và nợ quá mức là những cơn ác mộng tồi tệ nhất của chủ nhà trở thành sự thật. Nhiều người tin rằng phá sản là giải pháp hoàn hảo cho những vấn đề này. Nhưng, đó là nơi mọi người bị mắc kẹt. Phá sản ở lại trong hồ sơ tín dụng của bạn trong một thời gian khá dài, khiến cho việc thăng tiến trong cuộc sống trở nên vô cùng khó khăn. Ngoài ra, luật phá sản được cập nhật, được thông qua vào năm 2005, bao gồm các hạn chế nghiêm trọng khiến việc nộp đơn xin phá sản trở nên phức tạp hơn.
Theo dữ liệu thu thập từ tòa án Hoa Kỳ, hồ sơ phá sản đã giảm trong giai đoạn 12 tháng kết thúc vào ngày 31 tháng 3 năm 2018, so với năm trước. Nhưng vẫn còn một khối lượng lớn các kiến nghị được đệ trình. Tổng cộng có 756.722 người nộp đơn xin phá sản cá nhân. Tổng số trường hợp của Chương 7 đã nộp là 480.933, so với 290.566 hồ sơ Chương 13.
Bài viết này có ý nghĩa như một hướng dẫn nếu bạn đang nghĩ đến việc nộp đơn xin phá sản và cần thông tin liên quan đến quá trình và hậu quả của nó đối với sức khỏe tài chính của bạn.
Nộp đơn xin phá sản
Khi phải đối mặt với việc bị tịch thu nhà hoặc bất kỳ sự mất khả năng tài chính nào như vậy, lựa chọn cuối cùng trong tình huống này sẽ là phá sản. Tuyên bố mình phá sản là cách hợp pháp duy nhất để thoát khỏi những thất bại về tài chính. Tuy nhiên, quá trình nộp đơn xin phá sản nói dễ hơn làm.
Khi bạn nộp đơn xin phá sản, bạn phải giải thích với người ủy thác phá sản chủ tọa hoặc phán xét cách bạn bước vào con đường tài chính này. Trong khi đó, tòa án phá sản sẽ yêu cầu bạn nộp toàn bộ danh sách tài sản và các khoản nợ tồn đọng với họ.
Tài sản của bạn được chia thành hai loại theo tính chất của chúng. Họ đang:
- Tài sản miễn trừ: Những tài sản này không thể được thực hiện để trả các khoản nợ. Ví dụ bao gồm một phần vốn chủ sở hữu trong nhà và ô tô, vật dụng cá nhân, quần áo, lương hưu, công cụ cần thiết cho việc làm của bạn, an sinh xã hội và các lợi ích công cộng khác, cũng như các mặt hàng khác. Tài sản miễn trừ: Như tên cho thấy, những thứ này tài sản có thể bị tịch thu và bán để trả nợ cho các tài khoản chưa thanh toán. Bất động sản khác ngoài nơi cư trú chính, phương tiện giải trí, thuyền, xe hơi hoặc xe tải thứ hai, đồ sưu tầm hoặc các mặt hàng có giá trị khác, tài khoản ngân hàng, tài khoản đầu tư và các mặt hàng khác thuộc danh mục này.
Phân loại nợ nổi bật
Tương tự như vậy, các khoản nợ chưa thanh toán của bạn được phân thành hai loại. Họ đang:
- Nợ có bảo đảm: Chúng bao gồm các khoản vay mà chủ nợ có lợi ích bảo đảm đối với tài sản được cung cấp làm tài sản thế chấp. Tài sản được mua bằng tín dụng có thể là ngôi nhà thứ hai của bạn, một chiếc thuyền hoặc một chiếc ô tô. Nợ có bảo đảm: Những khoản nợ này không được bảo đảm bằng tài sản. Ví dụ, nợ thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, các khoản vay tín chấp cá nhân, v.v.
Tòa án phá sản coi nợ có bảo đảm là cực kỳ quan trọng bởi vì việc không thanh toán sẽ buộc chủ nợ phải yêu cầu bồi thường đối với tài sản được chọn làm tài sản thế chấp.
Khi tất cả các thông tin cần thiết đã được đệ trình lên tòa án, một người ủy thác phá sản được chỉ định để đảm bảo rằng khoản nợ được bảo đảm của bạn được trả trong thời gian nhất định. Do đó, tòa án ban hành một thời gian lưu trú bắt buộc ngăn chủ nợ của bạn đặt tay lên bạn thông qua tịch thu tài sản hoặc tịch thu nhà. Việc ở lại cũng ngăn cản các chủ nợ theo đuổi vụ kiện chống lại bạn.
Chương 7 so với Chương 13
Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể chọn nộp giữa Chương 7 và Chương 13 theo luật phá sản.
Chương 7: Tùy chọn thanh lý này cho phép bạn giữ các tài sản được miễn trừ, trong khi các khoản nợ không có bảo đảm từ thẻ tín dụng, v.v. Ở đây, các tài sản không được miễn được thực hiện để trả các khoản nợ được bảo đảm. Tuy nhiên, các khoản nợ như khoản vay sinh viên, hỗ trợ trẻ em, thuế, v.v., sẽ không được xóa bỏ. Sự thay thế này thường được lựa chọn bởi các cá nhân có thu nhập thấp hơn và ít tài sản và nợ tổng thể hơn.
Chương 13 : Theo tiến trình sắp xếp lại này, bạn phải trả nợ trong khoảng thời gian quy định từ ba đến năm năm thông qua kế hoạch trả nợ hợp lý. Người được ủy thác thu thập các khoản thanh toán từ bạn và chuyển chúng cho các chủ nợ của bạn. Ở đây một lần nữa, bạn được phép giữ nhà của bạn, do đó ngăn chặn bất kỳ nhà bị tịch thu nào. Tùy chọn phá sản này thường được ưa thích bởi những cá nhân quan tâm đến việc giữ nguyên tài sản không được miễn trừ của họ hoặc những người muốn mua thời gian chống lại nhà bị tịch thu hoặc tịch thu tài sản.
Hiệu lực của Luật năm 2005
Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản đã được thực hiện vào năm 2005 và đã tạo ra những thay đổi lớn đối với luật phá sản của đất nước. Với việc thực thi luật phá sản năm 2005 được cập nhật, mọi người, ở một mức độ lớn hơn, buộc phải nộp đơn cho Chương 13 thay vì Chương 7.
Để đủ điều kiện cho Chương 7, thu nhập hàng tháng hiện tại của bạn sẽ được tính dựa trên thu nhập trung bình của một gia đình có quy mô của bạn trong tiểu bang của bạn. Ở đây, thu nhập hàng tháng hiện tại của bạn ngụ ý thu nhập trung bình của bạn trong khoảng thời gian sáu tháng qua. Nếu thu nhập của bạn thấp hơn hoặc bằng thu nhập trung bình của tiểu bang, thì bạn sẽ đủ điều kiện để nộp theo Chương 7. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn cao hơn, thì bạn phải vượt qua Bài kiểm tra Phương tiện để đáp ứng các tiêu chí cho Chương 7.
Kiểm tra phương tiện
Trong thử nghiệm này, thu nhập khả dụng còn lại của bạn được xác định bằng cách khấu trừ các chi phí cụ thể do Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) đặt ra và thanh toán nợ được bảo đảm từ thu nhập hàng tháng hiện tại của bạn. Bây giờ, nếu thu nhập khả dụng hàng tháng của bạn sau khi trừ các khoản trên dưới 100 đô la, bạn sẽ được phép nộp cho Chương 7. Nếu thu nhập hàng tháng của bạn là từ 100 đến 166, 66 đô la, thì nó được nhân với 60 để xác định xem bạn có đủ không số tiền còn lại để trả hơn 25% nợ không có bảo đảm trong khoảng thời gian năm năm.
Nếu có, thì bạn phải chọn Chương 13 trên Chương 7. Nếu không, thì bạn có thể có quyền truy cập Chương 7.
Hình ảnh của Julie Bang © Investopedia 2020
Tuy nhiên, tòa án có thẩm quyền buộc bạn nộp đơn cho Chương 13 nếu nhận ra rằng bạn sẽ lạm dụng hệ thống bằng cách nộp đơn cho Chương 7.
Yêu cầu
Theo quy định của luật năm 2005, tòa án tuân thủ các mức sống do IRS quy định. Điều này ngụ ý rằng tòa án quyết định số tiền nào là hợp lý để trả cho các chi phí thực phẩm hàng ngày, tiền thuê nhà, v.v., và sau đó nên trả bao nhiêu cho các khoản nợ.
Luật mới đặt ra các hạn chế nghiêm ngặt về miễn trừ theo cách mà bạn có thể không được phép giữ toàn bộ hoặc một phần lớn vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Tham khảo luật sư phá sản của bạn để có thêm thông tin về vấn đề này.
Cuối cùng, luật mới chỉ đạo rằng bạn nên gặp một cố vấn tín dụng trong sáu tháng trước khi nộp đơn xin phá sản. Bạn cũng được yêu cầu tham dự một chương trình quản lý tiền chỉ bằng chi phí của bạn trước khi các khoản nợ của bạn được trả hết.
Xả nợ
Khi tòa án đưa ra một sự giải thoát, con nợ sau đó được miễn mọi trách nhiệm để trả lại các khoản nợ của mình. Điều đó có nghĩa là các chủ nợ không còn yêu cầu pháp lý đối với các khoản nợ, vì vậy họ không thể theo đuổi bất kỳ hoạt động thu nợ nào, thực hiện bất kỳ hành động pháp lý hoặc liên lạc với con nợ bằng bất kỳ cách nào. Tòa án sẽ gửi cho các chủ nợ một thông báo rằng các khoản nợ đã được giải phóng. Một bản sao cũng được gửi đến luật sư của nguyên đơn cũng như Ủy viên Hoa Kỳ. Bất kỳ chủ nợ nào cố gắng thu nợ sau khi nhận được thông báo xuất viện đều có thể bị phạt.
Đối với một vụ phá sản Chương 7, việc xả thải thường được ban hành ở bất cứ đâu trong khoảng từ bốn đến sáu tháng sau khi đơn yêu cầu phá sản được nộp. Việc xả thải theo phá sản theo Chương 13 được ban hành sau khi kế hoạch thanh toán hoàn tất, thường là ba đến năm năm sau khi nộp đơn phá sản.
Ưu và nhược điểm của phá sản
Một điểm chính cần xem xét là bạn có thể tận dụng khoản vay phá sản sau khi tất cả các khoản nợ của bạn đã được hoàn trả và việc phá sản đã được bãi bỏ. Mục đích chính của khoản vay này là để khôi phục sức khỏe tài chính xấu đi của bạn trở lại bình thường.
Điểm trừ là việc phá sản có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong hơn 10 năm, tùy thuộc vào chương bạn đã nộp. Chi phí để có một con dấu phá sản trên điểm tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng đến triển vọng tương lai của bạn để có được một thế chấp, khoản vay hoặc thẻ tín dụng.
Nhưng điều đó không nên cản trở việc cố gắng cải thiện điểm tín dụng của bạn. Sau khi chờ đợi một thời gian, bạn có thể cố gắng quay lại trò chơi tín dụng bằng cách đăng ký thẻ tín dụng được bảo đảm, chỉ sử dụng chúng khi cần thiết và thanh toán thường xuyên và đúng hạn. Bước này có thể giúp bạn xây dựng lại tín dụng và sức khỏe tài chính tổng thể của bạn.
Điểm mấu chốt
Tuyên bố mình phá sản không phải là chìa khóa để chấm dứt vấn đề tiền bạc của bạn. Các tỷ lệ cược có thể chống lại bạn với tín dụng xấu trong tên của bạn. Nộp đơn xin phá sản đã trở nên phức tạp cũng như tốn kém do luật phá sản năm 2005. Như vậy, tham khảo ý kiến một luật sư phá sản đáng tin cậy trước khi nộp đơn trở nên cần thiết. Cuối cùng, thực hiện đúng bước đi trong tình huống phù hợp có thể cung cấp cho bạn một sự nghỉ ngơi cần thiết khỏi sự lo lắng và nợ nần.
