Nếu bạn đã từng nói chuyện với một đại lý bảo hiểm nhân thọ, có một cơ hội tốt bạn được thông báo rằng đưa ra một chính sách lớn hơn - hoặc đầu tư vào một niên kim - là chìa khóa để an tâm tài chính. Có thể, nhưng trước khi bạn cắn, hãy lưu ý rằng đại lý có các ưu đãi để bán cho bạn một số loại chính sách nhất định hơn là các chính sách khác.
Hầu hết các chuyên gia bán bảo hiểm được trả phần lớn trên cơ sở hoa hồng. Trên thực tế, hầu hết các đại lý thậm chí không phải là nhân viên của hãng. Thường xuyên hơn không, họ là những nhà thầu độc lập được đền bù dựa trên số lượng họ bán, với mức hoa hồng cao hơn cho một số loại sản phẩm nhất định.
Điều này không nhất thiết có nghĩa là họ đưa ra lời khuyên không phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn. Theo luật, các đại lý phải đưa ra các chính sách đáp ứng các tiêu chuẩn phù hợp nhất định của Wap. Nói cách khác, một người tiêu dùng nhận thấy người phát hiện ra rằng bảo hiểm không phù hợp với tình hình tài chính của mình có thể nộp đơn khiếu nại.
Động lực đáng kể để bán
Tuy nhiên, các đại lý có một động lực đáng kể để bán càng nhiều càng tốt. Bất cứ khi nào các đại lý hoặc môi giới bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, họ thường sẽ đóng hơn một nửa phí bảo hiểm của năm đầu tiên. Điều đó có thể lên tới hàng trăm hoặc thậm chí hàng ngàn đô la, tùy thuộc vào quy mô của chính sách. Họ cũng thường nhận được cái gọi là hoa hồng đổi mới, có thể lên tới 7, 5% phí bảo hiểm trong chín năm tiếp theo mà bạn giữ chính sách. Ngoài ra, một số chính sách cung cấp cho đại lý một khoản phí nhỏ kiên trì hàng năm.
Hoa hồng gia hạn
Một số hãng bảo hiểm đang bắt đầu loại bỏ hoa hồng đổi mới về các chính sách có thời hạn, loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất. Đó là một lý do tại sao các đại diện bán hàng có thể cố gắng thúc đẩy các chính sách trọn đời, kết hợp bảo hiểm nhân thọ với một thành phần tiết kiệm được ưu đãi thuế. Bảo hiểm trọn đời cũng kéo dài lâu hơn - toàn bộ tuổi thọ của người được bảo hiểm - và có xu hướng liên quan đến số tiền lớn hơn, dẫn đến một ngày trả lớn hơn cho đại lý. Câu hỏi trước khi mua một chính sách như vậy là liệu đó có phải là cách tốt hơn để cung cấp bảo mật tài chính cho bạn so với các lựa chọn khác, chẳng hạn như chứng khoán hoặc một niên kim.
Chính sách của Blended
Khi khách hàng chùn bước với chi phí của toàn bộ kế hoạch trọn đời, một số đại lý có thể đề xuất chính sách hỗn hợp của người dùng, về cơ bản là sự kết hợp của các sản phẩm bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm trọn đời. Họ nhận được một khoản hoa hồng nhỏ hơn so với khi họ bán một chính sách trọn đời thông thường, nhưng nhiều hơn họ sẽ làm nếu bạn mua một kế hoạch dài hạn.
Thông thường, khách hàng không trả nhiều hơn hoặc ít hơn khi họ mua trực tiếp từ nhà cung cấp dịch vụ hoặc thông qua nhà môi giới. Môi giới sẽ chia tiền hoa hồng với đại lý bảo hiểm nhân thọ, nhưng tổng số tiền thù lao vẫn giữ nguyên. Nếu bạn coi trọng dịch vụ cá nhân của một nhà môi giới, bạn sẽ không phải trả nhiều tiền hơn để sử dụng một dịch vụ.
Annuuity: A Lucrative Business
Với nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ bán nhiều loại sản phẩm tài chính hiện nay, các đại lý thường kiếm được nhiều hơn khi họ bán niên kim. Niên kim cố định, trả cho chủ sở hữu một khoản tiền đặt ra mỗi năm, vẫn là bánh mì bơ của ngành công nghiệp. Nhưng nhiều đại diện cung cấp các sản phẩm phức tạp hơn và thường trả hoa hồng cao hơn đáng kể.
Ví dụ: một niên kim thay đổi cung cấp tính năng cân bằng tiền mặt trong đó khoản thanh toán phụ thuộc một phần vào hiệu suất của các cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ khác nhau được lựa chọn bởi chủ sở hữu. Các chính sách này có thể thu được hoa hồng từ 7% đến 8% số tiền đầu tư, chia gần bằng nhau giữa người vận chuyển và đại lý bán hàng. Trong khi đó, nhà đầu tư nhận được một sản phẩm thường tính phí 3% hoặc thậm chí 3, 5% số dư tài khoản trong phí hàng năm - cao hơn hầu hết các tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ - và hình phạt rút tiền sớm.
Có lẽ thậm chí còn gây tranh cãi hơn là niên kim được lập chỉ mục vốn. Ở đây, lợi nhuận được dựa trên mức điểm chuẩn như giá vé S & P 500 theo thời gian. Ngoài việc tương đối phức tạp, các sản phẩm này cũng đã gây chú ý cho các đại lý thanh toán rất hào phóng. Người bán thường nhận được hơn 5% hoa hồng mỗi lần họ bán.
Điều đó không có nghĩa là hầu hết các đại diện bảo hiểm nhân thọ đều có thu nhập lớn. Theo Cục Thống kê Lao động, mức lương trung bình năm 2012 cho các đại lý bảo hiểm là khiêm tốn 48.150 đô la (mức lương trung bình là 63.400 đô la). Vài năm đầu tiên phát triển một cơ sở khách hàng có thể đặc biệt khó khăn, với ít hơn 20% các đại lý mới kéo dài hơn bốn năm. Tuy nhiên, các chuyên gia nói rằng việc hiểu mô hình thanh toán của ngành có thể giúp người tiêu dùng đánh giá cao lý do tại sao một số đại lý có thể có sự thiên vị đối với một số sản phẩm so với các sản phẩm khác.
Điểm mấu chốt
Khi bạn so sánh các sản phẩm khác nhau, hãy hỏi đại lý hoặc nhà môi giới họ kiếm được bao nhiêu hoa hồng cho mỗi sản phẩm. Nếu họ từ chối nói với bạn, bạn có thể muốn tìm một người nào đó sẽ làm. Và, tất nhiên, mua sắm xung quanh để báo giá từ một số nguồn trước khi mua bất kỳ sản phẩm.
