Mục lục
- Tác động của vết cắt phù hợp
- Làm thế nào để trang điểm cho một vết cắt
- Điểm mấu chốt
Người sử dụng lao động thường giới hạn hoặc ngừng đóng góp phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) trong thời gian khó khăn để tiết kiệm tiền mặt và đôi khi tránh bị sa thải. Mặc dù việc cắt giảm như vậy thường là tạm thời, nhưng nó có thể làm hỏng mục tiêu nghỉ hưu đối với một số nhân viên. Nó cũng có thể tạo ra các quyết định khó khăn cho những cá nhân sắp nghỉ hưu, chẳng hạn như có nên tăng đóng góp, giảm mục tiêu hay trì hoãn nghỉ hưu hay không. Cú đánh của thất bại có thể được giảm bớt bằng cách thực hiện các bước sau.
Chìa khóa chính
- Nhà tuyển dụng đôi khi tạm thời ngừng đóng góp phù hợp với 401 (k) trong thời gian khó khăn. Nếu chủ lao động của bạn cắt giảm các khoản đóng góp phù hợp, điều cần thiết là phải bù lại sự khác biệt, để không bị tụt hậu trong việc tiết kiệm cho nghỉ hưu. Có thể bù đắp cho sự mất mát bằng cách tăng đóng góp, đóng góp cho một IR IR, hoặc cả hai.
Tác động của việc cắt giảm đóng góp phù hợp
Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) coi kế hoạch 401 (k) là một loại kế hoạch bồi thường trả chậm đủ tiêu chuẩn thuế. Nhân viên chọn để chủ nhân của họ đóng góp một số tiền lương nhất định cho kế hoạch trước khi thuế được đánh giá và đưa ra. Bởi vì các khoản đóng góp được miễn thuế thu nhập, họ hạ thấp thu nhập chịu thuế của một nhân viên trong một năm nhất định.
Đóng góp phù hợp thường là một tỷ lệ phần trăm tiền lương của nhân viên mà chủ lao động đóng góp vào tài khoản 401 (k) của anh ấy hoặc cô ấy. Người sử dụng lao động không bắt buộc phải phù hợp với những đóng góp mà người lao động thực hiện cho 401 (k) của họ. Trận đấu chỉ đơn giản là một công cụ duy trì cũng thúc đẩy nhân viên tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Công ty trung bình phù hợp vào cuối quý đầu tiên của năm 2019 là 4, 7% tiền lương của một nhân viên và trung bình là 1.780 đô la, theo Fidelity Investments. Ví dụ, nếu một chủ nhân có 1.000 nhân viên quyết định tạm dừng trận đấu 401 (k) dựa trên trận đấu trung bình, thì có thể tiết kiệm khoảng 1, 78 triệu đô la mỗi năm.
Việc đình chỉ một trận đấu của người sử dụng lao động thường làm giảm tinh thần của người lao động và không cho họ tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu. Một số người giảm đóng góp của chính họ hoặc chỉ ngừng đóng góp hoàn toàn, điều này có thể có tác động lớn đến tiết kiệm hưu trí của họ trong tương lai.
Cho năm 2020, đóng góp tối đa cho một khoản 401 (k) là 19.500 đô la, với khoản đóng góp bắt kịp thêm 6.500 đô la có sẵn cho những người trên 50 tuổi (tăng từ 19.000 đô la và 6.000 đô la cho năm 2019).
Ví dụ: nếu một công nhân trẻ tuổi kiếm được 50.000 đô la một năm đóng góp 5% tiền lương của anh ấy (2.500 đô la) và chủ lao động dừng trận đấu của nhân viên đó với cùng số tiền trong một năm, thì công nhân đó sẽ tiết kiệm được 13, 569 đô la cho nghỉ hưu sau 25 năm, giả định lợi nhuận 7% hàng năm.
Làm thế nào để bù đắp cho việc cắt giảm đóng góp phù hợp
Nếu chủ lao động cắt giảm hoặc loại bỏ các đóng góp phù hợp, đây là hai động thái mà nhân viên có thể thực hiện để phục hồi, cũng như một để tránh.
Tăng đóng góp
Đừng quên rằng tăng đóng góp làm giảm thu nhập chịu thuế. Nhân viên không đủ khả năng để tăng ngay lập tức đóng góp nên tìm hiểu xem chủ nhân của họ có tự động leo thang. Điều này cho phép công nhân tăng đóng góp với mức tăng nhỏ hơn, chẳng hạn như 1% đến 2% mỗi năm. Nhân viên cũng nên tăng đóng góp khi họ được tăng lương.
Hãy xem xét một IR IR
Có thể đóng góp cho cả IR IR và kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k). Giới hạn thu nhập có thể ảnh hưởng đến đủ điều kiện.
Các khoản đóng góp cho Roth IRA không được khấu trừ thuế như những khoản đóng góp vào khoản 401 (k), nhưng các khoản rút tiền được miễn thuế khi nghỉ hưu. Một IR IR có thể đặc biệt hấp dẫn đối với những người nghĩ rằng họ sẽ ở trong một khung thuế thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu. Nó cũng có thể là một lựa chọn khôn ngoan cho một công nhân trẻ tuổi với mức lương nhỏ hơn và mức thuế thấp hơn so với một công nhân lớn tuổi với công việc được trả lương cao hơn. Trong năm 2019 và 2020, giới hạn đóng góp hàng năm cho một IR IR là $ 6.000 (thêm $ 1.000 cho những người từ 50 tuổi trở lên).
Đừng chạm vào một 401 (k)
Rút tiền từ một khoản 401 (k) trước khi nghỉ hưu thường không bao giờ là một ý tưởng hay. Đối với những người dưới 59 tuổi, có thể sẽ bị phạt rút tiền sớm 10% (có một vài trường hợp ngoại lệ) và số tiền được đưa ra phải chịu thuế thu nhập. Việc nhúng vào quỹ hưu trí sớm cũng đồng nghĩa với việc mất tăng trưởng hoãn thuế đối với lợi nhuận từ các khoản đầu tư được rút.
$ 103, 700
Số dư trung bình 401 (k) vào cuối quý đầu tiên của năm 2019, theo Fidelity, và khác xa với những gì cần thiết cho một quỹ hưu trí thoải mái.
Điểm mấu chốt
Nhà tuyển dụng có thể giới hạn hoặc ngừng đóng góp phù hợp trong thời gian khó khăn. Việc cắt giảm thường chỉ là tạm thời. Nếu chủ lao động cắt giảm các đóng góp phù hợp, hãy bù đắp phần chênh lệch bằng cách đóng góp nhiều hơn vào khoản 401 (k) và đóng góp cho Roth IRA. Nói chung, đó cũng là một ý tưởng tồi để khai thác quỹ 401 (k) trước khi nghỉ hưu.
