Nguyên tắc đằng sau bảo hiểm nhân thọ là đơn giản, trên lý thuyết. Nó cũng bệnh hoạn, ít nhất là so với các dịch vụ tài chính khác. Bạn trả số tiền nhỏ theo định kỳ hàng tháng, để khi bạn chết, một người thụ hưởng trong sự lựa chọn của bạn nhận được một khoản tiền xấp xỉ với số tiền bạn kiếm được nếu bạn còn sống.
Đó là sự thật phũ phàng ngay tại đó, điều mà rất nhiều khách hàng bảo hiểm nhân thọ không hiểu được: dịch vụ này được cho là không có gì khác hơn là một kế hoạch thay thế . Ý tưởng là gia đình bạn phải chịu một cuộc khủng hoảng vượt qua tài chính, ít nhất là tài chính của họ sẽ không bị ảnh hưởng quá tiêu cực. Nếu bạn chết, vợ / chồng và con cái của bạn sẽ không phải đảm nhận nhiều công việc, cầu xin bố thí, cũng không mất nhà cửa và xe hơi.
Bảo hiểm rủi ro cá cược của bạn
Điều quan trọng cần nhớ là bảo hiểm nhân thọ không thực sự là "bảo hiểm" theo nghĩa từ điển. Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn không "bảo hiểm" bất cứ điều gì. Cho dù bạn cho họ bao nhiêu tiền, Ameripawn không thể khiến bạn chết. Không, bảo hiểm nhân thọ liên quan nhiều đến việc phòng ngừa các vụ cá cược của bạn hơn bất cứ điều gì khác. Trong khi bạn thích sống, nếu số phận có kế hoạch thay thế thì bạn có thể chi tiền ngay bây giờ để giúp gia đình tránh được nhiều thảm họa sau này.
Nhưng do kết quả của nó được gọi là bảo hiểm, có một loại người quá bảo thủ, người tin rằng nếu "bảo hiểm" của một loại nào đó là tốt, thì bảo hiểm nhiều hơn phải tốt hơn. Do đó, mua bảo hiểm nhân thọ trở thành một bài kiểm tra năng lực của một người trưởng thành và người trụ cột có trách nhiệm. Loại người nào không muốn bảo vệ người thân của họ? Cuối cùng, một số người đảm bảo bất cứ điều gì di chuyển - ngay cả con cái của họ.
Về nguyên tắc âm thanh tuyệt vời, cho đến khi bạn nhớ rằng trẻ em không kiếm được tiền. Hoặc ít nhất không phải là bất kỳ khoản tiền nào khó thay thế. Điều này củng cố cho bệnh tật của bảo hiểm nhân thọ: mất một đứa trẻ là một thảm kịch khổng lồ đến nỗi nếu có bất kỳ sự kiện nào cần phải chuẩn bị, đó là điều đó. Một số cha mẹ cho rằng họ không thể hoạt động sau cái chết của một đứa trẻ, và do đó, một chính sách về đứa trẻ nói giúp họ ngủ vào ban đêm. Nhưng nếu bạn tuyên bố rằng bạn sẽ không thể hoạt động bằng mọi giá, tại sao bạn không giữ số tiền bạn đã chi cho bảo hiểm nhân thọ nếu không kiếm được bất kỳ thu nhập nào?
Những người thân lớn tuổi cũng vậy. Cả người khỏe mạnh và ốm yếu đều có thời gian còn lại giảm dần và người thân càng già càng khỏe mạnh, lợi ích tử vong bạn sẽ nhận được càng nhỏ đối với chính sách có quy mô bảo hiểm tương tự. Thêm thu nhập hạn chế của người về hưu (bất kể giá trị ròng của họ có thể lớn đến mức nào) và phần lớn thời gian, bảo hiểm cao cấp có vẻ như là một động thái không khôn ngoan.
Bạn sẽ nhận được bao nhiêu
Sống sót, và một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn có lợi nhuận bằng không. Bắt đầu chính sách nhiệm kỳ 20 năm ngay hôm nay và nếu bạn không chết vào năm 2032, bạn sẽ không nhận được gì. Đó không phải là một lỗi của thiết kế bảo hiểm nhân thọ, mà là một tính năng. Rốt cuộc, trong suốt nhiệm kỳ của chính sách, bạn sẽ có được sự an tâm khi biết rằng cái chết của bạn sẽ không làm nghèo gia đình bạn. Hầu hết các chủ hợp đồng hiểu điều này và đánh giá cao rằng bảo hiểm nhân thọ không có ý định là một "khoản đầu tư" theo nghĩa thông thường.
Các khách hàng bảo hiểm khác không thoải mái với ý tưởng gửi một loạt các khoản thanh toán cố định dài cho một công ty dịch vụ tài chính với sự chắc chắn rằng họ sẽ không bao giờ thấy bất kỳ tiềm năng lợi nhuận nào. Thay vì chấp nhận bảo hiểm nhân thọ cho những gì nó là - một lần nữa, một kế hoạch thay thế - những khách hàng này muốn có một số loại lợi nhuận. Do đó, ngành công nghiệp đã nghĩ ra bảo hiểm nhân thọ toàn bộ và bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, hai biến thể của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn mà mỗi loại cung cấp một giá trị tiền mặt vượt quá quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn. Bạn trả nhiều hơn một chút mỗi tháng so với chính sách có thời hạn (chúng tôi gọi thêm một chút là "phí bảo hiểm", nhưng nó chỉ gây nhầm lẫn mọi thứ), và sự khác biệt được xây dựng và có thể được chuộc lại một cách thuận tiện.
Chính sách mua hàng phức tạp hơn mà một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể có ý nghĩa kinh tế nếu giá trị tiền mặt tăng đủ nhanh. Nhưng đầu tư và bảo hiểm là hai mục tiêu khác nhau và thường không thống nhất. Có nhiều cách đầu tư và trực tiếp hơn để đầu tư, ngoài việc tăng cường chính sách bảo hiểm của một người với một hình thức niên kim. Một kế hoạch bảo vệ / kế hoạch đầu tư kết hợp giống như một bàn chải đánh răng / móng tay kết hợp, giả sử có một thứ như vậy tồn tại. Bản hybrid có thể sẽ không thực hiện một trong hai nhiệm vụ cũng như các sản phẩm khác nhau mà nó nhắm đến để thay thế.
Điểm mấu chốt
Về nguyên tắc, đây không phải là một trò hề với bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn có đủ thu nhập, khả năng sống đủ rủi ro (mà một công ty bảo hiểm thận trọng sẽ lưu ý và tính phí bảo hiểm tương ứng cao hơn) và đủ người phụ thuộc có ít khả năng kiếm tiền trong số họ, chính sách hạn không nhất thiết một cách nghèo để tiêu tiền của bạn Chỉ cần nhớ rằng đầu tư đang trì hoãn chi tiêu với hy vọng đạt được lợi ích tài chính. Bảo hiểm hiện đang chi tiêu với hy vọng tránh tổn thất tài chính. Về mặt đó, hai hoạt động gần như đối lập nhau. Một chính sách bảo hiểm giả mạo như một khoản đầu tư hiếm khi sẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn để hoàn thành các mục tiêu mâu thuẫn là tối đa hóa lợi nhuận trong khi giảm thiểu rủi ro.
