Chủ lao động thường cung cấp bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho nhân viên của họ và mức bảo hiểm nói chung là một số bội số của mức lương hàng năm của nhân viên. Tuy nhiên, đôi khi số tiền bảo hiểm mà một công ty cung cấp là không đủ, đặc biệt nếu nhân viên có một gia đình lớn hoặc các khoản nợ tài chính lớn. Trong những tình huống đó, bảo hiểm nhân thọ bổ sung có thể khắc phục sự thiếu hụt trong phạm vi bảo hiểm và cung cấp bảo vệ bổ sung.
Thời hạn cuộc sống là không đủ
Hầu hết người tiêu dùng mua một trong hai loại tùy chọn bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ dài hạn hoặc bảo hiểm trọn đời. Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, người được bảo hiểm nhận được bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định, được gọi là thời hạn của bảo hiểm. Cả chủ lao động và các công ty tư nhân đều cung cấp bảo hiểm có kỳ hạn. Vì bảo hiểm chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian định sẵn, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường có chi phí thấp hơn bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm cho một cá nhân trong suốt cuộc đời của họ.
Một vấn đề lớn với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là hầu hết các chủ hợp đồng đều phụ thuộc vào chủ lao động của họ cho bảo hiểm này và do đó, họ không có đủ bảo hiểm. Một nghiên cứu năm 2015 của Hiệp hội Nghiên cứu Thị trường và Bảo hiểm Nhân thọ (LIMRA) cho thấy 65% nhân viên có bảo hiểm nhân thọ theo nhóm do nhà tuyển dụng tin rằng họ cần bảo hiểm nhiều hơn so với sử dụng lao động. Một kế hoạch sử dụng lao động thông thường cung cấp bảo hiểm bằng một đến hai lần lương hàng năm của nhân viên. Ví dụ, một nhân viên kiếm được 60.000 đô la hàng năm có thể nhận được chính sách 120.000 đô la miễn phí. Đối với một nhân viên hoặc một nhân viên với một người phụ thuộc, điều này có thể là đủ. Tuy nhiên, một nhân viên có gia đình lớn hơn có thể yêu cầu số tiền bảo hiểm nhiều lần để chăm sóc vợ / chồng hoặc con cái nếu anh ta hoặc cô ta đột ngột qua đời. Bảo hiểm bổ sung có thể điền vào những khoảng trống của một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ.
Toàn bộ cuộc sống là tốn kém
Chính sách toàn bộ cuộc sống trình bày vấn đề thiếu hụt bảo hiểm tương tự. Hầu hết các chính sách trọn đời bao gồm các cá nhân suốt đời và xây dựng giá trị tiền mặt, cho phép người được bảo hiểm rút tiền ra khỏi chính sách nếu cần. Tuy nhiên, vì bảo hiểm trọn đời cung cấp bảo hiểm đầy đủ hơn, nên chi phí cao hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Đối với một cá nhân có một gia đình lớn, có được số tiền bảo hiểm trọn đời phù hợp có thể rất tốn kém. Nói chung, mua bảo hiểm thời hạn bổ sung cung cấp một lựa chọn hiệu quả hơn về chi phí.
Bảo hiểm bổ sung của chủ lao động có những hạn chế
Người tiêu dùng thường mua bảo hiểm bổ sung thông qua chủ lao động của họ. Một lợi thế của việc này là nhân viên bỏ qua các yêu cầu kiểm tra y tế mà một công ty bảo hiểm tư nhân sẽ yêu cầu. Tuy nhiên, bảo hiểm bổ sung do nhà tuyển dụng tài trợ có thể có những hạn chế, vì vậy điều quan trọng là phải nghiên cứu bảo hiểm một cách cẩn thận. Đầu tiên, bảo hiểm có thể là một hình thức bảo hiểm tử vong do tai nạn và mất bảo hiểm (AD & D), chỉ trả tiền cho người thụ hưởng nếu nhân viên chết vì tai nạn hoặc mất tay chân, thính giác hoặc thị lực do tai nạn. Thứ hai, bảo hiểm do chủ sử dụng lao động có thể là một hình thức của chính sách bảo hiểm chôn cất. Trong trường hợp này, bảo hiểm chỉ bao gồm chi phí mai táng và chôn cất của nhân viên và có thể có giới hạn từ 5.000 đến 10.000 đô la. Cuối cùng, và có lẽ là quan trọng nhất, hầu hết các kế hoạch bổ sung do nhà tuyển dụng tài trợ đều không mang theo được. Do đó, nếu nhân viên nghỉ việc tự nguyện hoặc bị chấm dứt, bảo hiểm sẽ bị chấm dứt và người đó sẽ phải nộp đơn xin bảo hiểm tại một công việc mới hoặc thông qua một công ty tư nhân.
Bảo hiểm bổ sung tư nhân cung cấp giải pháp
Một số nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên tùy chọn mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung làm tăng phạm vi bảo hiểm và không có quy định, chẳng hạn như AD & D hoặc bảo hiểm chôn cất. Tùy chọn này có thể lý tưởng cho nhân viên có gia đình lớn hơn, mặc dù bảo hiểm như vậy thường thiếu tính di động của bảo hiểm tư nhân. Vì nhân viên trung bình vẫn ở với một chủ nhân dưới 5 năm, mua bảo hiểm bổ sung thông qua một hãng vận tải tư nhân có thể là một lựa chọn tốt hơn nhiều. Nhân viên có thể xác định số tiền họ yêu cầu trên số tiền do nhà tuyển dụng cung cấp và mua đúng số tiền bảo hiểm. Nếu nhân viên rời khỏi công ty của họ, họ sẽ giữ bảo hiểm bổ sung. Hơn nữa, nếu tình huống cuộc sống thay đổi cho nhân viên, thì họ có thể điều chỉnh mức bảo hiểm phù hợp.
