Khi nào bạn nên thuê một cố vấn tài chính?

Mục lục

• Một cố vấn tài chính là gì?
• Khi nào cần tư vấn tài chính
• Sự kiện & Kế hoạch tài chính
• Tư vấn tài chính một lần
• Làm thế nào một cố vấn tài chính có thể giúp đỡ
• Khi nào nên thuê một cố vấn toàn thời gian
• Làm thế nào một cố vấn tài chính có thể làm tổn thương
• Thuê một người ủy thác
• Trả tiền cho một cố vấn tài chính
• Câu hỏi để hỏi một cố vấn
• Điểm mấu chốt

Được giáo dục về các lựa chọn nghỉ hưu và quản lý tài sản của bạn là một phần cần thiết trong kế hoạch cho tương lai tài chính của bạn. Nhưng hãy trung thực. Bạn không có thời gian để trở thành một chuyên gia tài chính. Bạn không muốn trở thành một chuyên gia tài chính. Bạn muốn có một kế hoạch dễ dàng bạn có thể thực hiện mà không phải liên tục lo lắng về những thay đổi trong luật pháp hoặc nền kinh tế hoặc các sản phẩm tài chính. Nhập tư vấn tài chính.

chìa khóa

• Cố vấn tài chính hoặc nhà lập kế hoạch tư vấn cho mọi người về quản lý tài sản và các vấn đề tiền bạc cá nhân khác. Các cố vấn tài chính có thể lên kế hoạch hoặc họ có thể đề xuất các sản phẩm và phương tiện đầu tư cụ thể. Một số cố vấn tính phí hoa hồng mỗi khi họ giao dịch hoặc bán cho bạn một sản phẩm; những người khác tính phí dựa trên số tiền họ đã được trao để quản lý; một số đánh giá một khoản phí hàng giờ. Trong khi kế hoạch tài chính tốt có thể là một khoản đầu tư, một số cố vấn sẽ tăng chi phí, bằng cách khuyến nghị doanh thu tài sản thường xuyên hoặc hướng khách hàng vào các khoản đầu tư (phí cao) đắt tiền hơn. Luôn đảm bảo rằng cố vấn tài chính của bạn tuân thủ ủy thác Các tiêu chuẩn hợp pháp bắt buộc hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn và tiết lộ bất kỳ xung đột lợi ích.

Một cố vấn tài chính là gì?

Cố vấn tài chính, còn được gọi là các nhà hoạch định tài chính, là các chuyên gia giúp khách hàng của họ giải quyết một số vấn đề khó khăn liên quan đến quản lý tài sản và các vấn đề tiền bạc cá nhân. Họ có thể kết hợp toàn bộ kế hoạch tiết kiệm hưu trí với một mốc thời gian hoặc đơn giản là trả lời một câu hỏi về bảo hiểm trọn đời.

Dưới đây là ảnh chụp một vài điều mà người lập kế hoạch có thể làm:

• gặp gỡ bạn để đánh giá tình hình tài chính hiện tại của bạn và phát triển một kế hoạch toàn diện nhằm giải quyết các vấn đề chính (nghỉ hưu, kế hoạch học đại học, bảo hiểm, tránh thuế bất động sản, v.v.) huấn luyện bạn khi bạn gặp vấn đề tài chính khó khăn trong quỹ đầu tư cho bạn / thiết lập tài khoản đầu tư tìm kiếm phương tiện tài chính cho bạn, như chính sách bảo hiểm hoặc thế chấp

Mặc dù lĩnh vực cố vấn tài chính phần lớn không được kiểm soát, bất kỳ ai cũng có thể đưa ra một dấu hiệu tư vấn hoặc lập kế hoạch quảng cáo, không có giấy phép nào yêu cầu có những người có chứng chỉ ngành, như người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP), nhà phân tích tài chính điều lệ (CFA) và tài chính điều lệ chuyên gia tư vấn (ChFC).

Một trong những chỉ định nổi tiếng nhất là Công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP); nó được ban hành bởi một hiệp hội thương mại tư nhân bắt buộc các kỳ thi đủ điều kiện và giáo dục thường xuyên cho những người có chứng nhận.

Khi nào cần tư vấn tài chính

Tuy nhiên, với tất cả các thông tin có sẵn cho bạn trong sách, phương tiện in ấn và vô số trang web dành riêng cho tài chính cá nhân, bạn có thực sự cần một cố vấn tài chính không?

Chà, bây giờ bạn có bao nhiêu thời gian rảnh? Và ngoài ra:

• Bạn có kiến ​​thức công bằng về đầu tư không? Bạn có thích đọc về quản lý tài sản và các chủ đề tài chính và nghiên cứu các tài sản cụ thể không? Bạn có chuyên môn về các công cụ tài chính không? Bạn có thời gian để theo dõi, đánh giá chúng và thay đổi định kỳ cho danh mục đầu tư của bạn không?

Đi một mình là một khả năng, nhưng để làm đúng, bạn sẽ cần dành nhiều thời gian để cập nhật tất cả những thay đổi trong lĩnh vực đầu tư, bảo hiểm và rủi ro của cuộc sống. Những thay đổi trong luật thuế hoặc luật pháp khác có thể ảnh hưởng đến các vấn đề tài chính của bạn. Thay đổi trong các lựa chọn quỹ tương hỗ tại công ty môi giới của bạn: Có lẽ một trong số các quỹ của bạn đóng cửa và bạn cần quyết định nơi để đặt tiền). Thay đổi số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm vào tài khoản hưu trí. Thay đổi trong các loại sản phẩm tài chính ngoài kia hoặc giới thiệu sản phẩm mới.

Sự kiện cuộc sống cần lập kế hoạch tài chính

Các cố vấn chuyên nghiệp nói rằng không có số tài sản ma thuật nào thúc đẩy một nhà đầu tư tìm kiếm lời khuyên. Thay vào đó, nhiều khả năng là một sự kiện khiến một người hoảng sợ và khiến họ phải lục lọi trong cánh cửa của một cố vấn. Những sự kiện này thường liên quan đến những cơn gió hoặc tổn thất lớn, hoặc một sự kiện lớn trong cuộc đời. Các tác nhân phổ biến khác bao gồm:

• Tôi sắp nghỉ hưu và tôi muốn đảm bảo rằng mình đang đi đúng hướng. Tôi vừa được thừa hưởng một số tiền từ cha mẹ và tôi muốn nhận được một số lời khuyên về cách đầu tư tiền. Tôi đã kết hôn gần đây và chúng tôi cần giúp đỡ quản lý tài chính của chúng tôi như một cặp vợ chồng. Tôi gần đây đã ly dị hoặc góa bụa và cần giúp đỡ để tiến lên về mặt tài chính như một người độc thân. Bố và mẹ tôi đang già đi và họ / chúng tôi cần giúp quản lý tài chính tổng thể của họ. Tôi ghét đầu tư và lập kế hoạch tài chính và muốn chuyên nghiệp giúp đảm bảo rằng tôi không làm xáo trộn tương lai của mình. Tôi thích lập kế hoạch và đầu tư tài chính, nhưng muốn có ý kiến ​​thứ hai để xem liệu tôi có thể làm tốt hơn không.

Chưa kể rằng bạn cũng cần phát triển một kế hoạch tài chính dài hạn bao gồm các cân nhắc cho nghỉ hưu, trả hết nhà, tài trợ cho giáo dục đại học của trẻ em, lập kế hoạch bất động sản và thời gian khi bạn thực sự có thể nghỉ hưu.

2/3

theo một nghiên cứu năm 2017 của Acorns, ứng dụng đầu tư năm 2017 của Acorns, ứng dụng đầu tư năm 2017

Tư vấn tài chính một lần

Nhiều nhà hoạch định tài chính và cố vấn sẽ làm việc với những người tiết kiệm trên cơ sở một lần, để phát triển một kế hoạch tài chính hoặc giúp đỡ với một vấn đề hoặc câu hỏi cụ thể. Nói chung, các cố vấn này làm việc trên cơ sở hàng giờ hoặc đồng ý nhận dự án với một khoản phí cố định.

Ví dụ: nếu công ty của bạn đã cung cấp cho bạn gói mua lại để nghỉ hưu sớm, bạn có thể tham gia các dịch vụ của một cố vấn tài chính để giúp bạn sắp xếp các lựa chọn của mình. Anh ấy hoặc cô ấy có thể giúp bạn đánh giá bất kỳ ưu đãi nào mà công ty bạn có thể cung cấp, chẳng hạn như trợ cấp hưu trí nâng cao và giúp bạn hình dung chi phí dài hạn hoặc lợi ích của quyết định đó.

Một ví dụ khác, bạn có thể yêu cầu một người lập kế hoạch tài chính đưa ra một kế hoạch tài chính toàn diện hoặc xem xét lại tình hình hiện tại của bạn. Ngoài việc giúp bạn hiểu rõ hơn về tài chính của mình, bạn có thể sẽ bỏ đi bằng các bước có thể hành động hoặc một lộ trình để tuân theo.

Hãy nhớ rằng không có gì lạ khi một cuộc đính hôn một lần phát triển, thành một mối quan hệ tư vấn toàn thời gian hoặc "kiểm tra" tài chính thường xuyên hơn.

Làm thế nào một cố vấn tài chính có thể giúp đỡ

Cố vấn tài chính có thể là tuyệt vời khi bạn bối rối, tình cảm hoặc đơn giản là không biết gì về các chủ đề quản lý tài sản khác nhau. Thêm vào thực tế là phần lớn mọi người không thể nhìn thấy đủ xa trong tương lai để tưởng tượng về việc nghỉ hưu của họ, kế hoạch ít hơn cho nó, lời khuyên chuyên nghiệp có thể rất tiện dụng. Một cố vấn có trình độ sẽ hỏi bạn rất nhiều câu hỏi. Một số người trong số họ không thoải mái! Hãy đặt hàng để có được bức tranh đầy đủ về nơi bạn muốn đưa cuộc sống của mình.

Khi tất cả các chi tiết đã có trong tay, anh ấy hoặc cô ấy có thể đưa ra một kế hoạch và cung cấp cho bạn lời khuyên về đầu tư, kế hoạch nghỉ hưu, kế hoạch bất động sản, trách nhiệm thuế và giáo dục đại học của con bạn. Bề rộng của kiến ​​thức cố vấn có thể làm cho rất nhiều quyết định khó khăn của bạn trở nên dễ dàng hơn.

Một số nhà hoạch định tài chính đi xa hơn, tích cực giúp bạn mua các sản phẩm bảo hiểm (chính sách, niên kim) và đầu tư vào các sản phẩm tài chính, như quỹ tương hỗ hoặc CD. Họ có xu hướng không thể giao dịch chứng khoán thực tế, như cổ phiếu hoặc trái phiếu, nhưng họ có thể đóng vai trò là người liên lạc của bạn với một nhà môi giới hoặc người quản lý tiền. Họ cũng có thể làm việc với một luật sư hoặc kế toán viên bất động sản và ủy thác thay mặt bạn.

Cố vấn tài chính / người lập kế hoạch không tự động giống như Cố vấn đầu tư đã đăng ký, một chuyên gia tư vấn cho các cá nhân đầu tư và chủ động quản lý danh mục đầu tư của họ, thường nhận phần trăm giá trị tài sản để bồi thường.

Khi nào nên thuê một cố vấn toàn thời gian

Cũng như có nhiều lý do chính đáng để tìm kiếm các dịch vụ của một cố vấn tài chính cho nhu cầu một lần hoặc ngắn hạn, cũng có thể có ý nghĩa để tham gia các dịch vụ của một cố vấn trên cơ sở toàn thời gian.

Các cố vấn và công ty khác nhau đều làm việc theo những cách khác nhau, nhưng thông thường, một cố vấn trong một trong những thỏa thuận này sẽ cung cấp dịch vụ quản lý đầu tư liên tục cũng như tư vấn liên tục về các vấn đề lập kế hoạch tài chính mà nhà đầu tư có thể gặp phải. Những chủ đề này có thể bao gồm kế hoạch bất động sản và thuế, chuẩn bị cho nghỉ hưu, tiết kiệm đại học của trẻ em và một loạt các cân nhắc khác.

Thanh toán cho các dịch vụ này thường là một tỷ lệ phần trăm của tài sản đầu tư được quản lý (AUM) hoặc, ngày càng, một người giữ căn hộ. Thông thường, theo kiểu sắp xếp này, nhà đầu tư và cố vấn sẽ chính thức gặp gỡ (trực tiếp hoặc hầu như) hai lần mỗi năm hoặc hàng quý, với khách hàng có quyền truy cập vào cố vấn thường xuyên khi cần thiết cho bất kỳ câu hỏi hoặc vấn đề nào có thể phát sinh trong tạm thời

Lợi ích của sự sắp xếp này là nhà đầu tư không chỉ có một chuyên gia theo dõi tài sản của mình mà còn nhận được lời khuyên về tình hình chung của mình trong suốt các giai đoạn khác nhau.

Làm thế nào một cố vấn tài chính có thể làm tổn thương

Tuyệt vời như một cố vấn tài chính tốt, họ không phải là tất cả tốt. Một cố vấn không đủ năng lực (hoặc tệ hơn là không trung thực) có thể khiến bạn mất rất nhiều tiền. Dưới đây là một ảnh chụp nhanh về cách:

• Quay đầu tư của bạn: khiến bạn mua và bán nhiều hơn mức cần thiết để tạo ra hoa hồng cao hơn cho chính họ. Đầu tư tốn kém: Chỉ cho bạn các quỹ tương hỗ có tỷ lệ chi phí cao khi một quỹ chỉ số chi phí thấp tương tự hoặc một quỹ giao dịch trao đổi (ETF) sẽ là lựa chọn tốt hơn. Kế hoạch tồi: Một cố vấn có thiện chí, người đưa ra một kế hoạch tài chính sơ sài hoặc lỗ hổng không giúp ích gì cho bạn cả. Tất nhiên, các kế hoạch cần phải linh hoạt, thay đổi trong nền kinh tế, lãi suất, và tất nhiên, các đường cong mà cuộc sống có thể ném vào cá nhân bạn (mất việc, bệnh dài hạn, v.v.). Nhưng bạn cần bắt đầu với một kế hoạch chi tiết và quá trình hành động rõ ràng. Không trả lời: Ngay cả một cố vấn không thiên vị cũng vô dụng nếu người đó không bao giờ trả lại các cuộc gọi / email của bạn hoặc là MIA khi có nhu cầu của bạn. Thời gian có thể là điều cốt yếu với nhiều kịch bản tài chính và đầu tư, và bạn phải cảm thấy tự tin rằng cố vấn của bạn sẽ trả lời bạn kịp thời.

Ưu

• Giúp bạn lập kế hoạch dài hạn

• Nghiên cứu, so sánh các cửa hàng và khuyến nghị đầu tư, sản phẩm và chiến lược

• Hoạt động như một tiền vệ cho đội ngũ tài chính của bạn

Nhược điểm

• Tạo thêm chi phí

• Có thể không thiên vị trong các khuyến nghị

• Có thể đề xuất nhiều sản phẩm / danh mục đầu tư tốn kém hơn

Thuê một người ủy thác

Để tránh các vấn đề, hãy chắc chắn rằng cố vấn của bạn có nghĩa vụ ủy thác đối với bạn. Nhiệm vụ ủy thác có nghĩa là cố vấn của bạn có nghĩa vụ pháp lý để đặt nhu cầu của bạn lên trên nhu cầu của mình và luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn, cung cấp cho bạn một quan điểm và quan điểm khách quan. Trong bối cảnh lập kế hoạch tài chính, điều đó có nghĩa là họ không thể hướng bạn đến các khoản đầu tư tốn kém cho bạn (thông qua tỷ lệ chi phí và phí bán hàng) chỉ vì họ có lợi hơn cho họ (nhờ hoa hồng). Họ cũng phải giải thích đầy đủ mọi đề xuất cho bạn và tiết lộ bất kỳ xung đột lợi ích tiềm năng nào như, công ty quỹ tương hỗ XYZ trả cho tôi khoản hoa hồng 30% và công ty ABC chỉ trả cho tôi 25%."

Trở thành người ủy thác cũng có nghĩa là họ tôn trọng các mục tiêu tài chính và khả năng chịu rủi ro của bạn, tư vấn cho bạn phù hợp và đề xuất hành động phù hợp. Một người lập kế hoạch không thể đảm bảo hiệu quả đầu tư của bạn rằng quỹ tương hỗ mà anh ta đặt cho bạn sẽ tăng thêm một số tiền nhất định hoặc thậm chí tăng lên, nói. Tuy nhiên, nếu bạn nói rõ rằng bạn muốn đầu tư một cách bảo thủ, bảo toàn vốn của mình bằng mọi giá, thì sẽ là trái với nghĩa vụ ủy thác của anh ấy khi đưa bạn vào một quỹ chứng khoán tăng trưởng cực kỳ biến động. Hoặc, nếu bạn phụ thuộc vào thu nhập đầu tư để sống, để đẩy trái phiếu rác lãi suất cao mà không tiết lộ họ có nguy cơ vỡ nợ cao.

Trả tiền cho một cố vấn tài chính

Nhận tư vấn chất lượng không phải là miễn phí. Đi đến một kế hoạch tài chính chuyên nghiệp sẽ tốn tiền của bạn. Một số nhà quy hoạch tính phí theo giờ hoặc có một mức giá được đặt cho một số dịch vụ nhất định: Đây được gọi là kế hoạch dựa trên phí. Một số được bồi thường bằng hoa hồng mỗi khi họ thực hiện giao dịch hoặc bán cho bạn một sản phẩm. Một số được trả tiền theo cả hai cách.

Các cố vấn phí cho rằng lời khuyên của họ là vượt trội vì nó không có xung đột lợi ích, vì các khuyến nghị dựa trên hoa hồng có thể. Đáp lại, các cố vấn hoa hồng lập luận rằng các dịch vụ của họ rẻ hơn so với việc trả các khoản phí có thể lên tới 100 đô la / giờ trở lên và bạn đang trả tiền cho các dịch vụ và hoạt động được chứng minh, không chỉ là lời khuyên vô định hình hoặc giờ làm việc không thể theo dõi.

Câu hỏi để hỏi một cố vấn tài chính

Các nhà đầu tư đang tìm kiếm cố vấn "đúng" nên đặt ra một số câu hỏi, bao gồm:

• Bạn có kinh nghiệm làm việc với khách hàng như tôi không? Điều này có thể bao gồm người về hưu, người nghỉ hưu trước tuổi, cặp vợ chồng đồng tính, ly dị, góa phụ hoặc bất kỳ "thích hợp" nào. Bạn tính phí bao nhiêu và làm thế nào? Bạn sẽ kiếm được tiền từ các khoản đầu tư tôi chọn không? Bạn cung cấp dịch vụ gì? Chỉ lập kế hoạch hoặc quản lý tích cực? Chúng tôi sẽ gặp nhau bao lâu để xem xét danh mục đầu tư / kế hoạch / tình huống? Bạn có thường xuyên liên lạc với tôi bằng phương pháp nào không? Có bất kỳ giới hạn về tần suất tôi có thể liên lạc với bạn?

Bản chất của lĩnh vực tư vấn cũng đang thay đổi. các nhà đầu tư bây giờ thường có quyền truy cập vào tài khoản của họ bằng kỹ thuật số và vì vậy, ngoài các cuộc họp trực tiếp, truyền thống, có thể gặp các cố vấn của họ hầu như cho một số hoặc tất cả các phiên đánh giá danh mục đầu tư của họ.

Ngoài ra, nhiều cố vấn robo cung cấp một mô hình tư vấn lai, kết hợp các dịch vụ tư vấn và phân bổ tài sản điển hình của một cố vấn truyền thống với một nền tảng kỹ thuật số, tự động. Tuy nhiên, đây là các thuật toán máy tính, vì vậy, đừng mong đợi lời khuyên tùy chỉnh, các chiến lược độc đáo và nắm bắt từ chúng.

Điểm mấu chốt

Khi quyết định loại và phạm vi lời khuyên mà bạn có thể cần từ một cố vấn tài chính, điều quan trọng là phải hỏi đúng câu hỏi về nhu cầu tiền bạc của bạn và đánh giá mức độ thoải mái của chính bạn trong việc quản lý tài chính của chính bạn.

Một số người tiêu dùng có thể chùn bước với ý tưởng trả hàng trăm đô la chỉ để lập kế hoạch ngân sách và đầu tư tiền của họ, nhưng hãy nghĩ đó là một khoản đầu tư: Tiền có thể mua cho bạn một kế hoạch chất lượng có thể kết hợp trong vài giờ và kéo dài 20 theo thời gian, chỉ cần một nhu cầu tối thiểu để kiểm tra tài chính với người lập kế hoạch.