Mục lục
- Mua hàng năm
- Lợi ích của việc nghỉ hưu hàng năm
- Nhược điểm của hàng năm về hưu
- Tùy chọn chi phí thấp nhất cho hàng năm biến
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn đang tìm kiếm thu nhập được đảm bảo trong thời gian nghỉ hưu, một lựa chọn rõ ràng là một niên kim. Vấn đề là trong khi sản phẩm này có thể cung cấp cho bạn nguồn thu nhập được đảm bảo, thì đó là một chiến lược đắt hơn đáng kể so với việc tự quản lý danh mục đầu tư hưu trí của bạn.
Dưới đây là một số loại niên kim khác nhau, ưu và nhược điểm của chúng và các tùy chọn chi phí thấp nhất để giúp bạn quyết định liệu một niên kim có ý nghĩa cho việc nghỉ hưu của bạn hay không.
Chìa khóa chính
- Có hai cách để mua niên kim: với một khoản tiền trả cho bạn các khoản thanh toán ngay lập tức hoặc với các khoản tiền gửi định kỳ theo thời gian, cung cấp các khoản thanh toán trả chậm. Thanh toán ngay lập tức và các khoản thanh toán trả chậm có ba loại: cố định, biến và chỉ số vốn Các niên kim kết hợp là ít tốn kém nhất về phí, và các niên kim thay đổi là đắt nhất.
Mua hàng năm
Có hai cách khác nhau để mua một niên kim. Một lựa chọn là một niên kim thanh toán ngay lập tức, một sản phẩm bạn mua với khoản thanh toán một lần, chẳng hạn như số tiền bạn sẽ tái đầu tư từ một khoản 401 (k) khi bạn nghỉ hưu. Trong trường hợp này, các khoản thanh toán bắt đầu ngay lập tức. Hoặc, bạn có thể chọn một niên kim thanh toán trả chậm, được tài trợ bằng cách sử dụng tiền gửi định kỳ theo thời gian và bắt đầu thanh toán vào một ngày cụ thể trong tương lai. Cả hai loại niên kim đều có ba loại khác nhau cố định, biến và chỉ số vốn chủ sở hữu. Mỗi cung cấp sự kết hợp riêng của nó về sự chắc chắn, rủi ro và lệ phí.
Niên kim cố định
Các niên kim này có tỷ lệ lợi nhuận đảm bảo được cố định tại thời điểm mua. Khi bạn mua một niên kim cố định, bạn sẽ được thông báo dòng thu nhập được đảm bảo. Rủi ro là tỷ lệ lợi nhuận là cố định và dòng thu nhập của bạn có thể không đủ để đáp ứng nhu cầu của bạn vì lạm phát làm tăng chi phí sinh hoạt.
Niên kim biến
Các niên kim này cung cấp các tài khoản đầu tư được gọi là "tài khoản phụ", tương tự như các quỹ tương hỗ và cho phép bạn tận dụng bất kỳ sự tăng trưởng nào trên thị trường. Niên kim biến đã trở thành loại niên kim phổ biến nhất vì ít có nguy cơ dòng thu nhập của bạn bị xói mòn bởi tỷ lệ lợi nhuận cố định. Luồng đó sẽ tăng và giảm tùy thuộc vào sự thành công của các khoản đầu tư vào tài khoản phụ của bạn. (Đọc về các tùy chọn khác nhau để giảm thiểu chi phí của một niên kim thay đổi bên dưới.)
Nhiều cố vấn tài chính không thích các niên kim thay đổi do phí quản lý cao. Suze Orman nói, tôi nghĩ rằng các niên kim thay đổi được tạo ra vì một lý do và một lý do duy nhất là để cố vấn bán tiền niên kim biến đó.
Niên kim Equity-Index
Một sự tạo ra tương đối gần đây của ngành bảo hiểm, một niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu là một niên kim cố định với một phần gắn liền với một chỉ số chứng khoán được cho là bù đắp một số rủi ro của lạm phát. Các công ty bảo hiểm sử dụng một thứ gọi là tỷ lệ tham gia của người Việt, để xác định mức tăng của thị trường chứng khoán mà bạn sẽ giữ để bù đắp rủi ro của họ, họ cần phải trả tiền cho bạn nếu thị trường xấu đi. Ưu điểm của một niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu so với niên kim thay đổi là có ít rủi ro giảm đối với bạn.
Annuuity phù hợp nhất cho những người không nghĩ rằng họ có khả năng quản lý thành công danh mục đầu tư hưu trí của họ.
Lợi ích của việc nghỉ hưu hàng năm
Lý do chính khiến mọi người chọn niên kim là để có được nguồn thu nhập được đảm bảo. Với một niên kim, đặc biệt là một niên kim cố định, họ biết thu nhập hàng tháng của mình sẽ là bao nhiêu (và có thể dự trù ngân sách phù hợp). Điều này tiết kiệm cho họ nhiệm vụ quản lý danh mục đầu tư hưu trí của họ, một điểm cộng cho những người lo lắng rằng họ không có khả năng quản lý danh mục đầu tư của riêng họ. Ngoài ra, thu nhập được đảm bảo sẽ bảo vệ bạn nếu nền kinh tế trở nên tồi tệ và các khoản đầu tư khác. Đó thực sự là lợi ích duy nhất của việc chọn một niên kim.
Nhược điểm của hàng năm về hưu
Dưới đây là bốn lý do hàng đầu để tránh một niên kim:
Không phải chất lỏng
Có thể trả nhiều tiền thuế hơn
Thu nhập từ một niên kim được đánh thuế như thu nhập bình thường. Điều đó rất khác so với những gì bạn phải trả cho lợi nhuận từ việc bán cổ phiếu dài hạn hoặc quỹ tương hỗ. Lợi nhuận vốn dài hạn bị đánh thuế từ 0% đến 15% tùy theo khung thuế của bạn theo luật thuế hiện hành.
Những người thừa kế sẽ trả thuế cao hơn
Hóa đơn thuế của họ sẽ được dựa trên chi phí mua niên kim ban đầu. Tất cả lợi nhuận sẽ bị đánh thuế ở mức thu nhập thông thường và họ sẽ cần phải trả chúng ngay sau khi chiếm hữu. Nếu danh mục đầu tư của bạn là cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ, cơ sở thuế sẽ được tăng cường, điều đó có nghĩa là thuế họ sẽ phải trả khi bán những tài sản này sẽ là giá trị thị trường tại thời điểm bạn qua đời. Họ sẽ không phải trả thuế cho những năm đạt được trước khi bạn qua đời.
Lệ phí cao
Chẳng hạn, phí tử vong và chi phí "có thể lên tới 1% đến 2% mỗi năm. Bạn có thể thuê một người quản lý danh mục đầu tư chuyên nghiệp với cùng một chi phí và không phải trả các khoản phí khác được xử lý cho một niên kim. chi phí bổ sung có thể bao gồm phí hành chính và chi phí phụ (duy nhất cho niên kim thay đổi). Một số niên kim có phí người lái, tùy thuộc vào các tùy chọn bạn chọn.
Tùy chọn chi phí thấp nhất cho niên kim biến
Tỷ lệ chi phí của Vanguard trung bình 0, 10% kể từ tháng 12 năm 2019, tùy thuộc vào phân bổ đầu tư. Phí của Fidelity bắt đầu ở mức 0, 10% cho giao dịch mua ban đầu 1 triệu đô la, cộng với các khoản phí dựa trên các quỹ tương hỗ đã chọn và có thể lên tới 1, 90%. Phí của TIAA dao động từ 0, 45% đến 0, 80%, tùy thuộc vào các tùy chọn được chọn. Tất cả ba công ty cung cấp niên kim dưới 1% (hoặc nhiều hơn) bạn có thể sẽ trả tiền cho một cố vấn đầu tư thông qua một nhà môi giới. Các đảm bảo thu nhập bổ sung làm cho cả ba lựa chọn trở thành một lựa chọn tốt cho những người muốn chuyển tiền tiết kiệm hưu trí của họ vào một nơi và để người khác lo lắng về việc cung cấp cho họ nguồn thu nhập trọn đời.
Điểm mấu chốt
Niên kim là một lựa chọn nếu bạn không chắc chắn mình có kỹ năng quản lý danh mục đầu tư hưu trí của mình và muốn chắc chắn rằng bạn sẽ không hết tiền trong suốt cuộc đời. Hãy chắc chắn để thực hiện nghiên cứu của bạn và chắc chắn rằng bạn hiểu tất cả các khoản phí và thuế bạn sẽ phải trả cho bảo đảm dòng thu nhập.
So sánh những gì nhân viên bán hàng niên kim sẽ cung cấp với các dịch vụ được cung cấp bởi các cố vấn tài chính khác. Hãy suy nghĩ về một cuộc tư vấn một lần với một cố vấn tài chính dựa trên phí, người không kiếm tiền dựa trên tùy chọn bạn chọn. Một cố vấn tài chính dựa trên phí có thể giúp bạn hiểu các hợp đồng niên kim mà bạn đang xem xét và hiển thị cho bạn các tùy chọn khác để giúp bạn quyết định điều gì có ý nghĩa tài chính nhất.
Niên kim được bán bởi các công ty bảo hiểm, công ty dịch vụ tài chính và thông qua một số tổ chức từ thiện (chúng được gọi là niên kim quà tặng từ thiện). Hãy chắc chắn rằng bạn mua một niên kim từ một công ty ổn định tài chính và hỏi điều gì sẽ xảy ra với tiền của bạn nếu công ty phát hành không hoạt động.
Bạn có thể nghiên cứu các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận trên trang web CFP. Các cố vấn tài chính dựa trên hoa hồng có xu hướng hướng bạn đến các công ty mà họ sẽ thực hiện một khoản hoa hồng, vì vậy hãy luôn hỏi cố vấn tài chính của bạn sẽ được bồi thường như thế nào trước khi bạn gặp.
