Trở thành chủ nhà là một phần trong giấc mơ của nhiều người Mỹ. Nó đại diện cho một thành tựu lớn, và là một trong những khoản đầu tư lớn nhất mà bạn có thể thực hiện trong cuộc sống của mình. Nhưng rất ít người trong chúng ta thực sự có thể mua một căn nhà hoàn toàn bằng tiền mặt. Hiện thực hóa giấc mơ có nghĩa là phải trải qua các hoạt động cố gắng tìm một người cho vay, người thấy chúng tôi đủ xứng đáng để cho chúng tôi vay tiền. Thế chấp là một phần quan trọng của hệ thống tài chính. Nhưng chúng không phải lúc nào cũng bị cắt và khô. Chúng có thể phức tạp và thậm chí còn phức tạp hơn khi những người cho vay không có lợi ích tốt nhất cho khách hàng của họ. Vậy ai là người điều chỉnh ngành thế chấp? Bài viết này thảo luận về những người chơi chính chịu trách nhiệm điều tiết và giữ cho người cho vay có trách nhiệm.
Chìa khóa chính
- Chính phủ liên bang điều chỉnh ngành công nghiệp thế chấp thông qua một loạt các hành vi được thông qua bởi Quốc hội.Regulation Z's Truth in Lending Act bảo vệ người tiêu dùng và yêu cầu người cho vay phải tiết lộ đầy đủ về lãi suất, phí, điều khoản tín dụng và các điều khoản khác.RESPA cũng cấm các cú đá lại. như nhu cầu cho các tài khoản ký quỹ lớn.
Khái niệm cơ bản về quy định thế chấp
Người cho vay thế chấp phải tuân theo các quy tắc nhất định được quy định bởi chính phủ liên bang. Các quy tắc này đảm bảo người cho vay làm mọi thứ có thể để sử dụng dịch vụ cả công bằng và hợp pháp và họ không tận dụng lợi thế của công chúng. Vì vậy, nói một cách đơn giản, chính phủ liên bang điều chỉnh ngành công nghiệp thế chấp. Nó thực hiện điều này thông qua một loạt các cơ quan và một loạt các hành vi của Quốc hội.
Đạo luật Lending Liên bang (TILA) được thiết kế để giúp bảo vệ người tiêu dùng trong mối quan hệ của họ với người cho vay. Quy định Z là quy định của Ủy ban Dự trữ Liên bang đã thực hiện TILA. Đạo luật yêu cầu người cho vay tiết lộ thông tin về sản phẩm và dịch vụ của họ cho người tiêu dùng và nhằm bảo vệ người tiêu dùng khỏi những hành vi sai lệch của người cho vay. Một thành phần quan trọng khác để điều chỉnh thế chấp là Đạo luật về thủ tục giải quyết bất động sản (RESPA). Đạo luật này đã được Quốc hội ban hành để người mua và người bán được tiết lộ về toàn bộ chi phí thanh toán liên quan đến việc mua nhà.
Cho vay thế chấp đã được xem xét kỹ lưỡng sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Trước sự sụp đổ của thị trường nhà đất, nhu cầu về chứng khoán được thế chấp (MBS) tăng lên khi các nhà đầu tư trở nên khao khát lợi nhuận cao hơn từ các khoản đầu tư của họ. Các ngân hàng phòng hộ bắt đầu nới lỏng các yêu cầu cho vay của họ, thúc đẩy các khoản thế chấp cho những người có điểm tín dụng thấp thường xuyên mà không có bất kỳ khoản thanh toán nào xuống mức lãi suất cao. Khi giá trị đạt đỉnh, giá bắt đầu tăng, khiến thanh toán trở nên đắt đỏ hơn. Nhiều chủ nhà không có khả năng mua nhà, và cuối cùng bị vỡ nợ, khiến thị trường sụp đổ.
Do những vấn đề sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, Đạo luật Cải cách và Bảo vệ Người tiêu dùng của Phố Wall Dodd-Frank đã chồng chất các quy định bổ sung của ngành thế chấp để bảo vệ người tiêu dùng, khiến các quy định trở nên khó khăn hơn đối với các tiêu chuẩn đủ điều kiện cho vay và thế chấp. Theo những thay đổi được ký kết thành luật năm 2018, các hành vi, yêu cầu ký quỹ đối với các khoản thế chấp nhà ở được tổ chức bởi một tổ chức lưu ký hoặc liên minh tín dụng được miễn trong một số điều kiện. Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang cũng được phép thiết lập các tiêu chuẩn cho Freddie Mac và Fannie Mae để xem xét các phương pháp cho điểm khác nhau để cho vay thế chấp.
Sự ra đi của Dodd-Frank đã đặt ra nhiều biện pháp bảo vệ hơn cho người tiêu dùng, nhưng những thay đổi được đưa ra vào năm 2018 đã giúp nới lỏng một số phần của hành động.
Quy định của Z Sự thật trong Đạo luật cho vay
Được thực hiện theo Quy định Z, Đạo luật cho vay thực tế được tạo ra vào năm 1968 như một cách để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi độc hại, mờ ám hoặc không công bằng của người cho vay và các chủ nợ khác. Người cho vay được yêu cầu công bố đầy đủ về lãi suất, phí, điều khoản tín dụng và các điều khoản khác. Họ cũng phải cung cấp cho người tiêu dùng các bước họ cần thực hiện để nộp đơn khiếu nại và các khiếu nại phải được xử lý kịp thời. Người vay cũng có thể hủy một số loại cho vay với một khoảng thời gian xác định. Có tất cả các thông tin này theo ý của họ cung cấp cho người tiêu dùng một cách để mua sắm với mức giá tốt nhất và người cho vay khi nói đến việc vay tiền hoặc nhận thẻ tín dụng.
RESPA
Đạo luật về thủ tục giải quyết bất động sản (RESPA) quy định mối quan hệ giữa người cho vay thế chấp và các chuyên gia bất động sản khác, chủ yếu là các đại lý bất động sản, đảm bảo không có bên nào nhận lại quả phạt vì khuyến khích người tiêu dùng sử dụng một số dịch vụ thế chấp. Đạo luật này cũng cấm các nhà cung cấp cho vay đưa ra yêu cầu đối với các tài khoản ký quỹ lớn, đồng thời hạn chế người bán bắt buộc các công ty bảo hiểm quyền sở hữu.
Enforcer chính
Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), một cơ quan chính phủ độc lập, có vĩ độ lớn nhất khi tạo ra và thực thi các quy định của ngành thế chấp. Sức mạnh của Cục Dự trữ Liên bang để điều chỉnh ngành ngân hàng cũng mở rộng sang ngành cho vay thế chấp. Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD), thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), quy định các hoạt động cho vay của FHA. Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang quy định các hoạt động của các nhà cung cấp thanh khoản thị trường thế chấp Fannie Mae và Freddie Mac.
Nộp đơn khiếu nại
Người tiêu dùng có khiếu nại về người cho vay thế chấp trước tiên nên liên hệ với CFPB thông qua trang web của cơ quan. Nó cung cấp cho người tiêu dùng nhiều công cụ để giải quyết khiếu nại cho vay. Cục Dự trữ Liên bang, Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) cũng mời người tiêu dùng liên hệ với họ về khiếu nại của người cho vay thế chấp.
