Mục lục
- Giảm kiến thức tài chính
- Kiến thức tài chính là gì?
- Xu hướng làm cho nó quan trọng hơn
- Tại sao nó quan trọng
- Điểm mấu chốt
Giảm kiến thức tài chính
Trong các thế hệ trước, tiền mặt được sử dụng cho hầu hết các giao dịch mua hàng ngày; ngày nay, nó hiếm khi lóe lên, đặc biệt không phải bởi những người mua sắm trẻ tuổi. Cách chúng tôi mua sắm cũng đã thay đổi. Mua sắm trực tuyến đã trở thành lựa chọn hàng đầu của nhiều người, tạo ra nhiều cơ hội sử dụng và cung cấp tín dụng vượt mức cho một cách quá dễ dàng để tích lũy nợ và nhanh chóng.
Trong khi đó, các công ty thẻ tín dụng, ngân hàng và các tổ chức tài chính khác đang làm cho người tiêu dùng có cơ hội tín dụng, khả năng đăng ký thẻ tín dụng hoặc thanh toán một thẻ với một người khác và không có kiến thức hoặc kiểm tra và số dư thích hợp, rất dễ để vào rắc rối tài chính.
Nhiều người tiêu dùng đã có rất ít hiểu biết về tài chính, cách tín dụng hoạt động và tác động tiềm năng đến hạnh phúc tài chính của họ trong nhiều, nhiều năm. Trên thực tế, sự thiếu hiểu biết về tài chính đã được báo hiệu là một trong những lý do chính đằng sau các vấn đề tiết kiệm và đầu tư mà nhiều người Mỹ phải đối mặt.
Cứ sau vài năm, FINRA, cơ quan quản lý tài chính ngân hàng, đưa ra một bài kiểm tra năm câu hỏi như một phần của Nghiên cứu Khả năng Tài chính Quốc gia, đo lường kiến thức của người tiêu dùng về lãi suất, lãi gộp, lạm phát, đa dạng hóa và giá trái phiếu. Chỉ 34% những người tham gia bài kiểm tra có bốn trong số năm câu hỏi đúng, điều này cho thấy các nguyên tắc kinh tế và tài chính cơ bản làm nền tảng cho những vấn đề này là phổ biến, chạm đến mọi tiểu bang trong nước theo những cách khác nhau.
Chìa khóa chính
- Hiểu biết về tài chính là giáo dục và hiểu biết về các lĩnh vực tài chính khác nhau, bao gồm các chủ đề liên quan đến quản lý tài chính cá nhân, tiền, vay và đầu tư. Xu hướng ở Mỹ cho thấy kiến thức tài chính giữa các cá nhân đang giảm, chỉ có 34% số người được hỏi trả lời đúng bốn trong số Năm câu hỏi được đặt ra bởi FINRA về chủ đề này. Đồng thời, kiến thức tài chính quan trọng hơn bao giờ hết khi mọi người quản lý tài khoản hưu trí của mình, giao dịch tài sản cá nhân trực tuyến và mang theo sinh viên, y tế, thẻ tín dụng và nợ thế chấp.
Kiến thức tài chính là gì?
Hiểu biết về tài chính là sự hợp lưu của quản lý tài chính, tín dụng và nợ và kiến thức cần thiết để đưa ra các quyết định có trách nhiệm về tài chính đối với các quyết định không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của chúng ta. Hiểu biết về tài chính bao gồm hiểu cách tài khoản kiểm tra hoạt động, sử dụng thẻ tín dụng thực sự có ý nghĩa gì và làm thế nào để tránh nợ. Tóm lại, kiến thức tài chính tác động đến các vấn đề hàng ngày mà một gia đình trung bình tạo ra khi cố gắng cân bằng ngân sách, mua nhà, tài trợ cho giáo dục trẻ em và đảm bảo thu nhập khi nghỉ hưu.
Thiếu hiểu biết về tài chính không phải là vấn đề chỉ ở các nền kinh tế mới nổi hoặc đang phát triển. Người tiêu dùng ở các nền kinh tế phát triển hoặc tiên tiến cũng không thể hiện sự nắm bắt mạnh mẽ các nguyên tắc tài chính để hiểu và đàm phán bối cảnh tài chính, quản lý rủi ro tài chính hiệu quả và tránh những cạm bẫy tài chính. Các quốc gia trên toàn cầu, từ Hàn Quốc đến Úc đến Đức, phải đối mặt với những người dân không hiểu cơ bản về tài chính.
Mức độ hiểu biết về tài chính thay đổi tùy theo mức độ giáo dục và thu nhập, nhưng bằng chứng cho thấy người tiêu dùng có trình độ học vấn cao có thu nhập cao có thể chỉ thờ ơ với các vấn đề tài chính như người tiêu dùng có thu nhập thấp, có thu nhập thấp hơn (mặc dù nói chung, sau này có xu hướng ít hiểu biết về tài chính). Và dường như người tiêu dùng đang do dự tìm hiểu. Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD) đã trích dẫn một cuộc khảo sát được thực hiện ở Canada cho thấy việc lựa chọn đầu tư đúng đắn cho kế hoạch tiết kiệm hưu trí còn căng thẳng hơn so với chuyến thăm nha sĩ.
Xu hướng làm cho kiến thức tài chính trở nên quan trọng hơn
Tổng hợp các vấn đề liên quan đến mù chữ tài chính, có vẻ như việc ra quyết định tài chính cũng đang trở nên khó chịu hơn đối với người tiêu dùng. Năm xu hướng đang hội tụ cho thấy tầm quan trọng của việc đưa ra các quyết định sáng suốt và sáng suốt về tài chính:
- Người tiêu dùng đang cân nhắc nhiều hơn về các quyết định tài chính: Kế hoạch nghỉ hưu là một ví dụ về sự thay đổi này. Các thế hệ trong quá khứ phụ thuộc vào kế hoạch lương hưu để tài trợ cho phần lớn cuộc sống hưu trí của họ. Các quỹ hưu trí, được quản lý bởi các chuyên gia, đặt gánh nặng tài chính lên các công ty hoặc chính phủ đã tài trợ cho họ. Người tiêu dùng không tham gia vào việc ra quyết định, thường không đóng góp tiền của mình và họ hiếm khi nhận thức được tình trạng tài trợ hoặc các khoản đầu tư do lương hưu nắm giữ. Ngày nay, lương hưu hiếm hơn so với tiêu chuẩn, đặc biệt là đối với những người lao động mới. Thay vào đó, nhân viên đang được cung cấp khả năng tham gia vào kế hoạch 401 (k), trong đó họ cần đưa ra quyết định đầu tư và quyết định đóng góp bao nhiêu. Tùy chọn phức tạp: Người tiêu dùng cũng được yêu cầu lựa chọn trong số các sản phẩm đầu tư và tiết kiệm khác nhau. Những sản phẩm này tinh vi hơn so với trước đây, yêu cầu người tiêu dùng lựa chọn trong số các tùy chọn khác nhau cung cấp mức lãi suất và kỳ hạn khác nhau, các quyết định mà họ không được giáo dục đầy đủ để đưa ra. Quyết định về các công cụ tài chính phức tạp với nhiều lựa chọn có thể ảnh hưởng đến khả năng của người tiêu dùng mua nhà, tài trợ cho giáo dục hoặc tiết kiệm cho nghỉ hưu, thêm áp lực ra quyết định. Thiếu viện trợ của chính phủ: Một nguồn thu nhập hưu trí chính cho các thế hệ trước là An sinh xã hội. Nhưng số tiền được trả bởi An sinh xã hội là không đủ, và nó có thể không có sẵn trong tương lai. Ủy ban An sinh Xã hội đã báo cáo rằng vào năm 2034, quỹ tín thác An sinh Xã hội có thể bị cạn kiệt, một triển vọng đáng sợ đối với nhiều người. Vì vậy, bây giờ, An sinh xã hội hoạt động giống như một mạng lưới an toàn hầu như không cung cấp đủ cho sự sống còn cơ bản. Tuổi thọ dài hơn : Chúng ta đang sống lâu hơn. Điều này có nghĩa là chúng ta cần nhiều tiền hơn cho nghỉ hưu so với các thế hệ trước đã làm. Thay đổi môi trường: Cảnh quan tài chính rất năng động. Bây giờ là một thị trường toàn cầu, có nhiều người tham gia vào thị trường hơn và nhiều yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến nó. Môi trường thay đổi nhanh chóng được tạo ra bởi những tiến bộ công nghệ như giao dịch điện tử làm cho thị trường tài chính thậm chí còn biến động và biến động hơn. Khi kết hợp với nhau, những yếu tố này có thể gây ra những quan điểm trái ngược và khó khăn trong việc tạo, thực hiện và tuân theo lộ trình tài chính. Quá nhiều sự lựa chọn: Các ngân hàng, công đoàn tín dụng, công ty môi giới, công ty bảo hiểm, công ty thẻ tín dụng, công ty thế chấp, nhà hoạch định tài chính và các công ty dịch vụ tài chính khác đều tranh giành tài sản tạo ra sự nhầm lẫn cho người tiêu dùng.
Tại sao nó quan trọng
Hiểu biết về tài chính là rất quan trọng để giúp người tiêu dùng tiết kiệm đủ để cung cấp thu nhập đầy đủ khi nghỉ hưu trong khi tránh được mức nợ cao có thể dẫn đến phá sản, vỡ nợ và bị tịch thu. Một nghiên cứu năm 2008 từ công ty dịch vụ tài chính TIAA-CREF đã chỉ ra rằng những người có kế hoạch hiểu biết tài chính cao cho nghỉ hưu và về bản chất, có gấp đôi tài sản của những người không có kế hoạch nghỉ hưu. Ngược lại, những người có kiến thức tài chính thấp vay nhiều hơn, có ít tài sản hơn và cuối cùng phải trả các khoản phí không cần thiết cho các sản phẩm tài chính. Nói cách khác, những người có kiến thức tài chính thấp hơn có xu hướng mua tín dụng và không thể thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng và cuối cùng chi tiêu nhiều hơn trong lãi suất. Nhóm này cũng không đầu tư, gặp rắc rối với nợ nần và hiểu biết kém về các điều khoản của các khoản thế chấp hoặc khoản vay của họ. Thậm chí đáng lo ngại hơn, nhiều người tiêu dùng tin rằng họ hiểu biết về tài chính hơn nhiều so với thực tế.
Và trong khi điều này có vẻ như là một vấn đề cá nhân, nó có bản chất rộng hơn và có ảnh hưởng hơn đến toàn bộ dân số so với trước đây. Tất cả những gì cần làm là nhìn vào cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 để thấy tác động tài chính đối với toàn bộ nền kinh tế phát sinh từ sự thiếu hiểu biết về các sản phẩm thế chấp. Hiểu biết về tài chính là một vấn đề có ý nghĩa rộng lớn đối với sức khỏe kinh tế và sự cải thiện có thể dẫn đường đến một nền kinh tế toàn cầu cạnh tranh và mạnh mẽ.
Điểm mấu chốt
Bất kỳ sự cải thiện nào về kiến thức tài chính sẽ có tác động sâu sắc đến người tiêu dùng và khả năng cung cấp cho tương lai của họ. Xu hướng gần đây đang khiến người tiêu dùng hiểu rõ hơn về tài chính cơ bản bởi vì họ được yêu cầu gánh thêm gánh nặng của các quyết định đầu tư trong tài khoản hưu trí của họ trong khi phải giải mã các sản phẩm và lựa chọn tài chính phức tạp hơn.
Học cách đọc tài chính không dễ, nhưng một khi thành thạo, nó có thể giảm bớt gánh nặng cuộc sống rất nhiều.
