Mục lục
- Ưu điểm của một IR IR
- Những thách thức tài chính cho Millennials
- Roths tạo cảm giác cho Millennials
- Cách thức hoạt động của Roth IRAs
- Quy tắc rút tiền của IR IR
- Đầu tư vào Roth của bạn
- Dòng dưới cùng
Những người trẻ tuổi có xu hướng ở trong một khung thuế thấp hơn bây giờ so với họ sẽ nghỉ hưu, đó là một lý do tại sao Roth IRAs là lý tưởng cho Millennials.
Roth IRAs không được giảm thuế trước như IRA truyền thống. Nhưng bạn sẽ không nợ thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập nào trong tài khoản hoặc trên các bản phân phối đủ điều kiện. Đối với Millennials và các nhà đầu tư trẻ khác, điều đó có thể có nghĩa là hàng thập kỷ tăng trưởng miễn thuế và sau đó là thu nhập được miễn thuế khi nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Roth IRAs là tài khoản tiết kiệm hưu trí lý tưởng nếu bây giờ bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn mức bạn dự kiến sẽ có trong thời gian nghỉ hưu. Các ngân hàng sẵn sàng tận dụng tối đa lợi ích thuế của Roth IRA và tăng trưởng hàng thập kỷ miễn thuế. Bây giờ bạn sẽ trả thuế cho các khoản đóng góp, nhưng rút tiền là miễn thuế khi nghỉ hưu.
Bạn càng sớm bắt đầu xây dựng tổ trứng của mình, cơ hội tốt hơn bạn sẽ có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu thoải mái. Một cách tuyệt vời để bắt đầu tiết kiệm sớm là với một IR IR.
Ưu điểm của một IR IR
Một trong những cách tốt nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu là với một IR IR. Các tài khoản được ưu đãi thuế này cung cấp nhiều lợi ích:
- Bạn không được giảm thuế trước (như bạn làm với IRA truyền thống), nhưng đóng góp và thu nhập của bạn tăng miễn thuế. Rút tiền trong thời gian nghỉ hưu là miễn thuế. Không có phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trong suốt cuộc đời của bạn, mà làm cho phương tiện chuyển nhượng giàu có lý tưởng của Roth IRAs. Bạn có thể đóng góp ở mọi lứa tuổi, miễn là bạn có thu nhập kiếm tiền và không kiếm được quá nhiều tiền. Nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền để đóng góp trực tiếp, bạn có thể hợp pháp giới hạn với Backdoor Roth IRA. Nếu bạn đóng góp cho Roth IRA (hoặc IRA truyền thống), bạn có thể đủ điều kiện nhận Tín dụng Thuế của Saver, có thể loại bỏ 2.000 đô la (4.000 đô la nếu bạn kết hôn nộp chung) thuế.
Roth IRAs có thể đặc biệt có giá trị đối với các nhà đầu tư trẻ tuổi như Millennials, những người sinh từ năm 1981 đến 1996, những người có nhiều năm tiết kiệm để đi trước khi nghỉ hưu.
Những thách thức tài chính cho Millennials
Millennials được biết đến là người am hiểu công nghệ. Nhưng họ cũng được biết đến như một thế hệ phải đối mặt với một cơn bão hoàn hảo khi phải chịu gánh nặng tài chính. Dưới đây là một số trong số họ:
- Nghiền nợ sinh viên: Học phí đại học đã tăng hơn gấp đôi kể từ những năm 1980, và nợ vay sinh viên ở mức cao nhất mọi thời đại. Giá nhà tăng: Giá nhà cao hơn và thanh toán xuống lớn hơn có nghĩa là hầu hết Millennials đang chờ đợi lâu hơn để mua nhà (nếu họ mua tất cả). Giá thuê tăng vọt: Vì họ không đủ tiền mua nhà, Millennials đang chi tiền cho tiền thuê nhà tăng cao thay vì xây dựng vốn chủ sở hữu. Thiếu việc làm: Do thay đổi xu hướng việc làm, có một sự không phù hợp chung về kỹ năng tại nơi làm việc. Nhiều Millennials dựa vào hợp đồng biểu diễn phụ để có được. Chăm sóc cha mẹ già: Nhiều Millennials đang chăm sóc cha mẹ già của họ và họ đang chi tiêu nhiều tiền hơn để làm việc đó. Lạm phát: 1 triệu đô la từng là mục tiêu tốt đẹp cho trứng làm tổ. Nhưng nhờ lạm phát, số tiền đó trong 40 năm sẽ có sức mạnh chi tiêu tương đương khoảng 270.000 đô la.
10 năm
Số lượng thời gian cần thiết để tiết kiệm cho khoản thanh toán 20% cho một ngôi nhà, theo báo cáo từ SmartAsset.
Tại sao Roth IRAs có ý nghĩa cho Millennials
Những thách thức tài chính này có thể khiến Millennials gặp khó khăn trong việc tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nhưng ngay cả những đóng góp nhỏ cũng có thể phát triển thành một quả trứng tổ khá lớn khi thời gian nghỉ hưu trôi qua vì thời gian (siêu năng lực của một thiên niên kỷ) và sức mạnh của sự kết hợp.
41%
Tỷ lệ phần trăm tài khoản Roth IRA mới được Millennials mở vào năm 2018.
Hơn thế nữa, nhiều Millennials sẽ kiếm được nhiều tiền hơn và được đưa vào một khung thuế cao hơn khi họ già đi. Đây là lý do tại sao điều đó quan trọng.
Khi bạn đặt tiền vào một Roth, bạn đã hoàn tất việc trả thuế cho nó, miễn là bạn tuân thủ các quy tắc rút tiền. Điều này có nghĩa là nhiều người trẻ tuổi sẽ trả thuế ở mức thấp hơn (sớm) và được rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu khi họ có nhiều khả năng ở trong khung thuế cao hơn.
Bạn có thể nợ thuế và phạt 10% đối với các bản phân phối không đủ điều kiện.
Cách thức hoạt động của Roth IRAs
Bạn có thể lên mạng và mở một IR IR trong vài phút. Hầu hết các nhà cung cấp của Roth IRA đều có một quy trình hợp lý để thực hiện điều đó. Và nếu bạn cần trợ giúp, bạn có thể nói chuyện (hoặc trò chuyện trực tiếp) với đại diện tài khoản.
Trong năm 2019, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la (7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) cho một IR IR. Nhưng bạn không phải gửi tất cả cùng một lúc. Bạn có 15 tháng, kể từ ngày 1 tháng 1 đến hạn nộp thuế vào giữa tháng Tư của năm tới để tối đa hóa các khoản đóng góp của bạn.
Tuy nhiên, có hai yêu cầu về thu nhập đối với Roth IRAs:
- Bạn phải có "thu nhập kiếm được" để đóng góp cho Roth IRA. Bạn không thể đóng góp nhiều hơn số tiền bạn kiếm được từ tiền lương và thu nhập khác. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 4.000 đô la, đó là số tiền bạn có thể đóng góp nhiều nhất. Người có thu nhập cao có thể không thể đóng góp đầy đủ (hoặc bất kỳ đóng góp nào). Trong năm 2019, đóng góp của bạn sẽ giảm nếu bạn kiếm được từ 122.000 đến 137.000 đô la với tư cách là một người quay phim, hoặc 193.000 đến 203.000 đô la nếu bạn kết hôn khai thuế chung. Nếu bạn kiếm được nhiều hơn giới hạn trên cho danh mục của mình, bạn hoàn toàn không thể đóng góp cho một Roth.
Quy tắc rút tiền của IR IR
Các quy tắc rút tiền đối với Roth IRAs linh hoạt hơn so với các quy tắc đối với IRA truyền thống và các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) s. Bạn có thể rút các khoản đóng góp của Roth IRA bất cứ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì, mà không phải chịu thuế. Và rút tiền trong khi nghỉ hưu cũng được miễn thuế.
Tất nhiên, nếu bạn là Mill ngàn ngày hôm nay, điều đó không giúp ích gì cho bạn bây giờ. Nhưng có một cái gì đó có thể giúp Millennials, những người đấu tranh để tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống. Nó được gọi là ngoại lệ người mua nhà lần đầu tiên.
Bạn có thể sử dụng số tiền 10.000 đô la của mình để mua, xây dựng hoặc xây dựng lại một ngôi nhà, miễn là bạn là người mua nhà lần đầu. Đáp ứng hạn chế đó là dễ dàng hơn nó có vẻ. IRS coi bạn là người mua nhà lần đầu nếu có ít nhất hai năm kể từ khi bạn sở hữu nhà.
Đầu tư vào Roth của bạn
Lợi thế lớn nhất của một nhà đầu tư là thời gian. Các nhà đầu tư ngàn năm có thời gian để tận dụng sức mạnh của lãi kép. Nhưng họ cũng có nhiều năm để vượt qua mọi biến động của thị trường chứng khoán.
Một IR IR là một tài khoản mà bạn đầu tư vào. Đó không phải là một khoản đầu tư của riêng mình.
Lịch sử đã chỉ ra rằng các khoản đầu tư đánh giá cao theo thời gian, bất chấp những suy thoái không thể tránh khỏi. Do đó, Millennials đang ở một vị trí tốt để chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút để đổi lấy phần thưởng tiềm năng cao hơn với các khoản đầu tư như:
- Cổ phiếu cá nhân: Cổ phiếu tăng trưởng và cổ phiếu trả cổ tức là đặc biệt phổ biến. Các quỹ tương hỗ: Có quỹ chỉ số và quỹ được quản lý tích cực. Quỹ đầu tư chứng khoán tăng trưởng có thể là lý tưởng cho nhiều nhà đầu tư. Quỹ ngày đích: Quyết định năm nào bạn muốn nghỉ hưu và chọn một quỹ phù hợp. Ví dụ, nếu bạn muốn nghỉ hưu vào năm 2040, hãy chọn quỹ ngày đích (giả định) XYZ 2040. Các quỹ này tự động tái cân bằng từ rủi ro cao hơn sang đầu tư có rủi ro thấp hơn khi bạn tiến gần đến quỹ hưu trí. Các quỹ giao dịch trao đổi (ETF): Các quỹ ETF giống như các quỹ tương hỗ ở chỗ họ thường theo dõi một chỉ số, nhưng chúng thường có giá thấp hơn trên cơ sở hàng năm. Bất động sản: Bạn có thể nắm giữ các khoản đầu tư bất động sản vào một IR IR, nhưng bạn sẽ cần một Roth IRA tự định hướng để làm điều đó.
Dòng dưới cùng
