401 (k) Sẵn có
Khi công việc của bạn với chủ lao động kết thúc, các tùy chọn cho kế hoạch 401 (k) mà bạn nắm giữ với công ty bao gồm rút tiền mặt, chuyển nó sang 401 (k) của chủ nhân mới hoặc chuyển nó vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Được cảnh báo trước: Sự lựa chọn bạn đưa ra có thể hoặc không liên quan đến việc trả thuế cho chú Sam.
Những động thái đó, tất nhiên, tất cả đều yêu cầu quyền truy cập vào tiền trong tài khoản 401 (k) của bạn. Tuy nhiên, điều gì xảy ra nếu nhà tuyển dụng của bạn từ chối quyền truy cập đó khi việc làm của bạn kết thúc? Và tại sao điều đó có thể xảy ra?
Chìa khóa chính
- Theo quy định, các khoản đóng góp của riêng bạn cho 401 (k) và thu nhập của họ luôn có sẵn khi bạn rời khỏi nhà tuyển dụng của bạn. Có thể bị từ chối đối với các khoản đóng góp của chủ lao động của bạn (401) vì nhiệm kỳ của bạn quá ngắn đối với bạn. Việc xử lý toàn bộ số dư có thể bị chặn, ít nhất là tạm thời, do các vấn đề liên quan đến sự ra đi của bạn hoặc thay đổi người lưu giữ hồ sơ cho kế hoạch.
Vesting có thể giới hạn quyền truy cập vào một số quỹ 401 (k)
Về nguyên tắc, việc một công ty hạn chế quyền truy cập vào quỹ 401 (k) cá nhân của bạn và thu nhập họ đã kiếm được là bất hợp pháp. Tuy nhiên, trên thực tế, số dư trong tài khoản có thể không phải là của bạn, bởi vì một số tiền có thể đã được sử dụng bởi chủ lao động của bạn thông qua kết hợp với chủ lao động và bạn có thể không làm việc đủ lâu trong công việc để những đóng góp của công ty trao cho bạn.
Một khi bạn đã đạt đến mức hoàn toàn được giao, thường trong vòng một vài năm, các khoản tiền là của bạn và, để ngăn chặn các vấn đề khác, công ty có nghĩa vụ phải giải phóng chúng. Stephen Rischall, CFP, CRPC và một đối tác của Navalign Wealth Partners ở Encino, Calif., Nói: "Nếu bạn bị hạn chế truy cập vào số tiền 401 (k) được giao của mình, điều đó thực sự là bất hợp pháp". toàn quyền rút toàn bộ các khoản đóng góp của bạn cho kế hoạch bên cạnh các khoản đóng góp phù hợp với chủ lao động, nếu có."
Tuy nhiên, Mark T. Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors ở Irvine, Calif., Giải thích: "Nếu có một lịch trình liên quan đến các khoản đóng góp phù hợp và bạn đã rời đi trước ngày những khoản tiền đó được giao hoàn toàn, bạn có thể bị từ chối một cách hợp pháp tiếp cận họ."
Có một lý do khác mà bạn có thể không được hưởng bất kỳ khoản tiền nào: nếu các khoản đóng góp cho 401 (k) của bạn được thực hiện hoàn toàn bởi công ty của bạn và không có lịch trình nào cho họ. Điều này có thể dẫn đến việc mất tài khoản. Như Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, người sáng lập Portnoff Financial ở Metuchen, NJ, và Mission Viejo, Calif., Chỉ ra rằng, "có khả năng nếu các quỹ là tất cả các khoản đóng góp của chủ nhân và không được trao, sau đó bạn về cơ bản bị mất tiền. " Vì vậy, nếu bạn đang xem xét chuyển việc, điều quan trọng là phải biết lịch trình giao dịch của kế hoạch 401 (k) của bạn và hiểu tỷ lệ đóng góp (nếu có) được giao đầy đủ.
Lịch trình giao dịch của công ty xác định khi nhân viên sở hữu đóng góp của chủ lao động vào tài khoản 401 (k) của họ; người lao động luôn được trao đầy đủ trong đóng góp của chính họ.
Tài sản cũng có thể bị đóng băng tạm thời
Truy cập vào tiền của bạn, được giao hay không, cũng có thể bị chặn nếu vụ kiện liên quan đến kế hoạch đang được xử lý. Trong những trường hợp như vậy, tài sản có thể bị đóng băng tạm thời, Portnoff nói. Tương tự, theo Rischall, quyền truy cập hạn chế ngắn hạn vào tiền của bạn có thể xảy ra "trong trường hợp nhà tài trợ kế hoạch đang thay đổi người lưu giữ hồ sơ hoặc có một khoảng thời gian mất điện trong đó tiền không thể thay đổi hoặc truy cập theo bất kỳ cách nào." Bạn nên biết trước về điều này, ông nói thêm: "Đây là hợp pháp và thông báo phải được cung cấp cho những người tham gia tích cực ít nhất 30 ngày trước ngày bắt đầu mất điện."
Cuối cùng, nhân viên bị chấm dứt gần đây có thể phải tuân theo các quy tắc khác nhau liên quan đến quyền truy cập vào kế hoạch của họ. Các quy tắc này được điều chỉnh bởi những việc như giải quyết mọi vấn đề tài chính còn sót lại xung quanh việc một công nhân rời đi, ví dụ như một khoản vay chưa trả. Nếu bạn đã thực hiện một khoản vay 401 (k) và rời bỏ công việc của mình, bạn sẽ có một khoảng thời gian xác định để trả lại.
Phải làm gì
Nếu quyền truy cập vào tiền của bạn bị chặn đột ngột, bạn nên kiểm tra mọi thư từ công ty để biết các thông báo giải thích đó như một thông báo về sự thay đổi của người lưu giữ hồ sơ. Nếu bạn không tìm thấy thông báo nào như vậy, Hebner khuyên bạn nên gọi cho nhà cung cấp và hỏi tại sao bạn không có quyền truy cập vào tiền của mình và khi nào bạn có thể mong đợi điều kiện đó sẽ thay đổi.
Ví dụ, nếu hoàn cảnh bên ngoài buộc bạn phải chờ trong một thời gian ngắn trước khi bạn có thể truy cập vào tiền của mình, bạn nên làm rõ điều đó và, nếu có thể, hãy viết các điều khoản bằng văn bản. Nếu không có trường hợp bên ngoài tồn tại và chủ lao động trước của bạn vẫn từ chối bạn truy cập mà không có lời giải thích phù hợp, bạn nên giải quyết trường hợp của bạn cho Bộ Lao động hoặc luật sư.
