Mục lục
- Dự đoán những gì bạn sẽ chi
- Tiêu chuẩn của cuộc sống
- Tôi cần nghỉ hưu bao nhiêu?
- Thu nhập hưu trí
- An sinh xã hội
- Các kế hoạch lợi ích được xác định
- Tiết kiệm hưu trí
- Dòng dưới cùng cá nhân của bạn
- Tiết kiệm so với đầu tư
- Chi tiêu và chi phí
- Tỷ lệ tiết kiệm: Đủ là gì?
- Các yếu tố làm tổ
Một cuộc khảo sát năm 2019 từ Dịch vụ Kế hoạch Hưu trí Schwab cho thấy trung bình 401 (k) người tham gia nghĩ rằng họ sẽ cần 1, 7 triệu đô la để nghỉ hưu. Tất nhiên, nhiều người ở Mỹ không đầu tư đủ để đạt được mục tiêu tiết kiệm đó và thu nhập mà nó mang lại.
Để tìm hiểu xem thu nhập hưu trí của bạn có đủ không, bạn phải bắt đầu bằng cách ước tính chi phí hưu trí của mình.
Chìa khóa chính
- Để biết bạn sẽ có đủ thu nhập khi nghỉ hưu hay không, hãy bắt đầu bằng cách ước tính chi phí của bạn khi nghỉ hưu. Ngoài các khoản trợ cấp An sinh xã hội và lương hưu truyền thống (nếu bạn có), bạn có thể chi tiêu khoảng 4% tiền tiết kiệm của mình mỗi năm. Nếu thu nhập hưu trí của bạn sẽ không đủ để trang trải chi phí, hãy tìm cách tăng thu nhập của bạn, giảm chi phí của bạn.
Chi phí hưu trí
Có nhiều công thức khác nhau để ước tính chi phí hưu trí, tất cả đều là những phỏng đoán sơ bộ. Một quy tắc nổi tiếng là bạn sẽ cần khoảng 80% số tiền bạn chi tiêu khi nghỉ hưu.
Tỷ lệ phần trăm đó dựa trên thực tế là một số chi phí chính sẽ giảm trong chi phí đi lại, nghỉ hưu và đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu, để nêu tên hai. Tất nhiên, các chi phí khác có thể tăng lên (du lịch trong kỳ nghỉ, ví dụ như, và chắc chắn là chăm sóc sức khỏe).
Nhiều người về hưu báo cáo rằng chi phí của họ trong vài năm đầu không chỉ bằng mà đôi khi vượt quá những gì họ đã bỏ ra khi làm việc. Một lý do cho điều này là người nghỉ hưu đơn giản có thể có nhiều thời gian hơn để đi ra ngoài và tiêu tiền.
Thông thường, chi phí cho người về hưu phải trải qua ba giai đoạn khác nhau:
- Chi tiêu cao hơn sớm nhất Chi tiêu chính trong một thời gian dài sau đó Chi tiêu cao hơn gần cuối đời, do chi phí chăm sóc y tế hoặc dài hạn
Nhiều người về hưu thấy họ chi tiêu nhiều tiền nhất trong cả những năm đầu và những năm cuối cùng của nghỉ hưu.
Tiêu chuẩn của cuộc sống
Tất nhiên, chi phí trong tương lai là khó dự đoán. Nhưng bạn càng gần đến tuổi nghỉ hưu, bạn càng có thể có ý tưởng tốt hơn về việc bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để duy trì mức sống hiện tại của bạn hoặc hỗ trợ một người khác.
Tôi cần nghỉ hưu bao nhiêu?
Nhiều cố vấn tài chính đưa ra câu trả lời này cho một quy tắc chung, ít nhất là điểm khởi đầu: tỷ lệ rút tiền bền vững 4%.
Về cơ bản, đây là số tiền bạn có thể rút về mặt lý thuyết thông qua dày và mỏng và vẫn mong đợi danh mục đầu tư của bạn sẽ tồn tại ít nhất 30 năm. Không phải mọi chuyên gia ngày nay đều đồng ý rằng tỷ lệ rút tiền 4% là tối ưu, nhưng hầu hết sẽ cho rằng bạn nên cố gắng không vượt quá nó.
- 500.000 đô la Mỹ $ 20.000 một năm $ 1 triệu đô la $ 40.000 một năm $ 2 triệu đô la 80.000 đô la một năm
Để tìm ra thu nhập bạn sẽ cần bao nhiêu khi nghỉ hưu, hãy lấy chi phí ước tính hàng tháng của bạn (chắc chắn là thực tế) và chia cho 4%. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn ước tính bạn sẽ cần 50.000 đô la một năm để sống thoải mái, bạn sẽ cần 1, 25 triệu đô la (50.000 0, 04) sắp nghỉ hưu.
Nashville: Làm thế nào để tôi đầu tư cho nghỉ hưu?
Thu nhập hưu trí
Bây giờ bạn đã có một số khái niệm về chi phí hưu trí của mình, bước tiếp theo là xem liệu thu nhập của bạn có đủ để chi trả cho chúng hay không. Để làm như vậy, hãy cộng thêm bao nhiêu thu nhập bạn mong muốn nhận được từ ba nguồn chính:
- Trợ cấp hưu trí an sinh xã hội Tiết kiệm hưu trí
An sinh xã hội
Nếu bạn đã làm việc và trả tiền cho hệ thống An sinh xã hội trong ít nhất 40 quý hoặc 10 năm, bạn có thể nhận được dự báo về các khoản trợ cấp hưu trí An sinh xã hội của mình bằng cách sử dụng Công cụ ước tính Nghỉ hưu An sinh Xã hội. Bạn càng gần đến tuổi nghỉ hưu, ước tính càng chính xác.
Hãy nhớ rằng bạn nhận được lợi ích càng sớm, bạn sẽ nhận được càng ít mỗi tháng. Bạn có thể chọn nhận trợ cấp sớm nhất là ở tuổi 62 hoặc muộn nhất là 70 tuổi, sau đó không có thêm động lực nào để chờ đợi vì bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền cho dù ở độ tuổi 70 trở lên.
Trong năm 2019, trợ cấp hưu trí An sinh xã hội trung bình là $ 1.461 một tháng, tương đương $ 17, 532 một năm. Phần lớn bạn có thể nhận được tùy thuộc vào độ tuổi của bạn khi bạn bắt đầu thu thập lợi ích. Đối với năm 2020, lợi ích tối đa hàng tháng là:
- $ 3, 790 nếu bạn nộp ở tuổi 70 $ 3, 011 nếu bạn nộp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (hiện là 66) $ 2, 265 nếu bạn nộp ở tuổi 62
Các kế hoạch lợi ích được xác định
Tiết kiệm hưu trí
Tiết kiệm hưu trí bao gồm tất cả mọi thứ bạn đã cất trong 401 (k), IRA, tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) và các tài khoản khác mà bạn đã dành để nghỉ hưu.
Dòng dưới cùng cá nhân của bạn
Vì vậy, sau khi bạn cộng tất cả lại, nếu tổng thu nhập hưu trí của bạn vượt quá chi phí dự đoán, bạn có thể có "đủ" cho nghỉ hưu. Nó sẽ không đau để có nhiều hơn, tất nhiên.
Nhưng nếu có vẻ như bạn sẽ thiếu, bạn có thể cần thực hiện một số điều chỉnh và tìm cách tăng thu nhập, giảm chi phí hoặc cả hai. Ví dụ: bạn có thể:
- Làm việc thêm một vài năm nữa, nếu đó là một lựa chọn. Hãy chia phần tiền lương của bạn mà bạn dành cho nghỉ hưu. Hãy áp dụng chiến lược đầu tư mạnh mẽ hơn.
Bạn càng sớm làm toán, bạn càng có nhiều thời gian để làm cho các con số hoạt động theo ý bạn.
Tiết kiệm so với đầu tư
Điều đáng chú ý là gần hai phần ba số người tham gia nghiên cứu Schwab tự coi mình là người tiết kiệm, chứ không phải là nhà đầu tư. Đó là một tư thế có thể mang lại lợi nhuận thấp hơn và số dư tài khoản hưu trí.
Nói chung, mọi người tiết kiệm tiền để mua đồ và trong trường hợp khẩn cấp. Tiền có ở đó khi bạn cần và nó có rủi ro mất giá trị thấp cùng với lợi nhuận tiềm năng nhỏ.
Đầu tư, mặt khác, được thực hiện với mục tiêu dài hạn trong tâm trí. Khi bạn đầu tư tiền, bạn có tiềm năng mang lại lợi nhuận dài hạn tốt hơn, nhưng có nhiều rủi ro hơn. Chìa khóa là tìm sự cân bằng giữa rủi ro và phần thưởng, dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian của bạn.
Tỷ lệ tiết kiệm: Đủ là gì?
Mặc dù thật tốt khi có một số tiền là mục tiêu tiết kiệm dài hạn của bạn, nhưng thật hữu ích khi tập trung vào số tiền bạn nên bỏ đi mỗi năm.
Mười phần trăm là tỷ lệ tiết kiệm được đề nghị trong lịch sử. Schwab tinh chỉnh thêm rằng để nói rằng nếu bạn bắt đầu ở độ tuổi 20, bạn có thể nghỉ hưu thoải mái với tỷ lệ tiết kiệm 10% đến 15%. Đây là cách một vài kịch bản có thể diễn ra cho một người về hưu trong tương lai.
Tỷ lệ tiết kiệm hưu trí 5%
Giả sử rằng Beth, một người 30 tuổi, kiếm được 40.000 đô la một năm và dự kiến tăng 3, 8% cho đến khi nghỉ hưu ở tuổi 67. Ngoài ra, với danh mục đầu tư đa dạng về chứng khoán và trái phiếu, Beth mong đợi lợi nhuận 6% mỗi năm cho cô ấy đóng góp hưu trí.
Với tỷ lệ tiết kiệm 5% trong suốt cuộc đời làm việc của mình, Beth sẽ tiết kiệm được 423.754 đô la ở tuổi 67. Nếu cô ấy cần 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu để sống và cũng nhận được An sinh xã hội, thì khoản tiết kiệm hưu trí 5% của cô ấy bị thiếu hụt đáng kể dấu hiệu.
Để phù hợp với 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu khi nghỉ hưu, Beth cần 1, 3 triệu đô la ở tuổi 67. Tỷ lệ tiết kiệm 5% thậm chí không đặt khoản tiết kiệm của cô ấy ở mức 50% số tiền cô ấy sẽ cần. Rõ ràng, tỷ lệ tiết kiệm hưu trí 5% là không đủ.
Tỷ lệ tiết kiệm 10% và 15%
Giữ nguyên các giả định trên về mức lương và kỳ vọng của cô, tỷ lệ tiết kiệm 10% mang lại cho Beth 847.528 đô la ở tuổi 67. Nhu cầu dự kiến của cô vẫn giữ nguyên ở mức 1, 3 triệu đô la. Vì vậy, ngay cả với tỷ lệ tiết kiệm 10%, Beth đã bỏ lỡ số tiền tiết kiệm ưa thích của mình.
Nếu Beth tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình lên 15%, cô sẽ đạt được số tiền 1, 3 triệu đô la. Thêm vào An sinh xã hội dự đoán, quỹ hưu trí của cô sẽ được tài trợ.
Điều này có nghĩa là những cá nhân không tiết kiệm 15% thu nhập của họ sẽ phải chịu số tiền hưu trí dưới tiêu chuẩn? Không cần thiết.
Giả định bảo thủ
Như với bất kỳ kịch bản dự đoán trong tương lai, chúng tôi đã đưa ra một số giả định. Lợi nhuận đầu tư có thể cao hơn 6% mỗi năm. Beth có thể sống trong một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp, nơi mà nhà ở, thuế và chi phí sinh hoạt dưới mức trung bình của Hoa Kỳ. Cô ấy có thể cần ít hơn 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu, hoặc cô ấy có thể chọn làm việc cho đến 70 tuổi. Tiền lương của cô ấy có thể tăng nhanh hơn 3, 8% mỗi năm.
Tất cả những khả năng lạc quan này sẽ tạo ra một quỹ hưu trí lớn hơn và chi phí sinh hoạt thấp hơn khi nghỉ hưu. Do đó, trong trường hợp tốt nhất, Beth có thể tiết kiệm dưới 15% và có một quả trứng đủ để nghỉ hưu.
Điều gì xảy ra nếu các giả định ban đầu quá lạc quan? Một kịch bản bi quan hơn bao gồm khả năng thanh toán An sinh xã hội có thể thấp hơn so với hiện tại. Hoặc Beth có thể không tiếp tục trên cùng một quỹ đạo tài chính tích cực. Chẳng hạn, một phần tư những người tham gia nghiên cứu Schwab đã lấy một khoản vay từ 401 (k) của họ với hầu hết trong số họ lấy ra nhiều hơn một.
Ngoài ra, Beth có thể sống ở Chicago, Los Angeles, New York hoặc một khu vực có chi phí sinh hoạt cao khác, nơi chi phí cao hơn nhiều so với phần còn lại của đất nước. Với những giả thuyết ảm đạm này, thậm chí tỷ lệ tiết kiệm 15% có thể không đủ để nghỉ hưu thoải mái.
Đo lường nhu cầu của bạn
Nếu bạn đã đạt đến sự nghiệp giữa chừng mà không tiết kiệm nhiều như những con số này nói rằng bạn nên gạt sang một bên, điều quan trọng là lập kế hoạch tiết kiệm thêm hoặc thu nhập từ bây giờ để bù đắp cho sự thiếu hụt.
Ngoài ra, bạn có thể lên kế hoạch nghỉ hưu ở một nơi nào đó với chi phí sinh hoạt thấp hơn để kiếm tiền lâu hơn. Bạn cũng có thể lên kế hoạch làm việc lâu hơn, điều này sẽ tăng thêm lợi ích An sinh xã hội, cũng như thu nhập của bạn. Và hãy nhớ rằng, lợi ích An sinh xã hội của bạn sẽ cao hơn nếu bạn đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Và nó sẽ còn cao hơn nữa nếu bạn trì hoãn đến 70 tuổi.
Nếu bạn đang tìm kiếm một số duy nhất là mục tiêu trứng tổ hưu trí của mình, có những hướng dẫn để giúp bạn đặt một số. Một số cố vấn khuyên bạn nên tiết kiệm 12 lần lương hàng năm. Theo quy định này, một người kiếm được 100.000 đô la 66 tuổi sẽ cần 1, 2 triệu đô la khi nghỉ hưu. Nhưng, như các ví dụ trước đây đã đề xuất cho Haiti và cho rằng tương lai là không thể biết được, không có tỷ lệ tiết kiệm hưu trí hoàn hảo hoặc số mục tiêu.
Điểm mấu chốt
Rõ ràng, lập kế hoạch cho nghỉ hưu không phải là điều bạn làm ngay trước khi bạn ngừng làm việc. Thay vào đó, đó là một quá trình suốt đời. Trong suốt những năm làm việc, kế hoạch của bạn sẽ trải qua một loạt các giai đoạn. Bạn sẽ đánh giá tiến trình và mục tiêu của bạn và đưa ra quyết định để đảm bảo bạn đạt được chúng.
Nghỉ hưu thành công không chỉ phụ thuộc vào khả năng tiết kiệm và đầu tư khôn ngoan của bạn mà còn phụ thuộc vào khả năng lập kế hoạch của bạn. Bao nhiêu thu nhập bạn sẽ cần khi nghỉ hưu là khó biết và khó lập kế hoạch. Nhưng một điều chắc chắn. Tốt hơn hết là chuẩn bị quá mức hơn là chắp cánh cho nó.
