Giả sử bạn đã đóng góp số tiền tối đa được phép cho Roth IRA của bạn trong năm nhưng vẫn còn tiền để dành cho việc nghỉ hưu. Đó là một vấn đề rất nhiều người có thể muốn họ có. Và đừng bao giờ sợ, có rất nhiều nơi tốt khác để đặt tiền của bạn.
Mặc dù khó có thể vượt qua mức tăng trưởng hoãn thuế và rút tiền miễn thuế mà Roth IRA cung cấp, nhưng hiện tại bạn bị giới hạn ở mức đóng góp 6.000 đô la một năm nếu bạn dưới 50 hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn muốn tiết kiệm sẽ phải tìm một ngôi nhà khác, lý tưởng nhất là có ít nhất một số lợi ích về thuế của một Roth.
Chìa khóa chính
- Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la cho Roth IRA hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nếu bạn tận dụng tối đa các khoản đóng góp của Roth IRA, có nhiều cách khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu, chẳng hạn như 401 (k), SEP và SIMPLE IRA hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe, nếu bạn đủ điều kiện. Ngay cả trước khi bạn đặt tiền vào Roth IRA, hãy chắc chắn rằng bạn đã tài trợ cho 401 (k) của mình đủ để có được kết quả phù hợp với chủ lao động.
Đây là một số mà bạn có thể đủ điều kiện cho:
401 (k) s và các kế hoạch đóng góp được xác định khác
Tùy chọn đầu tiên để khám phá là kế hoạch nghỉ hưu 401 (k), 403 (b) hoặc 457 tại nơi làm việc. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một trong những kế hoạch này, bạn có thể đóng góp tới $ 19.500 ($ 26.000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) cho năm 2020.
Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp đóng góp phù hợp, đó là một trong những đặc quyền tốt nhất xung quanh. Trên thực tế, thật thông minh khi đóng góp ít nhất đủ tiền vào tài khoản của bạn để có được trận đấu đầy đủ ngay cả trước khi bạn đặt một xu vào Roth IRA của bạn.
Nói chung, các khoản đóng góp cho các tài khoản này được khấu trừ thuế cho năm bạn tạo ra chúng, tiền của bạn sẽ bị hoãn thuế và bạn sẽ chỉ phải trả thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Nếu bạn chọn phiên bản Roth của một trong những kế hoạch này, bạn sẽ không được giảm thuế trước, nhưng việc rút tiền khi nghỉ hưu của bạn sẽ được miễn thuế, giống như một IR IR.
IRP SEP
IRA cho nhân viên nghỉ hưu đơn giản (SEP) là một tài khoản hưu trí cung cấp các khoản giảm thuế cho các chủ doanh nghiệp nhỏ, bao gồm cả những người tự làm chủ. Nếu bạn có thu nhập tự làm chủ, cho dù đó là từ một công việc toàn thời gian hoặc một công việc bán thời gian, bạn có thể đóng góp tới 25% số tiền bồi thường của bạn hoặc 57.000 đô la, tùy theo mức nào ít hơn (cho năm 2020). Nếu bạn tự làm chủ, bạn được coi là cả chủ lao động và nhân viên.
Hãy nhớ rằng nếu bạn có nhân viên khác, bạn thường phải đóng góp thay mặt họ. Và nó phải là cùng một tỷ lệ phần trăm bồi thường mà bạn đóng góp cho tài khoản của chính bạn. Vì vậy, nếu bạn đóng góp 15% tiền bồi thường, bạn cũng phải đóng góp 15% thay cho bất kỳ nhân viên nào:
- Tuổi từ 21 trở lên, Đã làm việc cho bạn ít nhất ba trong năm năm qua và Bạn đã trả ít nhất 600 đô la trong năm qua.
Tương tự như IRA truyền thống, các khoản đóng góp của IRP SEP được khấu trừ thuế cho năm bạn thực hiện chúng, nhưng bạn sẽ phải trả thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
IRP ĐƠN GIẢN
Kế hoạch phù hợp ưu đãi tiết kiệm cho nhân viên (SIMPLE) IRA giống như một kế hoạch 401 (k) dành cho các doanh nghiệp nhỏ có 100 nhân viên trở xuống. Cho năm 2020, nhân viên có thể đóng góp tới $ 13, 5 hoặc $ 16.500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Như với IRA SEP, nếu bạn tự làm chủ, bạn được coi là cả chủ lao động và nhân viên.
- Tạo một trận đấu bằng đô la cho tới 3% tiền lương của một nhân viên, hoặc Đóng góp 2% tiền bồi thường, cho dù nhân viên đó có đóng góp hay không.
Cũng như SEP IRA, các khoản đóng góp của bạn được khấu trừ thuế cho năm bạn thực hiện và các khoản rút tiền của bạn khi nghỉ hưu sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Thiết lập mọi cộng đồng cho Đạo luật tăng cường nghỉ hưu năm 2019 (ĐẢM BẢO)
Đạo luật AN TOÀN đã được ký vào cuối năm 2019, tạo ra những thay đổi lớn đối với luật hưu trí. Theo đạo luật, nếu bạn có nhân viên, thì với tư cách là chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn sẽ nhận được một số lợi ích cho việc thiết lập kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên của mình. Điều này áp dụng cho 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA và SEP IRA, như đã đề cập ở trên.
Các doanh nghiệp nhỏ sẽ nhận được sự gia tăng tín dụng thuế từ 500 đô la lên đến 5.000 đô la để thiết lập kế hoạch nghỉ hưu. Để áp dụng quy trình đăng ký tự động, họ nhận được khoản tín dụng thuế là 500 đô la. Những khoản tín dụng này áp dụng cho tối đa ba năm. Theo đạo luật, một doanh nghiệp nhỏ là một doanh nghiệp có không quá 100 nhân viên nhận được ít nhất 5.000 đô la trong tổng số tiền bồi thường. Dự luật cũng mở rộng quyền truy cập vào nhiều kế hoạch sử dụng lao động.
Niên kim
Nếu bạn đã sử dụng hết tất cả các tài khoản hưu trí được hoãn thuế và được miễn thuế mà bạn đủ điều kiện, bạn có thể muốn xem xét các niên kim. Đây là những sản phẩm bảo hiểm chi trả cho một dòng thu nhập cố định khi nghỉ hưu.
Annuuity có tiếng xấu xứng đáng với mức phí cao và lựa chọn đầu tư kém. Tuy nhiên, vẫn có một lớp mới hơn trong số họ, đôi khi được gọi là các niên kim chỉ có đầu tư, có chi phí thấp hơn. Những niên kim này được tạo ra cho mục đích hoãn thuế, không phải vì lợi ích bảo hiểm. Nếu bạn mua một cái, tránh bất kỳ bảo đảm bổ sung, bảo vệ, hoặc người đi bảo hiểm nhân thọ, sẽ chỉ làm bạn tốn thêm.
Đóng góp của bạn cho một niên kim không được khấu trừ thuế, nhưng chúng sẽ tăng chậm thuế và không có giới hạn về số tiền sau thuế bạn có thể đóng góp. Bạn sẽ phải trả thuế cho khoản lãi khi bạn rút tiền, nhưng bạn sẽ không nợ thuế đối với tiền gốc.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tới 3.550 đô la cho HSA (7.100 đô la cho một gia đình) và bất kỳ ai từ 55 tuổi trở lên đều có thể đóng góp thêm 1.000 đô la. Lưu ý rằng bạn không thể đóng góp cho HSA khi bạn đăng ký vào Medicare, nhưng bạn có thể tiếp tục sử dụng tiền trong tài khoản.
Điểm mấu chốt
Bạn có nhiều tùy chọn để lựa chọn sau khi bạn đã sử dụng tối đa Roth IRA của mình. Nhưng số tiền bạn có thể tiết kiệm có thể bị giới hạn bởi số lượng và loại thu nhập bạn đã kiếm được và đóng góp của bạn cho các tài khoản khác. Để an toàn, thường đáng để kiểm tra với chuyên gia thuế.
