Quy tắc 28/4 là gì?
Quy tắc 28/4 là quy tắc thông thường để tính toán số nợ mà một cá nhân hoặc hộ gia đình nên đảm nhận. Quy tắc 28/4 quy định rằng một hộ gia đình nên chi tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng cho tổng chi phí nhà ở; không nên chi quá 36% cho tổng dịch vụ nợ, bao gồm cả nhà ở và các khoản nợ khác như vay mua ô tô.
Người cho vay thế chấp và các chủ nợ khác sử dụng quy tắc này để đánh giá khả năng vay, tiền đề là các khoản nợ vượt quá các thông số 28/4 có thể khó khăn cho một cá nhân hoặc hộ gia đình và cuối cùng có thể dẫn đến vỡ nợ.
Hiểu quy tắc 28/4
Quy tắc 28/4 rất quan trọng đối với các cá nhân cần lưu ý khi đăng ký tất cả các loại tín dụng. Quy tắc 28/4 là một tiêu chuẩn mà hầu hết những người cho vay sử dụng cùng với điểm tín dụng của người vay. Người bảo lãnh phát hành kéo tất cả dữ liệu được sử dụng để đi đến quyết định tín dụng từ hồ sơ tín dụng của người vay trong hồ sơ với một cơ quan dữ liệu tín dụng hợp tác.
Điểm tín dụng của một cá nhân thường là một yếu tố chính liên quan đến việc phê duyệt đơn xin tín dụng. Người cho vay thường yêu cầu điểm tín dụng nằm trong một phạm vi nhất định trước khi xem xét phê duyệt tín dụng. Tuy nhiên, điểm tín dụng không phải là sự cân nhắc duy nhất. Người cho vay cũng xem xét thu nhập và nợ của người vay đối với tỷ lệ thu nhập.
Quy tắc 28/4 là hướng dẫn cho vay sử dụng để cấu trúc các yêu cầu bảo lãnh phát hành. Một số người cho vay có thể thay đổi các thông số này dựa trên điểm tín dụng của người vay, có khả năng cho phép người vay có điểm tín dụng cao có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn một chút.
Người cho vay sử dụng quy tắc 28/4 trong đánh giá tín dụng của họ có thể bao gồm các câu hỏi về chi phí nhà ở và tài khoản nợ toàn diện trong đơn xin tín dụng của họ. Mỗi người cho vay thiết lập các thông số riêng của mình cho nợ nhà ở và tổng nợ là một phần của chương trình bảo lãnh phát hành. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán chi phí hộ gia đình, chủ yếu là thanh toán tiền thuê nhà hoặc thế chấp, có thể không quá 28% thu nhập hàng tháng hoặc hàng năm. Tương tự, tổng thanh toán nợ không thể vượt quá 36% thu nhập.
Hầu hết các nhà cho vay truyền thống yêu cầu tỷ lệ chi phí trên thu nhập hộ gia đình tối đa là 28% và tổng tỷ lệ nợ tối đa trên thu nhập là 36% để phê duyệt khoản vay.
Ví dụ về quy tắc 28/4
Đối với một cá nhân hoặc một gia đình mang lại thu nhập hàng tháng là 5.000 đô la, nếu họ muốn tuân thủ quy tắc 28/4, họ có thể ngân sách 1.000 đô la cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng và chi phí nhà ở. Điều này sẽ để lại thêm $ 800 khi thực hiện các loại hình trả nợ khác.
Chìa khóa chính
- Một số người tiêu dùng có thể sử dụng quy tắc 28/4 như một sự cân nhắc khi lập kế hoạch ngân sách hàng tháng của họ. Người tiêu dùng hiện có đang tìm kiếm tín dụng bổ sung hay không, tuân theo các tham số quy tắc 28/4 trong khi lập ngân sách có thể giúp cải thiện cơ hội phê duyệt tín dụng. Nhiều người bảo lãnh thay đổi các tham số của họ xung quanh quy tắc 28/4 đòi hỏi tỷ lệ phần trăm cao hơn.
