Mục lục
- Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn
- Chăm sóc quan trọng hoặc bảo hiểm ốm đau
- Hàng năm với Rider Chăm sóc dài hạn
- Niên kim hoãn lại
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một loại bảo hiểm y tế cụ thể được bán ở Mỹ, Canada và Vương quốc Anh Sản phẩm bảo hiểm này giúp mọi người trang trải chi phí chăm sóc dài hạn vượt quá thời gian định trước. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao gồm các loại chăm sóc không được chi trả bởi các chương trình y tế truyền thống, Medicare hoặc Medicaid.
Những người cần chăm sóc dài hạn không nhất thiết bị bệnh theo cách mà mọi người có thể nghĩ. Thay vào đó, họ thường không thể thực hiện các hoạt động cơ bản của cuộc sống hàng ngày. Những hoạt động này bao gồm ăn, tắm, đi bộ và mặc quần áo.
Trong khi những người cần chăm sóc dài hạn được coi là người cao tuổi, thì điều này không chỉ có vậy; Mặc dù khoảng 70% người trên 65 tuổi yêu cầu chăm sóc dài hạn, khoảng 40% tất cả những người được chăm sóc dài hạn là trong độ tuổi từ 18 đến 64.
Chìa khóa chính
- Để tránh bị từ chối bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc trả phí bảo hiểm cao hơn, các cá nhân có thể tìm đến các lựa chọn thay thế. Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn là một lựa chọn, về cơ bản là bảo hiểm chăm sóc dài hạn được cung cấp trong khoảng thời gian từ 180 đến 360 ngày. Chăm sóc quan trọng hoặc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cung cấp bảo hiểm cho những người được chẩn đoán mắc bệnh nghiêm trọng, chẳng hạn như ung thư. Niên kim với người chăm sóc dài hạn hoặc niên kim hoãn lại có thể là một sự thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn, có khả năng cung cấp tiền miễn thuế khi được sử dụng cho chăm sóc dài hạn.
Mặc dù chăm sóc dài hạn bao gồm những người có nhiều vấn đề từ các nhóm tuổi và hoàn cảnh khác nhau, nó có thể không phải là lựa chọn bảo hiểm tốt nhất cho một số người. Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã tăng đều đặn trong vài năm. Ngay cả ở mức phí bảo hiểm cao hơn này, các công ty bảo hiểm cung cấp loại bảo hiểm này đang từ chối người nộp đơn sau khi tìm hiểu sâu hơn về lịch sử sức khỏe của họ. Do những yếu tố này, mọi người có thể cần các lựa chọn khác cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Sau đây là bốn lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp bảo hiểm tốt cho những người cần chăm sóc dài hạn.
Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn
Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn, còn được gọi là bảo hiểm nghỉ dưỡng, là một chính sách cung cấp từ $ 50 đến $ 300 mỗi ngày bảo hiểm chăm sóc sức khỏe trong 180 đến 360 ngày. Vì không có cam kết lâu dài cho các công ty bảo hiểm, nên phí bảo hiểm thường thấp hơn so với các lựa chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.
Vì phí bảo hiểm thấp hơn và bảo hiểm chỉ trong một năm hoặc ít hơn, nhiều người nộp đơn bị từ chối bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống có thể được chấp nhận bởi bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn. Các loại chính sách này có thời gian loại bỏ ngắn hoặc không có, cho phép lợi ích bắt đầu ngay lập tức cho những người có nhu cầu.
Với bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn, lợi ích thường được thiết lập lại. Điều này có nghĩa là nếu ai đó nộp đơn khiếu nại nhưng sau đó phục hồi trước khi nhận được toàn bộ lợi ích, có thể gửi khiếu nại khác trong tương lai và nhận bảo hiểm. Những người dưới 85 tuổi thường đủ điều kiện cho loại bảo hiểm này.
Mặc dù loại bảo hiểm này có thể giúp những người bị từ chối bảo hiểm chăm sóc dài hạn, sự ngắn gọn của bảo hiểm làm cho nó chỉ là một giải pháp ngắn hạn cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Tuy nhiên, Medicare cung cấp phục hồi sau nhập viện trong tối đa 20 ngày, cho phép bảo hiểm y tế trong vòng một năm nếu bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn được thực hiện sau khoảng thời gian 20 ngày đó.
Chăm sóc quan trọng hoặc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
Chăm sóc quan trọng và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là hai loại bảo hiểm cung cấp các khoản thanh toán bằng tiền mặt một lần cho những người được chẩn đoán mắc bệnh ung thư, đột quỵ, đau tim và các bệnh nghiêm trọng khác. Ngoài ra, Aflac và Công ty bảo hiểm nhân thọ Trust Trust, hai hãng vận tải lớn, cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và bệnh hiểm nghèo với các lợi ích hàng ngày hoặc hàng tháng cho điều trị nội trú và chăm sóc tiếp tục.
Các khoản trợ cấp hàng ngày của Aflac có thể kéo dài đến sáu tháng và các khoản trợ cấp hàng tháng của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Bảo hiểm có thể kéo dài đến hai năm. Lợi ích hàng ngày và hàng tháng sang một bên, bảo hiểm chăm sóc bệnh tật và bệnh hiểm nghèo thường rẻ hơn so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Ví dụ: nếu một phụ nữ 60 tuổi đang tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe hoặc bệnh tật nghiêm trọng, cô ấy có thể nhận được khoản thanh toán 50.000 đô la một lần từ một chương trình chỉ với 100 đô la một tháng.
Ngay cả một cấu trúc bảo hiểm lợi ích hàng tháng được mua thông qua Công ty bảo hiểm nhân thọ đảm bảo có thể cung cấp cho người có nhu cầu chăm sóc dài hạn lên tới 2.000 đô la một tháng trong hai năm và chỉ tốn khoảng 110 đô la một tháng.
Thật không may, những người đang tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc dài hạn thông qua chăm sóc quan trọng hoặc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo không thể nhận được bảo hiểm nếu vấn đề là từ chẩn đoán trong quá khứ. Thay vào đó, bảo hiểm chỉ có giá trị nếu thương tích hoặc bệnh tật là gần đây và trước đây chưa biết.
Niên kim với những kỵ sĩ chăm sóc dài hạn
Đối với những người bị từ chối bởi các nhà cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, có thể đưa ra một niên kim với những người chăm sóc dài hạn. Nhờ các thay đổi của Dịch vụ Doanh thu Nội bộ (IRS), tiền đầu tư vào một niên kim với người chăm sóc dài hạn có thể được sử dụng miễn thuế để trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn theo quy định của hợp đồng. Điều này mang lại cho một người một luồng thanh toán hàng tháng anh ta có thể sử dụng cụ thể để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc mà anh ta cần.
Bảo lãnh y tế cho loại tùy chọn này ít nghiêm ngặt hơn so với chăm sóc dài hạn truyền thống, mang lại sự tự do hơn trong cách mọi người sử dụng các lợi ích chăm sóc. Nếu nó không cần chăm sóc dài hạn, có thể mua lại giá trị tích lũy của niên kim. Sau khi chủ sở hữu niên kim qua đời, những người thừa kế của anh ta thu thập tiền, trừ đi mọi khoản rút tiền để được chăm sóc dài hạn.
Tuy nhiên, niên kim cần phải được mua trước, yêu cầu một khoản thanh toán trả trước lớn để đổi lấy dòng tiền hàng tháng trong một khoảng thời gian xác định. Hàng năm như thế này có phí bảo hiểm tối thiểu 50.000 đô la và tiền thường được khóa trong vòng 5 đến 10 năm.
Niên kim hoãn lại cho sau khi nghỉ hưu
Chăm sóc dài hạn có thể được đặt trước thông qua việc sử dụng một niên kim cố định hoãn lại. Nếu mọi người tính đến họ có 70% cơ hội cần được chăm sóc dài hạn sau khi nghỉ hưu, thì nên phòng ngừa trước các chi phí trong tương lai bằng cách đặt tiền trước khi nghỉ hưu để đổi lấy lời hứa một công ty bảo hiểm sẽ trả khoản tiền hàng tháng khi cụ thể tuổi đạt được.
Ví dụ, một người đã 60 tuổi và quyết định mua một niên kim hoãn lại với giá 100.000 đô la từ Bảo hiểm nhân thọ New York. Khi người đó đến tuổi được chỉ định (72 nếu niên kim trong tài khoản hưu trí đủ điều kiện) thì anh ta bắt đầu nhận được phân phối. Số lượng phân phối sẽ phụ thuộc vào loại phân phối. Phân phối tối thiểu bắt buộc yêu cầu tính toán từ lịch biểu Dịch vụ doanh thu nội bộ. Các phân phối khác thường sẽ phụ thuộc vào các điều khoản hợp đồng của niên kim.
Một niên kim hoãn lại khác với một niên kim với một người lái xe chăm sóc dài hạn bởi vì nó không được thiết kế dành riêng cho chăm sóc dài hạn. Thay vào đó, tùy chọn này có thể được sử dụng để yên tâm rằng nếu cần chăm sóc dài hạn sau khi nghỉ hưu, có một dòng tiền hàng tháng được dành để thanh toán cho các chi phí cần thiết. Một niên kim hoãn lại không bao gồm bất kỳ sự chăm sóc dài hạn cần thiết trước khi nghỉ hưu.
