401 (k) Cho vay so với IRA Rút tiền: Tổng quan
Việc nhúng vào tài khoản hưu trí sớm hiếm khi là Kế hoạch A của nhà đầu tư, nhưng sẽ đến lúc một cá nhân vô cùng cần tiền mặt và không có lựa chọn nào khác. Trong một số trường hợp nhất định, vẽ trên 401 (k) hoặc IRA có thể là lựa chọn thực sự duy nhất của bạn.
Chắc chắn, IRS không giúp bạn dễ dàng khai thác các tài khoản được ưu đãi thuế này. Ngay cả khi bạn đủ điều kiện để được gọi là rút tiền khó khăn, bạn sẽ bị phạt thêm 10% cho bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra khỏi tài khoản 401 (k) hoặc IRA truyền thống trước tuổi 59½. Đó là trên mức thuế thu nhập thông thường mà bạn thường phải trả cho phân phối. Răn đe khá mạnh mẽ này được thiết kế để ngăn người Mỹ rút tiền của họ trước thời hạn.
Tuy nhiên, ngay cả với tài khoản 401 (k) và IRA truyền thống, mã số thuế vẫn cung cấp một số cách xung quanh phí phân phối sớm 10%. Cấp, quyết định sử dụng số tiền này cho một số thứ khác ngoài nghỉ hưu của bạn là một điều không nên xem nhẹ. Nhưng nếu bạn có thể vượt qua được hình phạt IRS, ý tưởng bắt đầu có ý nghĩa hơn một chút.
Chìa khóa chính
- Rút tiền sớm từ 401 (k) hoặc IRA sẽ bị phạt thêm 10%. Có một vài trường hợp ngoại lệ cho quy tắc này. Bạn có thể vay từ tài khoản 401 (k) của mình và trả lại tiền trong vòng năm năm. Bạn có thể rút tiền sớm từ IRA mà không bị phạt vì một vài lý do cụ thể, chẳng hạn như đặt khoản thanh toán xuống một ngôi nhà đầu tiên hoặc trả tiền học phí đại học.
Đôi khi, nó trả tiền để vay từ số 401 (k) của bạn
Khoản vay 401 (k)
Đối với nhiều người lao động, đây có lẽ là cách dễ nhất để tiếp cận tiền hưu trí sớm. Một số gói cho phép bạn vay từ 401 (k) của bạn vì nhiều lý do.
Với khoản vay 401 (k), bạn có thể rút số tiền ít hơn 50.000 đô la hoặc một nửa số dư được giao trong tài khoản của mình. Sau đó, bạn hoàn trả tài khoản của mình trong khoảng thời gian tối đa năm năm. Một số nhà tuyển dụng cho phép một thời gian dài hơn nếu bạn mượn để mua nhà. Một số kế hoạch cho phép người vay hoàn trả sớm tài khoản mà không bị phạt trước thanh toán.
Điều đáng chú ý là bạn thường trả lại nhiều hơn một chút so với số tiền bạn đã rút khỏi tài khoản. "Lãi suất" này thực sự có tác dụng với lợi thế của người đi vay. Vì tiền vào tài khoản của bạn, về cơ bản, bạn đang bù vào một số tiền lãi hoặc tiền lãi mà số tiền đã tích lũy nếu bạn không rút tiền từ quỹ. Hầu hết các nhà cung cấp và nền tảng kế hoạch 401 (k) sẽ tính phí để xử lý và phục vụ khoản vay. Điều này làm tăng thêm chi phí vay và trả nợ.
Không phải tất cả các nhà tuyển dụng cung cấp các khoản vay. Tỷ lệ bạn nhận được một là tốt hơn nếu bạn làm việc cho một công ty lớn.
Một nhược điểm quan trọng đối với các khoản vay 401 (k) là số tiền bạn trả lại cuối cùng bị đánh thuế hai lần. Bạn sử dụng tiền sau thuế để trả vào tài khoản bị hoãn thuế, điều đó có nghĩa là nó sẽ bị đánh thuế lại khi bạn rút tiền sau đó.
Rút tiền IRA
Các tài khoản IRA truyền thống không cho phép các khoản vay, nhưng chúng đi kèm với một số đặc quyền nhất định không cung cấp 401 (k). Chính phủ cung cấp các bản phân phối IRA miễn phạt, ví dụ, cho những người muốn tiếp tục học tập hoặc mua căn nhà đầu tiên của họ.
Miễn học phí áp dụng cho các cá nhân sử dụng tiền hưu trí để trả học phí tại một trường đại học được IRS phê duyệt, cũng như cho sách và vật tư. Nếu bạn có đủ tín dụng, bạn cũng có thể sử dụng tiền cho phòng và bảng mà không bị phạt. Bạn thậm chí có thể sử dụng phân phối để thanh toán chi phí giáo dục cho vợ / chồng, con hoặc cháu của mình mà không phải lo lắng về việc đánh thêm 10%.
Mã số thuế cũng cho phép bạn sử dụng 10.000 đô la tiền IRA để thanh toán cho ngôi nhà đầu tiên. Nếu người phối ngẫu của bạn cũng có một tài khoản hưu trí cá nhân, điều đó có nghĩa là bạn có thể truy cập tới 20.000 đô la để thanh toán xuống và đóng chi phí.
Không giống như khoản vay 401 (k), không có yêu cầu hoàn trả tài khoản của bạn.
Một trong những cách ít được biết đến để truy cập IRA truyền thống là thiết lập các khoản thanh toán định kỳ (SEPP) đáng kể bằng nhau, cho phép bạn thực hiện một hoặc nhiều lần rút tiền một năm trong khoảng thời gian năm năm hoặc cho đến khi bạn đạt 59 tuổi, bất kể là bao nhiêu lâu hơn. Mặc dù SEPP cho phép bạn tránh bị phạt rút tiền sớm 10%, bạn vẫn có trách nhiệm trả thuế suất thuế thu nhập thông thường cho các bản phân phối.
