Với các tài khoản tiết kiệm sổ tiết kiệm truyền thống hiện chỉ trả tốt hơn một chút so với không có gì quan tâm, ngày càng có nhiều cá nhân tìm kiếm các lựa chọn thay thế được trả cao hơn. Trong số đó có tài khoản thị trường tiền tệ, các tùy chọn tài khoản ngân hàng khác và cho vay ngang hàng. Đây là những gì bạn cần biết.
1. Tài khoản thị trường tiền lãi cao hơn
Một trong những lựa chọn thay thế đơn giản nhất để gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm sổ tiết kiệm truyền thống là lấy tài khoản thị trường tiền tệ. Tài khoản thị trường tiền tệ được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) giống như các tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra thông thường.
Ngoài việc trả lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp dịch vụ kiểm tra tài khoản hạn chế. Thường có số séc tối đa tương đối thấp mà khách hàng có thể viết trên tài khoản của mình mỗi tháng, thường là từ năm đến 10. Đổi lại việc tuân thủ hoạt động rút tiền bị hạn chế này, chủ tài khoản thị trường tiền tệ nhận được lãi suất cao hơn so với những người khác có sẵn cho các tài khoản tiết kiệm truyền thống. Ví dụ, một ngân hàng chỉ cung cấp lãi suất 0, 09% cho các tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, có thể cung cấp một Lãi suất 0, 20% trên tài khoản thị trường tiền tệ.
Với các tài khoản tiết kiệm sổ tiết kiệm thanh toán quá ít, hãy cố gắng tìm một nơi tốt hơn để cất giấu quỹ khẩn cấp của bạn, chỉ cần xem liệu tiền có còn được bảo hiểm hay không.
Ngoài giới hạn về giao dịch hàng tháng, tài khoản thị trường tiền tệ cũng thường có các hạn chế khác, chẳng hạn như số tiền gửi mở tối thiểu bắt buộc hoặc số dư tối thiểu phải được duy trì. Nếu có yêu cầu số dư tối thiểu và tài khoản giảm xuống dưới mức tối thiểu, chủ tài khoản có thể chỉ được trả theo tiêu chuẩn, lãi suất thấp hơn được cung cấp trên các tài khoản tiết kiệm thông thường; tuy nhiên, một số ngân hàng cũng tính phí phạt. Trước khi mở một thị trường tiền điện tử hoặc tài khoản thay thế khác, hãy xem xét kỹ bản in thỏa thuận của bạn cho bất kỳ hạn chế nào áp dụng cho tài khoản, cùng với tất cả các khoản phí mà tài khoản có thể phải chịu.
2. Chứng chỉ tiền gửi
Đối với các cá nhân không mong muốn truy cập vào khoản tiết kiệm của họ trong ít nhất một hoặc hai năm, có chứng chỉ tiền gửi (CD). Thời hạn mà khách hàng sẵn sàng buộc tiền của họ càng dài thì lãi suất khả dụng càng cao. CD một năm và hai năm cung cấp cao hơn lãi suất hơn hiện có trên các tài khoản tiết kiệm truyền thống.
Theo Bankrate.com. 0, 72% là tỷ lệ APY trung bình quốc gia cho CD một năm (tính đến ngày 24 tháng 9 năm 2018); CD hai năm được cung cấp 0, 94%. Tuy nhiên, Ngân hàng Đồng bộ đã cung cấp 2, 65% trong cả hai năm và 13 tháng (tiền gửi tối thiểu: 2.000 đô la) và Marcus của Goldman Sachs đã trả 2, 55% trong một năm với mức tối thiểu 500 đô la. Với một kế hoạch nhỏ, các cá nhân có thể phân bổ vốn của mình qua các đĩa CD có độ dài khác nhau để cung cấp cho mình nhiều thanh khoản hơn, trong trường hợp họ cần truy cập một phần tiền tiết kiệm của mình. Thậm chí tốt hơn, CD được bảo hiểm FDIC. (Để biết thêm, xem Chứng chỉ tiền gửi .)
3. Công đoàn tín dụng và ngân hàng trực tuyến
Bạn thường có thể có được mức lãi suất cao hơn chỉ bằng cách chuyển tài khoản tiết kiệm sang một tổ chức tài chính khác, một trong những người xuống phố hoặc một người truy cập qua internet. Công đoàn tín dụng hoạt động giống như ngân hàng, mặc dù họ thường cung cấp ít dịch vụ tài chính hơn. Các tài khoản liên minh tín dụng được bảo hiểm liên bang thông qua Quỹ bảo hiểm cổ phần của Liên minh tín dụng quốc gia (NCUSIF), liên minh tín dụng tương đương với FDIC.
Công đoàn tín dụng thường cung cấp lãi suất tốt hơn đáng kể trên tài khoản tiết kiệm so với ngân hàng vì công đoàn tín dụng là tổ chức phi lợi nhuận. Một cá nhân có thể có thể đi từ kiếm 0, 09% đến 1, 75% hoặc 1, 80% chỉ bằng cách mở tài khoản tiết kiệm tại một liên minh tín dụng thay vì tại một ngân hàng truyền thống.
Các ngân hàng trực tuyến, chẳng hạn như Ally Bank hoặc American Express Bank, thường cung cấp lãi suất cao hơn cho các tài khoản tiết kiệm. Họ có thể làm điều này bởi vì họ tránh được các chi phí đầu tư lớn trong việc duy trì các văn phòng chi nhánh vật lý.
4. Tài khoản kiểm tra năng suất cao
Có những tài khoản kiểm tra năng suất cao cung cấp lãi suất tốt hơn tài khoản tiết kiệm. Một số tài khoản kiểm tra này cung cấp tỷ lệ phần trăm hàng năm lên tới 5, 00%, ngược lại với tỷ lệ tài khoản tiết kiệm chỉ 0, 09%.
Để có được mức lãi suất cao hơn, khách hàng thường phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định, chẳng hạn như số dư tối thiểu, thiết lập tiền gửi trực tiếp hoặc thanh toán hóa đơn hoặc thực hiện một số lượng giao dịch thẻ ghi nợ hàng tháng tối thiểu. Nếu chủ tài khoản không đáp ứng các yêu cầu để nhận được mức giá cao hơn, thường sẽ không bị phạt. Họ chỉ đơn giản là tính phí thấp hơn tiêu chuẩn của ngân hàng để kiểm tra tài khoản.
5. Dịch vụ cho vay ngang hàng
Dịch vụ cho vay ngang hàng, thường được vận hành thông qua các trang web, đã trở nên ngày càng phổ biến trong những năm gần đây. Cho vay ngang hàng cung cấp một cách cho các cá nhân tìm cách vay tiền để vay các khoản vay cá nhân ngoài việc đến ngân hàng và cho các nhà đầu tư cho vay cá nhân để kiếm được lợi tức đầu tư tuyệt vời bằng cách tài trợ cho các khoản vay bằng tiền gửi tài khoản cho vay của họ. Thông qua các trang web như Prosper.com, các cá nhân ở bên cho vay cung cấp vốn vay cho các cá nhân ở bên vay.
Tài khoản cho vay với người cho vay ngang hàng không được bảo hiểm FDIC như tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng và có thể mất tiền. Tuy nhiên, phần lớn các nhà đầu tư có thể liên tục nhận được lợi nhuận hàng năm trong vùng lân cận khoảng 8% đến 15%, với rất ít rủi ro thực sự. Người vay được sàng lọc bởi dịch vụ và phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định để có được khoản vay.
Đặc điểm của cho vay ngang hàng giúp giảm thiểu rủi ro là cơ cấu của các khoản vay. Rủi ro đối với bất kỳ khoản vay cá nhân nào được trải đều trên một số lượng lớn các nhà đầu tư cho vay. Người cho vay cá nhân thường tài trợ không quá 25 đến 50 đô la cho bất kỳ khoản vay nào. Ví dụ, một cá nhân đang tìm kiếm khoản vay 2.000 đô la để cải thiện nhà, có thể có khoản vay được tài trợ bởi 40 người cho vay cá nhân khác nhau, mỗi người cung cấp 50 đô la cho tổng số tiền vay.
Dịch vụ cho vay đánh giá người vay và mục đích của khoản vay để xác định rủi ro tín dụng và lãi suất phải trả cho khoản vay. Các nhà đầu tư cho vay cá nhân có thể chọn mức độ rủi ro của họ để xác định loại khoản vay nào mà tiền của họ sẽ được sử dụng để tài trợ. Ngay cả khi một người vay duy nhất mặc định bây giờ và sau đó, vì khoản đầu tư được trải qua rất nhiều khoản vay khác nhau, năm 2017, các nhà đầu tư cho vay đã có thể kiếm được lợi nhuận tổng thể từ 6% đến 10, 8%, tùy thuộc vào mức độ rủi ro của khoản vay. Trong năm 2017, tỷ lệ mặc định cho vay trên Prosper.com dao động trong khoảng 2, 6% đến 15, 9%, một lần nữa tùy thuộc vào mức độ rủi ro của khoản vay.
Một trong những lợi thế của việc đưa tiền vào tài khoản cho vay ngang hàng là một cá nhân có thể mở tài khoản cho vay với số tiền gửi tối thiểu rất thấp, chỉ từ $ 25 đến $ 50, sau đó thêm tiền vào tài khoản hàng tháng giống như một với một tài khoản tiết kiệm.
Mặc dù tùy chọn này không được bảo hiểm bởi chính phủ, thu nhập được bảo đảm giống như tài khoản tiết kiệm, nhưng đó có thể là một khoản đầu tư rủi ro thấp mang lại lợi nhuận tiềm năng vượt xa những gì tài khoản tiết kiệm thông thường mang lại. Tuy nhiên, môi trường pháp lý xung quanh cho vay P2P rất phức tạp và có thể khác nhau giữa các tiểu bang. Do siêng năng trước khi đầu tư vào Haiti và kiểm tra cẩn thận về cách thanh toán cho bạn với tư cách là người cho vay được tổ chức, đặc biệt cần thiết ở đây.
Điểm mấu chốt
Chắc chắn có những lựa chọn thay thế cho tài khoản tiết kiệm sổ tiết kiệm truyền thống cho phép bạn kiếm được lãi suất cao hơn trên tiền của mình. Họ có thể không cung cấp tính thanh khoản của tài khoản tiết kiệm và họ thực hiện các yêu cầu từ số dư tối thiểu và giới hạn hàng tháng đối với các giao dịch cho đến thiếu bảo hiểm liên bang. Nhưng, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, họ có thể chứng minh sự hấp dẫn.
