Điểm tín dụng là con số mà người cho vay sử dụng để xác định rủi ro cho vay tiền đối với người vay. Các công ty thẻ tín dụng, đại lý ô tô và ngân hàng thế chấp là ba loại người cho vay sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khi quyết định họ sẵn sàng cho bạn vay bao nhiêu và với lãi suất nào. Các công ty bảo hiểm, chủ nhà và chủ lao động cũng có thể nhìn vào điểm tín dụng của bạn để xem bạn có trách nhiệm tài chính như thế nào trước khi ban hành chính sách bảo hiểm, thuê một căn hộ hoặc cho bạn một công việc.
Dưới đây là năm điều lớn nhất ảnh hưởng đến điểm số của bạn, cách chúng ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và ý nghĩa của nó khi bạn đăng ký vay.
5 yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến tín dụng của bạn
Điều gì sẽ hướng tới điểm số của bạn
Điểm tín dụng của bạn cho thấy bạn có lịch sử ổn định tài chính và quản lý tín dụng có trách nhiệm hay không. Điểm số có thể dao động từ 300 đến 850. Dựa trên thông tin trong hồ sơ tín dụng của bạn, các cơ quan tín dụng lớn sẽ tổng hợp điểm này, còn được gọi là điểm FICO. Dưới đây là các yếu tố tạo nên điểm số của bạn và trọng lượng mỗi khía cạnh mang theo.
1. Lịch sử thanh toán: 35%
Có một câu hỏi quan trọng mà người cho vay có trong đầu khi họ đưa tiền cho ai đó: Tôi có lấy lại được không?
Thành phần quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn xem xét liệu bạn có thể được tin cậy để hoàn trả các khoản tiền được cho bạn vay hay không. Thành phần này trong điểm số của bạn xem xét các yếu tố sau:
- Bạn đã thanh toán hóa đơn đúng hạn cho từng tài khoản trên báo cáo tín dụng của mình chưa? Trả chậm có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Nếu bạn trả chậm, bạn đã trễ 30 ngày, 60 ngày hay hơn 90 ngày? Bạn càng về sau, điểm số của bạn càng tệ. Có tài khoản nào của bạn được gửi đến bộ sưu tập không? Đây là một lá cờ đỏ cho những người cho vay tiềm năng mà bạn có thể không trả lại cho họ. Bạn có bất kỳ khoản phí nào, giải quyết nợ, phá sản, bị tịch thu, kiện tụng, trả lương hay chấp trước, thế chấp hay phán quyết công khai chống lại bạn không? Các mục trong hồ sơ công khai này tạo thành các dấu hiệu nguy hiểm nhất có trong báo cáo tín dụng của bạn theo quan điểm của người cho vay. Thời gian kể từ sự kiện tiêu cực cuối cùng và tần suất thanh toán bị mất ảnh hưởng đến việc khấu trừ điểm tín dụng. Ví dụ, một số người đã bỏ lỡ một số khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng năm năm trước, sẽ được coi là ít rủi ro hơn so với một người đã bỏ lỡ một khoản thanh toán lớn trong năm nay.
2. Số tiền sở hữu: 30%
Vì vậy, bạn có thể thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, nhưng nếu bạn sắp đạt đến một điểm đột phá thì sao?
Điểm FICO xem xét tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, tính toán số tiền bạn có so với giới hạn tín dụng hiện có. Thành phần quan trọng thứ hai này xem xét các yếu tố sau:
- Bao nhiêu trong tổng số tín dụng bạn đã sử dụng? Đừng cho rằng bạn phải có số dư $ 0 trên tài khoản của mình để đạt điểm cao tại đây. Ít hơn là tốt hơn, nhưng nợ một chút có thể tốt hơn là không có gì cả vì người cho vay muốn thấy rằng nếu bạn vay tiền, bạn có trách nhiệm và đủ ổn định về tài chính để trả lại. Bạn nợ bao nhiêu vào các loại tài khoản cụ thể, chẳng hạn như thế chấp, cho vay tự động, thẻ tín dụng và tài khoản trả góp? Phần mềm chấm điểm tín dụng thích thấy rằng bạn có sự kết hợp của nhiều loại tín dụng khác nhau và bạn quản lý tất cả chúng một cách có trách nhiệm. Tổng cộng bạn nợ bao nhiêu và bạn nợ bao nhiêu so với số tiền ban đầu trên tài khoản trả góp? Một lần nữa, ít hơn là tốt hơn. Ví dụ, một người có số dư 50 đô la trên thẻ tín dụng có giới hạn 500 đô la, sẽ có vẻ có trách nhiệm hơn so với người nợ 8.000 đô la trên thẻ tín dụng có giới hạn 10.000 đô la.
3. Thời lượng của lịch sử tín dụng: 15%
Điểm tín dụng của bạn cũng tính đến thời gian bạn sử dụng tín dụng. Bạn đã có nghĩa vụ bao nhiêu năm rồi? Tài khoản cũ nhất của bạn bao nhiêu tuổi và tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn là bao nhiêu?
Lịch sử tín dụng dài là hữu ích (nếu không bị hủy bởi các khoản thanh toán trễ và các khoản tiêu cực khác), nhưng một lịch sử ngắn có thể cũng tốt miễn là bạn đã thanh toán đúng hạn và không nợ quá nhiều.
Đây là lý do tại sao các chuyên gia tài chính cá nhân luôn khuyên bạn nên để tài khoản thẻ tín dụng mở, ngay cả khi bạn không sử dụng chúng nữa. Tuổi của tài khoản sẽ giúp tăng điểm của bạn. Đóng tài khoản cũ nhất của bạn và bạn có thể thấy điểm số chung của bạn giảm.
4. Tín dụng mới: 10%
Điểm FICO của bạn xem xét bạn có bao nhiêu tài khoản mới. Nó xem xét có bao nhiêu tài khoản mới bạn đã đăng ký gần đây và lần cuối bạn mở một tài khoản mới là khi nào.
Bất cứ khi nào bạn đăng ký một dòng tín dụng mới, người cho vay thường thực hiện một cuộc điều tra cứng (còn gọi là khó khăn), đó là quá trình kiểm tra thông tin tín dụng của bạn trong quy trình bảo lãnh phát hành. Điều này khác với một cuộc điều tra mềm, như lấy thông tin tín dụng của riêng bạn.
Kéo cứng có thể gây ra sự sụt giảm nhỏ và tạm thời trong điểm tín dụng của bạn. Tại sao? Điểm số giả định rằng, nếu bạn đã mở một số tài khoản gần đây và tỷ lệ phần trăm của các tài khoản này cao so với tổng số, bạn có thể gặp rủi ro tín dụng lớn hơn; mọi người có xu hướng làm như vậy khi họ gặp vấn đề về dòng tiền hoặc dự định nhận nhiều khoản nợ mới.
Ví dụ, khi bạn nộp đơn xin thế chấp, người cho vay sẽ xem xét tổng số nghĩa vụ nợ hàng tháng hiện tại của bạn như là một phần của việc xác định số tiền bạn có thể trả. Nếu gần đây bạn đã mở một số tài khoản thẻ tín dụng mới, điều này có thể cho thấy rằng bạn đang có kế hoạch chi tiêu trong tương lai gần, có nghĩa là bạn có thể không đủ khả năng thanh toán thế chấp hàng tháng mà người cho vay ước tính bạn có khả năng chế tạo. Người cho vay không thể xác định những gì cho bạn vay dựa trên những gì bạn có thể làm, nhưng họ có thể sử dụng điểm tín dụng của bạn để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của bạn.
Điểm FICO chỉ tính đến lịch sử của các câu hỏi khó và dòng tín dụng mới trong 12 tháng qua, vì vậy hãy cố gắng giảm thiểu số lần bạn đăng ký và mở các dòng tín dụng mới trong vòng một năm. Tuy nhiên, mua sắm theo tỷ lệ và nhiều câu hỏi liên quan đến người cho vay mua ô tô và thế chấp thường sẽ được tính là một cuộc điều tra duy nhất vì giả định rằng người tiêu dùng đang mua sắm tỷ lệ không có kế hoạch mua nhiều xe hơi hoặc nhà. Mặc dù vậy, việc duy trì tìm kiếm dưới 30 ngày có thể giúp bạn tránh được các điểm số.
5. Các loại tín dụng đang sử dụng: 10%
Điều cuối cùng mà công thức FICO xem xét trong việc xác định điểm tín dụng của bạn là liệu bạn có kết hợp nhiều loại tín dụng khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, tài khoản cửa hàng, cho vay trả góp và thế chấp. Nó cũng xem xét tổng số tài khoản bạn có. Vì đây là một thành phần nhỏ trong điểm số của bạn, đừng lo lắng nếu bạn không có tài khoản trong mỗi danh mục này và không mở tài khoản mới chỉ để tăng kết hợp các loại tín dụng của bạn.
Điều gì không có trong Điểm số của bạn
Thông tin sau đây không được xem xét trong việc xác định điểm tín dụng của bạn, theo FICO:
- Tình trạng hôn nhânAge (mặc dù FICO cho biết một số loại điểm số khác có thể xem xét điều này) Chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia. không tìm thấy trong báo cáo tín dụng của bạn Dự kiến trong một chương trình tư vấn tín dụng
Điều đó có nghĩa là gì khi bạn đăng ký vay
Thực hiện theo các hướng dẫn dưới đây sẽ giúp bạn duy trì điểm số tốt hoặc cải thiện điểm tín dụng của bạn:
- Xem tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Giữ số dư thẻ tín dụng dưới 15%, 25% tổng số tín dụng khả dụng của bạn. Trả tiền đúng hạn cho tài khoản của bạn và nếu bạn phải trễ, đừng trễ hơn 30 ngày. Đừng mở nhiều tài khoản mới cùng một lúc hoặc thậm chí trong khoảng thời gian 12 tháng. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khoảng sáu tháng nếu bạn có kế hoạch mua hàng lớn, như mua nhà hoặc xe hơi, điều đó sẽ yêu cầu bạn vay tiền. Điều này sẽ cho bạn thời gian để sửa bất kỳ lỗi nào có thể và, nếu cần, cải thiện điểm số của bạn. Nếu bạn có điểm tín dụng xấu và sai sót trong lịch sử tín dụng, đừng tuyệt vọng. Chỉ cần bắt đầu đưa ra lựa chọn tốt hơn và bạn sẽ thấy sự cải thiện dần dần về điểm số của mình khi các mục tiêu cực trong lịch sử của bạn trở nên cũ hơn.
Điểm mấu chốt
Mặc dù điểm tín dụng của bạn cực kỳ quan trọng trong việc được chấp thuận cho vay và nhận mức lãi suất tốt nhất, bạn không cần phải ám ảnh với các nguyên tắc cho điểm để có loại điểm mà người cho vay muốn thấy. Nói chung, nếu bạn quản lý tín dụng của mình một cách có trách nhiệm, điểm số của bạn sẽ tỏa sáng.
