Mục lục
- 1. Giải pháp cho các vấn đề dài hạn
- 2. Bạn không có kế hoạch di chuyển
- 3. Bạn có thể chi trả chi phí liên tục
- 4. Người phối ngẫu của bạn từ 62 tuổi trở lên
- 5. Không có kế hoạch để trở thành nhà của bạn
- Cân nhắc: Điểm mấu chốt
Nếu vốn chủ sở hữu của bạn là tài sản lớn nhất của bạn, bạn thiếu tiền mặt và bạn không có cách khả thi nào khác để tăng tiền bạn cần cho các chi phí của cuộc sống hàng ngày, bạn có thể muốn thế chấp ngược lại. Hành động này không phải là một quyết định để làm cho nhẹ. Có lẽ phải mất nhiều năm làm việc chăm chỉ để tích lũy vốn chủ sở hữu nhà của bạn và thế chấp ngược lại có nghĩa là dành một phần đáng kể của vốn chủ sở hữu đó cho phí và lãi cho vay.
1. Giải pháp cho các vấn đề dài hạn
Để đủ điều kiện cho một thế chấp ngược lại, bạn phải sở hữu nhà của bạn hoàn toàn hoặc gần để trả hết. Nói cách khác, bạn cần có đủ vốn chủ sở hữu mà một khoản thế chấp ngược sẽ để lại cho bạn khoản thanh toán hàng tháng một lần hợp lý hoặc hạn mức tín dụng sau khi trả hết số dư thế chấp hiện tại nếu bạn có. Nhận báo giá từ ba người cho vay thế chấp ngược và thông qua tư vấn thế chấp ngược sẽ cho bạn ý tưởng tốt về việc liệu nó có thể cung cấp giải pháp lâu dài cho các vấn đề tài chính của bạn hay không.
(Để biết thêm, hãy xem Bạn có đủ điều kiện nhận thế chấp ngược không? Và chọn Người cho vay thế chấp ngược đúng .)
Khám phá số tiền bạn có thể nhận được với mỗi tùy chọn thanh toán có sẵn cho các khoản thế chấp ngược. Nếu không ai trong số họ có thể cung cấp thanh khoản hoặc số tiền trả trước lớn mà bạn cần, có lẽ bạn nên tránh khoản vay phức tạp này và tìm cách khác để khắc phục rắc rối tiền bạc của mình.
Bán nhà của bạn, ví dụ, sẽ cho phép bạn rút toàn bộ vốn chủ sở hữu của bạn thay vì chỉ một tỷ lệ phần trăm của nó. Thuê hoặc chuyển đến ở với một thành viên gia đình có thể là một giải pháp tốt hơn. Sẽ là lãng phí vốn chủ sở hữu nhà của bạn để kiếm một khoản thế chấp ngược chỉ để thấy mình phải đối mặt với những vấn đề tài chính tương tự chỉ trong một vài năm.
2. Bạn không có kế hoạch di chuyển
Bạn nên có kế hoạch ở lại trong nhà của bạn nếu bạn đưa ra một thế chấp ngược lại. Đối với người mới bắt đầu, một thế chấp ngược lại đi kèm với chi phí trả trước cao. Có các khoản phí cho người cho vay, chẳng hạn như phí ban đầu, có thể lên tới $ 6.000, tùy thuộc vào giá trị căn nhà của bạn. Bảo hiểm thế chấp trước trả trước 0, 5% hoặc 2, 5% giá trị thẩm định của nhà bạn, tùy thuộc vào gói thanh toán thế chấp ngược mà bạn chọn. Và sau đó là các chi phí đóng cửa, chẳng hạn như bảo hiểm quyền sở hữu, thẩm định nhà và kiểm tra nhà.
Tại sao phải trả tất cả những thứ đó nếu bạn chỉ di chuyển trong một vài năm? Hơn nữa, nếu bạn di chuyển, bạn sẽ phải trả nợ thế chấp, và tùy thuộc vào số tiền bạn đã chi tiêu bằng cách lấy nó ra, bạn có thể không làm được điều đó, khiến bạn không có nơi ở.
3. Bạn có thể chi trả chi phí liên tục
Theo kịp với thuế tài sản của bạn, bảo hiểm chủ nhà và bảo trì nhà là điều cần thiết nếu bạn có một khoản thế chấp ngược. Nếu bạn tụt lại phía sau, người cho vay có thể tuyên bố khoản vay của bạn đến hạn và phải trả.
Không thanh toán phí bảo hiểm của chủ nhà cũng khiến tài sản thế chấp của người cho vay gặp rủi ro, bởi vì nếu ngôi nhà của bạn bị cháy thì không có bảo hiểm để trả chi phí xây dựng lại. Người cho vay của bạn không muốn bị mắc kẹt với một ngôi nhà bị đốt cháy không có giá trị gần như những gì bạn nợ trong khoản thế chấp ngược.
Không theo kịp việc bảo trì nhà cửa cũng khiến ngôi nhà của bạn mất giá trị. Ví dụ, nếu bạn không thay thế một mái nhà bị hỏng, ngôi nhà của bạn có thể bị thiệt hại do nước lớn sau khi trời mưa hoặc tuyết. Những người mua tiềm năng sẽ trả giá thấp hơn so với những ngôi nhà tương tự để sửa chữa tốt trong khu phố của bạn. Sự cần thiết phải chi tiền để thay thế mái nhà và khắc phục thiệt hại nước để trả lại nhà ở tình trạng tốt có thể ngăn cản người mua hoàn toàn.
4. Người phối ngẫu của bạn từ 62 tuổi trở lên
Bất kỳ người vay nào trên thế chấp ngược lại phải ít nhất 62 tuổi. Nếu bạn đã kết hôn và người phối ngẫu của bạn chưa 62 tuổi, thì việc thế chấp ngược lại là không lý tưởng. Mặc dù luật mới bảo vệ người phối ngẫu không vay của bạn khỏi mất nhà nếu bạn chết trước, họ không thể nhận thêm bất kỳ khoản tiền thế chấp ngược nào sau khi bạn đi. Nếu khoản thế chấp ngược của bạn được thiết lập dưới dạng dòng thu nhập hàng tháng hoặc dòng tín dụng, vợ / chồng của bạn có thể mất quyền truy cập vào nguồn thu nhập mà họ phụ thuộc. Ngoài ra, tiền thu được từ thế chấp ngược được dựa trên tuổi của người phối ngẫu trẻ nhất, cho dù người đó có được cho vay hay không. Tuổi càng trẻ, số tiền bạn có thể vay ban đầu càng thấp.
(Để biết thêm, hãy xem Thế chấp ngược: Góa phụ của bạn có thể mất nhà không? )
5. Không có kế hoạch để trở thành nhà của bạn
Một số người không chọn rời khỏi nhà của họ cho bất kỳ ai trừ vợ hoặc chồng nếu họ kết hôn. Nếu bạn không có con, hoặc con bạn thành công về mặt tài chính và thừa kế ngôi nhà của bạn sẽ không tạo ra sự khác biệt có ý nghĩa trong cuộc sống của chúng thì có lẽ bạn không có kế hoạch cụ thể nào để tìm hiểu ngôi nhà.
Có thể bởi vì bạn đã làm việc chăm chỉ để trả tiền cho ngôi nhà của mình, bạn chỉ muốn rút tiền trong vốn chủ sở hữu của mình và chi tiêu tất cả trước khi bạn chết. Bạn hoàn toàn có quyền làm như vậy.
Khi bạn qua đời (hoặc cái chết của vợ / chồng bạn, nếu bạn đi trước - xem mục 4), khoản vay của bạn sẽ đến hạn và phải trả. Những người thừa kế muốn chiếm hữu ngôi nhà có cơ hội trả số dư thế chấp ngược lại cho người cho vay và lấy lại quyền sở hữu. Tuy nhiên, họ không thể luôn làm điều này. Họ có thể không có tiền mặt hoặc đủ điều kiện để nhận thế chấp thường xuyên để mua nhà của bạn.
Nếu những người thừa kế của bạn không mua nhà, người cho vay sẽ bán nó trên thị trường mở để thu lại số tiền mà họ đã cho bạn vay thông qua thế chấp ngược. Bất kỳ số dư dương nào giữa tiền bán hàng và những gì bạn nợ sẽ thuộc về bất động sản của bạn. Nếu có số dư âm, bảo hiểm Quản lý Nhà ở Liên bang sẽ chi trả. Vì vậy, nếu bạn không quan tâm đến việc rời khỏi nhà của mình cho bất kỳ ai, nhận thế chấp ngược có thể là một cách tốt để nhận tiền mặt.
Cân nhắc: Điểm mấu chốt
Thế chấp ngược lại bị chỉ trích rộng rãi, và với lý do chính đáng, nhưng điều đó không có nghĩa là chúng là một thỏa thuận xấu cho mọi chủ nhà trong mọi tình huống. Ngay cả khi một khoản thế chấp ngược là một lựa chọn đắt tiền và không phải là một lý tưởng, nó vẫn có thể là tốt nhất cho hoàn cảnh của bạn. Dưới đây là những điều cần thiết: nếu bạn sẽ nhận đủ tiền thu được từ khoản vay để giải quyết các vấn đề tài chính của mình, về lâu dài, hãy lên kế hoạch ở nhà lâu dài, có thể chi trả các chi phí liên quan đến việc sở hữu nhà, có vợ / chồng từ 62 tuổi trở lên và không có kế hoạch rời khỏi nhà của bạn cho bất cứ ai.
(Để biết thêm, hãy xem Cách chọn Kế hoạch thanh toán thế chấp ngược, Bạn có đủ điều kiện nhận thế chấp ngược không?, Hướng dẫn đầy đủ về thế chấp ngược, so sánh thế chấp ngược với thế chấp chuyển tiếp, loại thế chấp ngược, chọn người cho vay thế chấp ngược, cách Chọn một kế hoạch thanh toán thế chấp ngược, thế chấp ngược hoặc cho vay vốn chủ sở hữu?, 5 lựa chọn thay thế hàng đầu cho thế chấp ngược, 5 dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tồi, làm thế nào để tránh vượt quá thế chấp ngược của bạn, xem xét quy định về thế chấp ngược, Các quy tắc để có được thế chấp ngược FHA, tìm các công ty thế chấp ngược hàng đầu, thế chấp ngược: Người góa của bạn có thể mất nhà không?, Cẩn thận với những trò gian lận thế chấp ngược, cạm bẫy thế chấp ngược)
