Bạn có thể đã nghe nói rằng một khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC) là một cách thuận tiện, linh hoạt và chi phí thấp để vay tiền. Tất cả những tuyên bố này có thể đúng nếu bạn quản lý HelOC một cách thận trọng. Nhưng nếu bạn không, một HOC TRỢ có thể trở nên rất đắt đỏ và khiến bạn gặp rắc rối về tài chính. Đây là cách.
Chìa khóa chính
- Các HOC TRỢ thường có lãi suất thay đổi, có thể khiến các khoản thanh toán hàng tháng tăng lên sau một khung thời gian nhất định. Những người sử dụng HelOCs, những người thực hiện thanh toán chỉ có lãi ngay từ đầu, phải đối mặt với các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể khi hết thời gian chỉ có lãi. như một công cụ hợp nhất nợ có thể gây ra vấn đề cho những người thiếu kỷ luật tài chính. HÓA có thể khiến mọi người sống quá dễ dàng.
Lãi suất tăng ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng và tổng số tiền vay
HOC TRỢ thường có lãi suất thay đổi. Lãi suất được dựa trên tỷ lệ chuẩn, chẳng hạn như lãi suất quỹ của Fed, cộng với tiền ký quỹ, được thiết lập bởi người cho vay. Khi lãi suất tăng, thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên.
Không có cách nào để dự đoán khi nào sự gia tăng sẽ xảy ra hoặc chúng sẽ là bao nhiêu. Khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn có thể không được chấp nhận. Nhận lại các khoản thanh toán đó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn - chưa kể đến việc tăng số tiền lãi bạn nợ. Bản in đẹp của HOC TRỢ của bạn sẽ nêu rõ mức lãi suất tối đa có thể, nhưng nếu lãi suất hiện tại của bạn là 6% và tối đa là 20%, thông tin đó sẽ không được an ủi.
Lãi suất cũng ảnh hưởng đến tổng chi phí vay dài hạn của bạn, không chỉ các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu lãi suất trên HOC TRỢ của bạn tăng trước khi bạn trả hết, tổng chi phí cho bất cứ điều gì bạn đã vay tiền sẽ tăng lên. Một khoản thanh toán lãi lớn hơn cũng có nghĩa là bạn có ít tiền hơn cho những thứ khác, chẳng hạn như thanh toán hóa đơn hoặc tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Một cách để chống lại rủi ro lãi suất cao hơn là vay một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, có lãi suất cố định, thay vì một HOC TRỢ. "Trong một môi trường lãi suất đang tăng, có thể tốt hơn là có một khoản vay vốn chủ sở hữu để khóa ở một mức lãi suất cố định", Marguerita Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md nói. lợi thế của tùy chọn tỷ lệ cố định được cung cấp với một số HOC TRỢ.
Tuy nhiên, để đổi lấy sự chắc chắn của một tỷ lệ cố định, nhìn chung bạn sẽ trả lãi suất cao hơn một chút so với mức lãi suất thay đổi của một HOC TRỢ. Động lực này tương tự như động lực tồn tại giữa lãi suất cho các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh và thế chấp có lãi suất cố định.
Biến động thanh toán hàng tháng có thể gây ra sự bất ổn về tài chính
Có một HOC TRỢ tương tự như có một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh trong đó các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thay đổi đáng kể khi lãi suất thay đổi. Có thể khó lập ngân sách hoặc lập kế hoạch tài chính trong tương lai khi bạn không thể dự đoán các khoản thanh toán hàng tháng hoặc tổng chi phí vay của mình.
Tất nhiên, một số người vay thoải mái chấp nhận mức độ rủi ro này, đặc biệt là trong môi trường lãi suất thấp. Nhưng nếu bạn cần mức độ rủi ro thấp hơn để ngủ ngon vào ban đêm, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc tùy chọn lãi suất cố định trên một HOC TRỢ có thể một lần nữa chứng tỏ là một lựa chọn tốt hơn.
"Cho vay lãi suất biến là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn đang tìm kiếm lãi suất thấp trong thời gian ngắn và có thể dễ dàng đủ khả năng để nhanh chóng trả nợ (hoặc trả chi phí lãi cao hơn đáng kể) nếu lãi suất tăng", Jonathan Swanburg, đầu tư nói đại diện cố vấn, Tri-Star Advisors, Houston, Texas. "Tuy nhiên, quá thường xuyên, các cá nhân lấy tiền tiết kiệm từ các khoản vay lãi suất thả nổi và sử dụng chúng để tăng lối sống của họ bằng cách chi tiêu nhiều hơn cho xe hơi, quần áo hoặc đi du lịch. Do đó, khi lãi suất tăng, họ không còn đủ khả năng chi trả lãi suất và tự tìm kiếm gặp rắc rối về tài chính."
Các khoản thanh toán chỉ có lãi có thể quay lại với bạn
Một số HOC TRỢ có một tùy chọn cho phép bạn thực hiện thanh toán chỉ lãi cho số tiền bạn vay, trong vài năm đầu tiên của thời hạn cho vay. Các khoản thanh toán chỉ có lãi có vẻ tuyệt vời trong ngắn hạn vì chúng cho phép bạn vay rất nhiều tiền với chi phí thấp.
Về lâu dài, bức tranh không quá hồng hào. Người vay phải đối mặt với các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể sau khi thời hạn chỉ tính lãi hết hạn và có thể là một khoản thanh toán bằng bóng vào cuối thời hạn cho vay. Nếu bạn không có ngân sách cho các khoản tăng này, hoặc nếu tình hình tài chính của bạn giữ nguyên hoặc xấu đi, bạn có thể không đủ khả năng chi trả cho các khoản thanh toán cao hơn.
Ngoài ra, khi bạn chỉ trả lãi cho khoản vay, tiền gốc vẫn còn. Bạn càng chờ đợi để bắt đầu trả hết tiền gốc, bạn sẽ thực hiện thanh toán nợ càng lâu. Và tất nhiên, bạn không thể trả hết khoản vay của mình cho đến khi bạn trả hết tiền gốc.
Hợp nhất nợ có thể chi phí nhiều hơn trong dài hạn
Một HOC TRỢ lãi suất thấp có vẻ như là một cách tuyệt vời để hợp nhất nợ lãi suất cao, như hóa đơn thẻ tín dụng. Nó thậm chí có vẻ như là một cách tuyệt vời để tái cấp vốn cho bất kỳ khoản nợ nào với lãi suất cao hơn lãi suất của HOC, như khoản vay mua ô tô.
Tuy nhiên, khi bạn gia hạn thời hạn trả nợ từ vài năm đến 30 năm, chi phí chung của khoản nợ của bạn có thể tăng ngay cả khi lãi suất của bạn thấp hơn đáng kể. Bạn sẽ muốn sử dụng một máy tính hợp nhất nợ trực tuyến để xác định xem bạn sẽ ra trước hay không trước khi xem xét động thái này.
Một vấn đề khác là, một lần nữa, lãi suất của HelOC là khác nhau. Bây giờ bạn có thể tái cấp vốn ở mức thấp hơn, chỉ để tăng lãi suất đó. Khi tỷ lệ tăng, bạn có thể không còn đi ra phía trước.
Hợp nhất nợ với một HOC TRỢ cũng có thể gây ra vấn đề cho những người thiếu kỷ luật tài chính. Những người này có xu hướng tăng số dư thẻ tín dụng của họ một lần nữa sau khi sử dụng tiền HelOC để trả cho họ. Sau đó, họ cuối cùng có nhiều nợ hơn so với lúc ban đầu, và vấn đề họ đang cố gắng giải quyết phát triển thành một vấn đề lớn hơn.
Tiền dễ dàng có thể tạo điều kiện chi tiêu vượt quá khả năng của bạn
Một HOC TRỢ chi phí ít hoặc không có gì để thiết lập, và phí hàng năm để có sẵn tiền thường không quá 100 đô la. Hơn nữa, các khoản thanh toán lãi được khấu trừ thuế, giống như lãi suất thế chấp và truy cập vào tiền cũng đơn giản như viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ.
Khi bạn có sẵn hàng chục ngàn đô la và chi tiêu, bạn cảm thấy giống như thực hiện bất kỳ giao dịch mua nào khác, nhưng với lợi ích về thuế, bạn có thể dễ dàng dựa vào một HOC TRỢ để thanh toán cho các giao dịch mua mà thu nhập hàng tháng của bạn không thể chi trả.
Tập thói quen sống vượt quá khả năng của bạn là nguy hiểm. Nó ăn mất tiền tiết kiệm của bạn và làm cho nó trở nên khó khăn hơn nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi tồi tệ hơn (giả sử, vì bạn mất việc).
Điểm mấu chốt
Bạn chỉ nên vay tiền để mua hàng sẽ cải thiện tình hình tài chính của bạn về lâu dài. Elyse Foster, CFP®, hiệu trưởng, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo nói: "HOC có nghĩa là bạn có thể trang trải các trường hợp khẩn cấp mà không mắc nợ và tự cung cấp khi bạn không thể làm việc.
