Theo một khảo sát của Tổ chức từ thiện Pew, hơn một nửa (53%) các gia đình Mỹ trải qua sự thay đổi thu nhập rộng. Từ năm 2014 đến 2015, 34% hộ gia đình Hoa Kỳ có sự thay đổi thu nhập (tăng hoặc giảm) từ 25% trở lên. Có một cơ hội tốt mà bạn cũng sẽ gặp phải một số mức độ không nhất quán tài chính trong suốt cuộc đời của bạn. Do đó, biết cách quản lý biến động thu nhập nên là ưu tiên hàng đầu của bạn và gia đình. (Để biết thêm, hãy xem Sống sót với Thu nhập không thường xuyên .)
Lý do dao động thu nhập rộng
Bước 1: Tạo ngân sách
Bước đầu tiên trong việc giải quyết vấn đề là liệt kê các chi phí gia đình hàng tháng của bạn vào một trong ba cột trên một tờ giấy. Cột đầu tiên dành cho các hóa đơn định kỳ, chẳng hạn như thanh toán xe hơi, hóa đơn tiện ích, v.v. Trong cột thứ hai liệt kê tất cả các chi tiêu tùy ý của bạn, bao gồm cửa hàng tạp hóa, ăn uống, truyền hình cáp, v.v… Cột thứ ba nên chứa tiền tiết kiệm, đầu tư và chi phí vé lớn trong tương lai, như thủ tục y tế, sửa chữa nhà hoặc xe hơi, v.v..
Đối với bất cứ điều gì có xu hướng dao động, sử dụng hóa đơn hoặc biên lai trong quá khứ để tìm trung bình. Luôn luôn đứng về phía kịch bản trường hợp xấu nhất của đội nếu bạn không chắc chắn. Vào cuối bước này, bạn nên biết bạn cần bao nhiêu trên cơ sở hàng tháng. (Để biết thêm, hãy xem Thông tin cơ bản về ngân sách .)
Bước 2: Tạo thu nhập ổn định
Khi có tiền, hãy gửi vào tài khoản tiết kiệm - không phải tài khoản kiểm tra của bạn. Mỗi tháng, chuyển chính xác đủ để trang trải chi phí ngân sách của bạn cho tháng sắp tới. Ý tưởng là thu nhập của bạn sẽ dao động, nhưng số tiền bạn rút ra mỗi tháng sẽ giống nhau. Bạn sẽ tự trả cho mình một mức lương hàng tháng, với bất kỳ thu nhập thêm nào còn lại trong khoản tiết kiệm, vì vậy bạn có thể rút ra khoản tiền đó trong các tháng thu nhập nạc.
Bước 3: Thanh toán hóa đơn và nhận về số không
Khái niệm liên quan ở đây được gọi là ngân sách tổng bằng không. Bạn sẽ bắt đầu mỗi tháng với chính xác những gì bạn cần trong tài khoản kiểm tra của mình và bạn sẽ chi tiêu hoặc chỉ định tất cả số tiền đó, cuối cùng kết thúc với rất ít trong tài khoản kiểm tra của bạn.
Ngân sách của bạn nên bao gồm cả đầu tư và trả nợ. Nó cũng nên bao gồm tiết kiệm (đối với những chi phí vé lớn đã biết). Vì hầu như tất cả tiền phải rời khỏi tài khoản kiểm tra mỗi tháng, khoản tiết kiệm vé lớn nên quay trở lại tài khoản tiết kiệm (và được hạch toán) hoặc vào một tài khoản tiết kiệm riêng.
Bước 4: Điều chỉnh - Rửa sạch - Lặp lại
Làm thế nào bạn theo dõi chi tiêu của bạn là tùy thuộc vào bạn. Bạn có thể sử dụng bút chì và giấy, bảng tính tự làm, các ứng dụng hoặc phần mềm trên điện thoại thông minh, chẳng hạn như YNAB (viết tắt của cụm từ bạn cần một ngân sách). Nếu bạn còn dư tiền tùy ý, hãy đặt chúng ở một nơi nào đó - trả nợ, tiết kiệm vé lớn, đầu tư hoặc trở lại tiết kiệm thường xuyên. Có thể mất vài tháng trước khi bạn biết chính xác mức lương phải trả cho mình. Theo dõi và điều chỉnh khi bạn đi.
Bước 5: Chuẩn bị cho trường hợp khẩn cấp
Cho dù bạn có kế hoạch tốt đến đâu, sẽ luôn có những khoản chi bất ngờ. Bạn có thể lên kế hoạch thay lốp xe ô tô khi chúng bị hao mòn trong sáu tháng nhưng không phải là hộp số bị hỏng trong khi bạn đi nghỉ. Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên dành ba đến sáu tháng tiền lương cho các trường hợp khẩn cấp hoặc thất nghiệp tạm thời đột ngột. Ngoài ra, một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu hoặc một cái gì đó tương tự có thể cung cấp cho bạn quyền truy cập vào tiền mặt khẩn cấp nếu cần thiết.
Điểm mấu chốt
Quản lý dao động thu nhập rộng không phải là khoa học tên lửa. Đây chủ yếu là vấn đề làm dịu đi những ngọn đồi tài chính và đồi thung lũng bằng cách lấp đầy những thứ sau với thu nhập thêm từ trước đây. Sẽ mất nhiều thời gian - có thể là tối thiểu từ hai đến ba tháng - để giải quyết tiền lương của bạn. Ngay cả khi đó bạn sẽ thấy mình điều chỉnh số tiền trong các danh mục cụ thể một cách thường xuyên. Phần cứng sẽ bám vào ngân sách khi bạn biết bạn có thêm tiền tiết kiệm. Tránh cám dỗ và được truyền cảm hứng bởi thực tế là bạn đã biến vấn đề thu nhập không nhất quán thành lương thường xuyên, đáng tin cậy. Và bạn sẽ tự làm tất cả. (Để biết thêm, hãy xem 4 Ứng dụng Tài chính cá nhân tốt nhất .)
