Mục lục
- Tăng trưởng của người cho vay ngang hàng
- Nền tảng P2P phổ biến
- 1. Khởi đầu
- 2. Vòng tròn tài trợ
- 3. Thị trường thịnh vượng
- 4. Cho vay CircleBack
- 5. Đồng đẳng
- 6. Câu lạc bộ cho vay
- Điểm mấu chốt
Các thủ tục cứng nhắc và tốn thời gian của các ngân hàng truyền thống đã vô tình mở đường cho một ngành công nghiệp đã phát triển vượt bậc trong chưa đầy một thập kỷ. Ngành cho vay ngang hàng đã trở thành một sự thay thế khả thi cho các khoản vay ngân hàng tiêu chuẩn và đang nổi lên như một đối thủ cạnh tranh của hệ thống ngân hàng truyền thống.
Tăng trưởng của người cho vay ngang hàng
Thị trường cho vay ngang hàng, được biết đến phổ biến bởi thị trường cho vay P2P viết tắt, hoạt động thông qua một nền tảng trực tuyến đơn giản, kết nối người vay và người cho vay, do đó cắt bỏ các giao thức ngân hàng truyền thống. Các nền tảng P2P không cho vay tiền của riêng họ mà đóng vai trò là người hỗ trợ cho cả người đi vay và người cho vay.
Hệ thống cho vay P2P đã làm cho việc thực hành vay và vay tiền trở nên dễ dàng. Chỉ với một cú nhấp chuột, bạn có thể dễ dàng tìm thấy các khoản vay trực tuyến mà không cần đến ngân hàng trực tiếp hoặc chờ phê duyệt. Lãi suất thấp, các ứng dụng đơn giản hóa và các quyết định tăng tốc đã khiến mô hình ngang hàng này thành công lớn trong thế giới hiện đại.
Đã cung cấp cho người vay một bối cảnh tài chính được cải thiện, các tổ chức này đang có được chỗ đứng và thu thập động lực. Theo báo cáo của PriceWaterhouseCoopers, mặc dù vẫn còn trong giai đoạn sơ khai, các nền tảng P2P của Hoa Kỳ đã cho vay khoảng 5, 5 tỷ đô la trong năm 2014. Trần PwC ước tính rằng thị trường có thể đạt 150 tỷ đô la hoặc cao hơn vào năm 2025.
Nền tảng P2P phổ biến
Với sự phổ biến ngày càng tăng của các nền tảng cho vay ngang hàng, cạnh tranh và sản phẩm cũng tăng lên. Mặc dù các thị trường này hoạt động theo cùng một nguyên tắc cơ bản, chúng khác nhau về các tiêu chí đủ điều kiện, tỷ lệ cho vay, số tiền và nhiệm kỳ cũng như các dịch vụ. Một số tập trung vào các khoản vay cá nhân, và một số ít sinh viên mục tiêu và các chuyên gia trẻ tuổi, trong khi một số phục vụ riêng cho nhu cầu kinh doanh. Dưới đây là một số trang web cho vay ngang hàng phổ biến (không theo thứ tự cụ thể).
1. Khởi đầu
Upstart, một liên doanh của cựu nhân viên Google, là một nền tảng cho vay ngang hàng với sự khác biệt. Nó được thành lập vào năm 2012 bởi Dave Giround, cùng với Paul Gu và Anna M. Counman là đồng sáng lập. Theo Upstart, bạn có nhiều hơn điểm tín dụng của bạn. Ở Upstart, trình độ học vấn và kinh nghiệm của bạn giúp bạn đạt được tỷ lệ xứng đáng. Vì vậy, khả năng đủ điều kiện cho vay được quyết định dựa trên các yếu tố vượt quá điểm FICO, như trường tốt nghiệp, thành tích học tập, lĩnh vực học tập và lịch sử công việc.
Upstart cung cấp các khoản vay bắt đầu từ tối thiểu 1.000 đô la đến tối đa 50.000 đô la với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) bắt đầu từ 8, 85%. Upstart cung cấp các khoản vay cho hầu hết mọi thứ, có thể là để trả một khoản vay sinh viên hoặc tham dự một trại khởi động, để mua một chiếc xe hơi hoặc thanh toán hóa đơn y tế để hỗ trợ một doanh nghiệp. Upstart ngày càng trở nên phổ biến với thế hệ trẻ (độ tuổi 20 và 30), những người không có lịch sử tín dụng lâu dài, khiến cho việc vay tiền dựa trên các tiêu chí thông thường, nhưng có khả năng tôn trọng cam kết.
2. Vòng tròn tài trợ
Funding Circle là một thị trường hàng đầu, tập trung hoàn toàn vào các doanh nghiệp nhỏ ở Hoa Kỳ và Vương quốc Anh Các nhà đồng sáng lập Hoa Kỳ đã bắt đầu nền tảng này để tạo điều kiện tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ. Sau khi khoản vay của chính họ bị từ chối lần thứ 96, những người sáng lập đã quyết định hướng tới việc cung cấp một giải pháp khả thi cho các chủ doanh nghiệp nhỏ. Funding Circle đã cho vay 5 tỷ đô la cho khoảng 40.000 doanh nghiệp trên toàn cầu.
Công ty không chỉ phát triển với số lượng khách hàng vay khổng lồ mà số lượng nhà đầu tư cũng tăng theo. Ngày nay, cơ sở nhà đầu tư của nó bao gồm hơn 71.000 nhà đầu tư bán lẻ, tổ chức tài chính, ngân hàng và thậm chí cả chính phủ Anh. Funding Circle cung cấp các khoản vay bắt đầu từ 25.000 đến 500.000 đô la cho nhiệm kỳ tối đa 5 năm cho bất kỳ mục đích kinh doanh nào như mở rộng, thiết bị mới, thuê thêm người hoặc khởi động các chiến dịch sáng tạo.
3. Thị trường thịnh vượng
Prosper Marketplace, Inc. là thị trường cho vay ngang hàng đầu tiên tại Hoa Kỳ Nền tảng này đã phát triển rất mạnh kể từ khi thành lập; hiện có một cơ sở thành viên gồm 810.000 người và đã tài trợ hơn 12 tỷ đô la cho các khoản vay. Prosper cung cấp một loạt các khoản vay từ hợp nhất nợ đến cải thiện nhà, cho vay ngắn hạn và cầu, cho vay mua ô tô và xe cộ, cho vay doanh nghiệp nhỏ, cho vay em bé và nhận con nuôi, tài trợ cho nhẫn đính hôn, cho vay dịp đặc biệt, cho vay quân sự, và thậm chí cả cho vay quân sự.
Các khoản vay này được cung cấp từ tối thiểu 2.000 đô la đến tối đa 40.000 đô la trong thời hạn 3 hoặc 5 năm, với tỷ lệ từ 5, 99% đến 36% tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cho người vay lần đầu. Prosper mời người cho vay đầu tư ít nhất $ 25 mỗi ghi chú; các khoản đầu tư này mang lại lợi nhuận cạnh tranh cùng với tùy chọn dòng tiền hàng tháng.
4. Cho vay CircleBack
CircleBack Lending cung cấp nhiều loại hình cho vay. Khoản vay cá nhân của họ dao động từ tối thiểu 1.000 đô la đến tối đa 35.000 đô la, các khoản vay trong ngày trả của họ bắt đầu từ 100 đô la đến 1000 đô la và các khoản vay trả góp của họ bắt đầu ở mức 1000 đô la và có tối đa 5000 đô la. APR di chuyển trong phạm vi từ 6, 63% đến 36% và tỷ lệ thực tế mà người vay nhận được phụ thuộc vào điểm tín dụng, số tiền cho vay, nhiệm kỳ, và sử dụng tín dụng và lịch sử cũng như trạng thái của người vay.
CircleBack Lending cung cấp các khoản vay cá nhân cho các mục đích khác nhau: tái cấp vốn thẻ tín dụng, hợp nhất nợ, cho vay cải thiện nhà, chi phí y tế, cho vay mua ô tô, cho vay nhẫn, cho vay doanh nghiệp nhỏ, cho vay tái định cư, cho vay kỳ nghỉ, vay xanh, cho vay xe máy, và cho vay thuyền. CircleBack Lending cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ quyền truy cập vào các khoản vay cá nhân cho các cá nhân chứ không phải là một doanh nghiệp.
5. Đồng đẳng
Peerform, được thành lập vào năm 2010 bởi các giám đốc của Phố Wall, là một thị trường cho vay phổ biến khác. Nền tảng phục vụ cho các khoản vay 3 năm trong phạm vi từ 4.000 đến 25.000 đô la, với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trong khoảng 5, 99% đến 29, 99%. Peerform tin rằng chỉ riêng điểm FICO không phải là thước đo rủi ro đầy đủ và có Công cụ phân tích khoản vay ngang hàng cho công việc.
Theo Peerform, nhóm phát triển kết hợp với các nhà kinh tế hàng đầu, Công cụ phân tích khoản vay thể hiện một cách khác biệt để xác định mức độ tín nhiệm của người vay, cho phép các cá nhân có điểm tín dụng thấp tới 600 để đảm bảo nguồn vốn. cho vay đám cưới, cải thiện nhà, chi phí y tế, di chuyển, và tái định cư, cũng như tài chính xe hơi.
6. Câu lạc bộ cho vay
Được thành lập vào năm 2007 bởi Renaud Laplanche, Lending Club Corp (LC) là một công ty hàng đầu trong không gian cho vay ngang hàng. Lending Club là một người khổng lồ trong thị trường trực tuyến kết nối người cho vay và người vay; tổng số các khoản vay được phát hành tính đến tháng 3 năm 2018 lên tới $ 35, 940, 013, 016. Câu lạc bộ cho vay phục vụ các khoản vay cho các mục đích khác nhau như tài chính cá nhân (hợp nhất nợ, trả hết thẻ tín dụng, cải thiện nhà và vay vốn), cho vay kinh doanh, tài trợ cho bệnh nhân (nha khoa, sinh sản, tóc và barective), cũng như để đầu tư.
Số tiền cho vay cá nhân tối thiểu được cung cấp là $ 1.000 ($ 15.000 cho doanh nghiệp), tối đa là $ 40.000 ($ 300.000 cho doanh nghiệp). Thương hiệu nổi tiếng này đã trở thành công ty cho vay ngang hàng trực tuyến giao dịch công khai đầu tiên ở Mỹ, với đợt chào bán công khai ban đầu (IPO) thành công trên NYSE vào tháng 12 năm 2014. Công ty hiện có vốn hóa thị trường là 1, 853 tỷ đồng.
Điểm mấu chốt
Có nhiều nền tảng P2P phổ biến khác ngoài các nền tảng được đề cập trong danh sách trên, như Zopa ở Anh, BorrowersFirst, Kiva, Pave và Daric. Đối với nền tảng P2P, người vay và người cho vay đều giống nhau, hệ thống này đã làm việc rất tuyệt vời.
Đối với doanh thu, nền tảng P2P tạo ra chúng thông qua phí ban đầu được tính cho người vay và một phần từ tiền lãi tính cho nhà đầu tư dưới dạng phí dịch vụ. Các nhà đầu tư tạo ra doanh thu từ phần lãi còn lại mà người vay phải trả cho các khoản vay. Đối với người vay, họ được hưởng lợi từ việc dễ dàng tiếp cận các khoản vay với lãi suất tốt, các khoản vay nhỏ cho các mục đích chuyên biệt, thủ tục nhanh hơn và mượt mà hơn, và lòng nhân từ đối với tham vọng kinh doanh nhỏ.
