Cho dù bạn đang ở trong thị trường của người mua hay thị trường của người bán, một khi bạn tìm thấy một ngôi nhà giống như nhà, bạn sẽ muốn mua nó càng sớm càng tốt. Tuy nhiên, nó không hoàn toàn đơn giản. Nhiều vấn đề tài chính sẽ quyết định liệu bạn có thể mua căn nhà không, cũng như các điều khoản của khoản thế chấp của bạn. Biết trước thông tin này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn và sẽ giúp quá trình phê duyệt thế chấp của bạn diễn ra suôn sẻ và nhanh chóng.
1. Thanh toán đủ
Ước mơ sở hữu nhà của bạn có thể nhanh chóng bị tan vỡ nếu bạn không thể cung cấp đủ số tiền cho khoản thanh toán của mình.
Karen Lender đã thắt chặt các yêu cầu kể từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, Karen cho biết Karen R. Jenkins, một chủ ngân hàng thế chấp được chứng nhận là chủ tịch và CEO của KRJ Consulting tại Columbia, South Carolina. Do đó, những người vay tiền tiềm năng muốn mua nhà phải có một số 'skin trong trò chơi' để đủ điều kiện nhận nhà, hầu hết các chương trình cho vay đều yêu cầu thanh toán tối thiểu 3, 5%.
Bạn có thể đã biết những người đã mua nhà trong quá khứ mà không phải trả tiền - hoặc thậm chí bạn có thể là một trong những người đó. Đó là một kịch bản ít khả năng hơn hiện nay, vì các ngân hàng đang cố gắng hạn chế rủi ro vỡ nợ của người vay. Stacey Alcorn, chủ sở hữu và Giám đốc Hạnh phúc tại LAER Realty Partners có trụ sở tại Boston cho biết, một người đi vay có da trong trò chơi ít có khả năng bị vỡ nợ. Ví dụ, khi giá trị bất động sản đi xuống, một người vay đã đặt tiền tiết kiệm của họ vào tài sản đó có nhiều khả năng bám vào và vượt qua cơn bão, chờ giá trị tài sản tăng trở lại, Alcorn nói. Mặt khác, một người vay tiền đã bỏ tiền ra không có khả năng chỉ cần rời khỏi tài sản và để ngân hàng lấy nó thông qua tịch thu.
2. Tìm một mức lãi suất phải chăng
Trong vòng đời của khoản thế chấp của bạn, bạn có thể sẽ phải trả hàng chục ngàn đô la tiền lãi một mình. Do đó, việc tìm kiếm một thế chấp với lãi suất thấp có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong dài hạn. Một công cụ tuyệt vời để nghiên cứu và so sánh lãi suất là một máy tính thế chấp, nó sẽ cho bạn ý tưởng về chi phí tiềm năng của bạn trước khi bạn gặp một nhà môi giới thế chấp.
3. Có điểm tín dụng tối thiểu chấp nhận được
Điểm FICO của bạn sẽ phản ánh nếu bạn sử dụng tối đa thẻ tín dụng và chậm thanh toán hóa đơn, đây có thể là một trở ngại tài chính khác cho các chủ nhà tiềm năng cần thế chấp. Điểm số FICO của FICO cho ngân hàng biết khả năng thanh toán hóa đơn hàng tháng của bạn và tổng số nợ bạn có. Nếu bạn đạt tối đa trên tất cả các thẻ tín dụng của mình, điểm FICO của bạn sẽ thấp và điều này sẽ làm tổn hại đến cơ hội nhận tài chính của bạn vì các ngân hàng không muốn cho ai đó sống bằng thẻ tín dụng, ông Alc Alcorn nói.
Điều gì được coi là điểm FICO chấp nhận được? Amy Tierce, Phó chủ tịch khu vực của Wintrust Mortthing tại Needham, Mass., Lưu ý rằng mặc dù FHA đề nghị tài trợ cho những người vay với điểm tín dụng thấp tới 500, hầu hết những người cho vay đã thêm yêu cầu riêng của họ. Vì vậy, sẽ là một thách thức khi tìm một người cho vay sẽ làm việc với người vay với điểm tín dụng dưới 640.
Tuy nhiên, thẻ tín dụng tối đa không phải là mối quan tâm duy nhất của bạn. Nếu bạn liên tục trễ 30, 60 hoặc 90 ngày đối với các hóa đơn khác, điểm tín dụng của bạn sẽ lại thấp và các ngân hàng không muốn cho ai đó vay tiền mà họ sẽ phải xin tiền liên tục, Mitch Alcorn nói, thêm vào đó các bộ sưu tập, phá sản hoặc tịch thu tín dụng của các khoản tín dụng của bạn nói với ngân hàng rằng bạn không có vấn đề gì trong việc từ bỏ các cam kết nợ của mình và nói một cách đơn giản, họ không muốn là người tiếp theo.
4. Có tỷ lệ nợ trên thu nhập ít hơn hoặc bằng 43%
Những chủ nhà quá mức có thể sẽ ăn mì Ramen mỗi ngày trong một ngôi nhà mà cuối cùng họ có thể bị mất. Điều quan trọng là phải thực tế về những gì bạn có thể đủ khả năng.
Các ngân hàng sử dụng tỷ lệ nợ trên thu nhập để xác định xem người vay có đủ khả năng mua nhà hay không, ông Alc Alcorn nói. Ví dụ, giả sử một người vay kiếm được 5.000 đô la mỗi tháng. Ngân hàng không muốn tổng số nợ của bạn, bao gồm thanh toán thế chấp mới, cộng với thanh toán xe hơi, thanh toán thẻ tín dụng và các nghĩa vụ hàng tháng khác, vượt quá một tỷ lệ phần trăm nhất định của thu nhập đó. nói rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập không thể vượt quá 43%.
Tuy nhiên, Alcorn cảnh báo rằng chỉ vì ngân hàng cảm thấy rằng bạn có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp cụ thể không có nghĩa là bạn thực sự có thể. Ví dụ, ngân hàng không biết rằng bạn có một gia đình lớn, hoặc chi phí chăm sóc trẻ em hoặc cha mẹ già mà bạn đang chăm sóc. Điều quan trọng là có một cuộc trò chuyện thẳng thắn về các khoản thanh toán hàng tháng của bạn với nhóm thế chấp của bạn để bạn không vượt qua đầu mình.
Jenkins đồng ý, nói thêm rằng "có những chi phí bổ sung liên quan đến việc sở hữu một ngôi nhà mà bạn không thể phải chịu trong khi thuê. Hãy chắc chắn tính toán tất cả các chi phí và nợ hàng tháng và để ngân sách của bạn đưa ra quyết định cuối cùng về những gì bạn có thể thoải mái chi trả.
5. Có khả năng thanh toán chi phí kết thúc
Có rất nhiều khoản phí liên quan đến thế chấp nhà, và bạn có thể phải thức tỉnh tài chính thô lỗ nếu bạn không biết trước những gì sẽ xảy ra.
Mặc dù chi phí đóng khác nhau giữa người cho vay và người cho vay và tiểu bang, tiểu bang vay trả tiền cho việc thẩm định, báo cáo tín dụng, phí luật sư / phí đại lý, phí ghi âm và phí xử lý / bảo lãnh phát hành, Mitch Alcorn nói, thêm rằng chi phí đóng thường là 1% của số tiền cho vay.
Tuy nhiên, Jenkins nói rằng phí có thể lên tới 3%. Người cho vay hiện đang được yêu cầu cung cấp cho bạn một 'ước tính thiện chí' toàn diện về các khoản phí bạn sẽ phải trả cho một khoản vay cụ thể. Các quy tắc cũng nghiêm ngặt hơn đối với ước tính của người cho vay và có rất ít chỗ cho các khoản phí được trích dẫn để thay đổi tại bàn kết thúc. Cô ấy khuyên người mua nhà nên xem xét ước tính thiện chí và đặt câu hỏi nếu bạn không chắc chắn mức phí cụ thể là gì.
6. Có tài liệu tài chính cần thiết
Tài liệu không đầy đủ có thể trì hoãn hoặc thậm chí dừng quá trình phê duyệt khoản vay, vì vậy bạn cần tìm hiểu những gì bạn phải mang đến bàn.
Người cho vay của bạn nên có một danh sách kiểm tra đầy đủ và đầy đủ các tài liệu cần thiết để hỗ trợ đơn xin vay của bạn tùy thuộc vào tình hình việc làm và thu nhập của bạn, theo ông Tier Tierce. Nếu bạn đang bắt đầu với sự chấp thuận trước, hãy chắc chắn rằng người cho vay yêu cầu tất cả các tài liệu cho quy trình vì việc phê duyệt trước mà không xem xét tài liệu kỹ lưỡng là vô ích. Một cái gì đó có thể bị bỏ lỡ có thể dẫn đến việc khoản vay của bạn bị từ chối sau đó nếu quy trình phê duyệt trước không được ghi chép đầy đủ.
Phê duyệt trước là gì? Theo Jenkins, đó là "phê duyệt sơ bộ dựa trên những gì người vay 'đã nêu' trên ứng dụng (thu nhập, nợ, tài sản, việc làm, v.v.). Quá trình phê duyệt thực tế xác nhận thu nhập, tài sản và nợ bằng nhiều phương thức khác nhau như trả tiền sơ khai, khai thuế, báo cáo ngân hàng, W2 và xác minh việc làm.
Tierce cho biết thêm, trên thị trường cạnh tranh, người bán và người môi giới thậm chí sẽ không xem xét đề nghị mà không biết rằng người mua đã được chấp thuận trước. Các tài liệu bổ sung có thể được yêu cầu vào một ngày sau đó hoặc trong suốt quá trình. Quy trình bảo lãnh phát hành là toàn diện và một số tài liệu có thể đưa ra các câu hỏi hoặc thắc mắc cần thêm tài liệu. Chỉ cần hít một hơi thật sâu và cung cấp cho người cho vay mọi thứ họ yêu cầu, càng nhanh càng tốt, để hoàn thành sự chấp thuận của bạn.
Điểm mấu chốt
Trước khi bạn có thể nghĩ về việc mua ngôi nhà mơ ước của mình, bạn cần chắc chắn rằng tài chính của bạn đã được sắp xếp theo thứ tự và bạn đã chuẩn bị một cách khôn ngoan và kỹ lưỡng trước khi quá trình phê duyệt thế chấp thậm chí bắt đầu.
