Niên kim đảo ngược là gì?
Thuật ngữ đảo ngược thuật ngữ đề cập đến một chiến lược thu nhập hưu trí kết hợp chính sách bảo hiểm với một niên kim ngay lập tức để cung cấp cho một người phối ngẫu sống sót. Tương tự như một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chủ sở hữu chính sách của một niên kim đảo ngược trả một khoản phí bảo hiểm để đảm bảo lợi ích cho người sống sót. Sau khi người được bảo hiểm qua đời, người thụ hưởng nhận được thu nhập trọn đời được bảo đảm thay vì một khoản thanh toán một lần với một niên kim đảo ngược.
Chìa khóa chính
- Một niên kim đảo ngược là một chiến lược thu nhập hưu trí kết hợp chính sách bảo hiểm với một niên kim ngay lập tức cho một người phối ngẫu còn sống. Người thụ hưởng nhận được thu nhập trọn đời được bảo đảm thay vì một khoản thanh toán một lần sau khi bên được bảo hiểm qua đời. cá nhân được bảo hiểm. Những người thụ hưởng không nợ thuế thu nhập khi người được bảo hiểm chết và khi thanh toán bắt đầu, thuế được đánh giá dựa trên thời gian các khoản thanh toán dự kiến sẽ kéo dài.
Làm thế nào hàng năm đảo ngược làm việc
Hàng năm được thiết kế bởi các tổ chức tài chính để trả một khoản tiền cố định theo định kỳ cho một cá nhân thường được nghỉ hưu. Các điều khoản của các sản phẩm tài chính này phụ thuộc vào một số yếu tố khác nhau, bao gồm loại niên kim, khi khoản thanh toán bắt đầu và khoảng thời gian cho khoản thanh toán. Nhưng niên kim không dành cho tất cả mọi người, và niên kim đảo ngược dành cho ít người hơn.
Niên kim đảo ngược là một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ. Một khi người được bảo hiểm chết, chính sách trả một niên kim cho người thụ hưởng. Nhưng thanh toán chỉ bắt đầu nếu người thụ hưởng vẫn còn sống khi bên được bảo hiểm qua đời. Trừ khi có quy định khác, chính sách thường bị chấm dứt nếu người thụ hưởng chết trước cá nhân được bảo hiểm. Đó là lý do tại sao loại niên kim này còn được gọi là niên kim bảo hiểm.
Chính sách niên kim đảo ngược thường bị chấm dứt nếu người thụ hưởng chết trước cá nhân được bảo hiểm.
Vì độ tuổi và giới tính của người thụ hưởng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm, điều này cho phép những người có điều kiện y tế nghiêm trọng được bảo hiểm với mức họ có thể chi trả. Với loại niên kim này, người thụ hưởng càng già thì phí bảo hiểm càng thấp.
Bằng cách chi trả lợi ích trong nhiều năm, các công ty bảo hiểm không tiếp xúc với các khoản thanh toán một lần lớn. Các chính sách thường thiếu tùy chọn đầu hàng tiền mặt, điều này cũng giúp giảm chi phí. Hầu hết các chính sách chỉ ra rằng một khi người thụ hưởng đã được chọn, nó không thể thay đổi.
Cân nhắc đặc biệt
Bởi vì các khoản thanh toán thu nhập chấm dứt sau cái chết của người thụ hưởng và nếu người thụ hưởng chết trước khi được bảo hiểm, chính sách bị chấm dứt, phí bảo hiểm phù hợp với chính sách bảo hiểm có kỳ hạn hơn chính sách vĩnh viễn. Điều này làm cho niên kim đảo ngược có giá cả phải chăng hơn cho các cá nhân lớn tuổi.
Người thụ hưởng của một niên kim đảo ngược sẽ không nợ thuế thu nhập tại thời điểm người được bảo hiểm qua đời. Khi các khoản thanh toán cho người thụ hưởng bắt đầu, thuế được tính theo tỷ lệ dựa trên thời gian các khoản thanh toán dự kiến sẽ kéo dài. Điều này có nghĩa là một phần thu nhập phải chịu thuế, trong khi một phần khác là tiền hoàn thuế miễn phí cho giá trị của niên kim tại thời điểm người được bảo hiểm tử vong.
Hơn nữa, thu nhập niên kim không được bao gồm khi tính thuế đối với các lợi ích An sinh xã hội. Điều này có thể dẫn đến thu nhập ròng cao hơn cho những người thụ hưởng của bạn so với những khoản đầu tư khác. Do đó, họ có thể bảo vệ việc hoãn thuế của các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) lâu hơn và không bắt đầu thực hiện phân phối chịu thuế cho đến khi pháp luật yêu cầu. Không phải tất cả các niên kim đảo ngược đều giống nhau. Một số cung cấp bảo vệ lạm phát. Một số người có quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm sống lâu hơn người thụ hưởng, trong khi những người khác cho phép người thụ hưởng bỏ qua các cuộc kiểm tra y tế.
Hãy nhớ rằng niên kim là các khoản đầu tư phức tạp phải chịu phí và hoa hồng và ít hoặc không có quyền truy cập vào số tiền bạn đã trả, vì vậy hãy chuẩn bị nghiên cứu kỹ trước khi đầu tư.
