Thời gian là tất cả
Sau nhiều năm làm việc chăm chỉ, bạn chắc chắn được hưởng chế độ hưu trí hạnh phúc. Bạn có thể đã bắt đầu mơ mộng về nó, ít nhất là một chút. Bạn sẽ đi du lịch khắp thế giới, tình nguyện cho tổ chức từ thiện yêu thích của bạn, đi câu cá hay dành nhiều thời gian hơn với các cháu? Các khả năng là vô tận.
Mặc dù vậy, nhiều công nhân hơi sợ nghỉ hưu. Họ đã nghe quá nhiều câu chuyện kinh dị về những người nghỉ hưu quá sớm và thấy thu nhập của họ bị hạn chế nghiêm trọng. Theo một khảo sát năm 2018 từ Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu Transamerica (TCRS), 48% người lao động Mỹ nói rằng họ sợ họ sẽ sống lâu hơn tiền tiết kiệm hưu trí của mình.
Đường chính
- Trước khi bạn nghỉ hưu, hãy đảm bảo thu nhập của bạn sẽ hỗ trợ cho lối sống mà bạn muốn. Hãy hoãn lại việc nghỉ hưu nếu bạn có nghĩa vụ tài chính gia đình hoặc các khoản nợ đáng kể. Nếu bạn có vợ / chồng hoặc đối tác khác, hai bạn nên phối hợp kế hoạch nghỉ hưu của mình.
Vậy làm thế nào để bạn biết khi nào là đúng thời điểm? Dưới đây là sáu chỉ số mà bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu nếu bạn muốn.
1. Bạn đã đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ
Mặc dù bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm nhất là 62, nhưng lợi ích của bạn sẽ cao hơn nhiều nếu bạn đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn bắt đầu trợ cấp hưu trí của mình ở mức 62, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm đi 25%.
Mặt khác, nếu bạn chờ đợi lâu hơn để yêu cầu An sinh xã hội, thì độ trễ tối đa là 70, bạn sẽ nhận được tới 132% lợi ích hàng tháng bạn sẽ nhận được khi đủ tuổi nghỉ hưu.
2. Bạn không có nợ
Nếu bạn đã trả hết nợ, bạn có thể nghỉ hưu tốt. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng hoặc vẫn còn nợ rất nhiều tiền ở nhà hoặc xe hơi, bạn có thể muốn hoãn lại việc trao thân cho mình trong những năm hoàng kim.
Khi bạn có thu nhập cố định, một khoản thế chấp hoặc thanh toán xe hơi khổng lồ có thể gây áp lực lớn đến tài chính của bạn. Nó cũng làm cho nó khó khăn hơn để đối phó với các chi phí bất ngờ.
Trước khi bạn gửi thông báo nghỉ hưu, hãy cố gắng giảm bớt hầu hết các khoản nợ chưa thanh toán của bạn.
Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu?
3. Bạn không còn ủng hộ con cái hay cha mẹ
Có phải tất cả con bạn đều lớn lên, ra khỏi nhà và tự kiếm thu nhập? Điều đó giúp bạn nghỉ hưu dễ dàng hơn rất nhiều.
Tuy nhiên, nếu bạn vẫn hỗ trợ con cái hoặc giúp đỡ chúng thường xuyên, bạn có thể muốn tạm dừng kế hoạch nghỉ hưu của mình. Bạn cũng có thể giữ nếu bạn có cha mẹ già cần hỗ trợ tài chính của bạn, hoặc có thể cần nó xuống dòng.
Theo cuộc thăm dò năm 2017 của Wells Fargo / Gallup của các nhà đầu tư Mỹ, khoảng 46% phụ huynh có con trưởng thành đang hỗ trợ tài chính cho một hoặc nhiều người trong số họ. Và 14% những người có cha mẹ còn sống đã giúp đỡ họ về tài chính. Nếu điều này nghe có vẻ giống bạn, nghỉ hưu có lẽ không thực tế cho đến khi tình huống của bạn thay đổi.
"Hỗ trợ cha mẹ già hoặc trẻ em ở nhà đang trở nên đắt đỏ hơn khi chi phí học đại học và nhà ở tiếp tục tăng. Không có cách nào để một cặp vợ chồng có thể thu hẹp và bắt đầu giảm thiểu chi phí nếu họ có một hộ gia đình để chăm sóc", Carlos Dias Jr., người quản lý tài sản tại Excel Tax & Wealth Group of Lake Mary, Fla.
Khi bạn liệt kê chi phí hưu trí dự kiến của mình, hãy chia chúng thành "những người phải có" và "muốn có".
4. Bạn đã tạo ngân sách hưu trí
Điều này có vẻ như không có trí tuệ, nhưng nhiều người sắp nghỉ hưu không giòn giã con số. Trước khi bạn từ bỏ sự nghiệp của mình, điều quan trọng là tìm hiểu xem bạn có thể sống thoải mái với thu nhập sau khi nghỉ hưu hay không.
Bắt đầu bằng cách cộng các chi phí phải có hàng tháng của bạn, bao gồm thế chấp hoặc tiền thuê nhà, cửa hàng tạp hóa, điện và các tiện ích khác. Sau đó thêm vào "mong muốn" của bạn, chẳng hạn như du lịch, giải trí, mua sắm và ăn uống.
Khi bạn đã tính toán chi phí hàng tháng ước tính của mình, đã đến lúc tìm hiểu xem bạn có đủ thu nhập để trang trải chúng hay không. Thêm các lợi ích An sinh xã hội ước tính của bạn, thanh toán lương hưu, phân phối tài khoản hưu trí và bất kỳ nguồn thu nhập nào khác mà bạn sẽ có.
Đây là một nguyên tắc nhỏ trong phân phối tài khoản hưu trí của bạn: "Ngân sách hưu trí của bạn, nếu bạn nghỉ hưu ở giữa tuổi 60, không được vượt quá 4% khoản đầu tư của bạn cộng với An sinh xã hội và thanh toán lương hưu", ông Kristi Sullivan, CFP®, của Sullivan nói Kế hoạch tài chính LLC ở Denver, Colorado.
Bạn có đủ để trang trải chi phí hàng tháng của mình, bao gồm ít nhất một số "muốn" không? Nếu vậy, bạn có thể sẵn sàng nghỉ hưu.
5. Danh mục đầu tư của bạn được cập nhật
Đã bao lâu rồi kể từ khi bạn xem xét kỹ danh mục đầu tư của mình?
"Có ba thông số ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm của một người khi bắt đầu nghỉ hưu: Thứ nhất, quy mô của danh mục đầu tư hoặc tiết kiệm khi nghỉ hưu; thứ hai, tốc độ tăng trưởng dự kiến của danh mục đầu tư trong tương lai (lợi nhuận trung bình hàng năm) và thứ ba, số tiền rút / tiêu dùng hàng năm mà người về hưu sẽ cần để duy trì lối sống này (hoặc không), "Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, của Fleurus Investment Advisory LLC ở Fairfield, Conn nói.
Có thể hữu ích khi ngồi xuống với một cố vấn tài chính khi bạn cẩn thận đánh giá lại danh mục đầu tư của mình và tìm hiểu xem bạn có cần điều chỉnh hay không.
Khi bạn gần nghỉ hưu, bạn cũng có thể muốn chuyển sang một chiến lược đầu tư bảo thủ hơn để bảo vệ sự giàu có khi nghỉ hưu của bạn.
6. Người phối ngẫu của bạn đồng ý
Trừ khi bạn sống một mình, nghỉ hưu không ảnh hưởng đến bạn. Nghỉ hưu là một quyết định cho bạn và đối tác của bạn để thực hiện cùng nhau.
Một yếu tố để thảo luận là việc giảm thu nhập của bạn sẽ ảnh hưởng đến đối tác của bạn như thế nào. Nếu bạn và người phối ngẫu của bạn sẵn sàng cả về tài chính và cảm xúc, bạn sẽ có nhiều khả năng tận hưởng một quỹ hưu trí trọn vẹn cùng nhau. Nếu người phối ngẫu của bạn có ý định tiếp tục làm việc trong nhiều năm, thì việc nghỉ hưu của bạn có thể cô đơn hơn nhiều so với bạn mong đợi.
Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch, nói: "Giao tiếp luôn luôn quan trọng, đặc biệt là khi nói đến tài chính gia đình của bạn. Ở cùng một trang về kế hoạch nghỉ hưu của bạn sẽ giúp bạn yên tâm về việc chuyển sang giai đoạn tiếp theo trong cuộc sống". của Index Fund Advisors Inc., tại Irvine, California.
Điểm mấu chốt
Nghỉ hưu quá sớm có thể là một sai lầm dẫn đến việc bạn không được nghỉ hưu hết mức. Đặc biệt là nếu bạn bị buộc phải gia nhập lại lực lượng lao động bởi sự cần thiết về tài chính thay vì sự lựa chọn của riêng bạn. Dành thời gian để lên kế hoạch cẩn thận để bạn đưa ra quyết định đúng đắn khi nào nên nghỉ hưu.
