Nếu bạn đã nghe nó một lần, bạn đã nghe nó một triệu lần: Bảo hiểm nhân thọ là điều bắt buộc, đặc biệt là khi bạn có một gia đình phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Nếu bạn chết đột ngột, một chương trình bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo các nhu cầu tài chính của gia đình bạn được bảo hiểm, từ thế chấp hàng tháng đến hóa đơn hàng hóa đến giáo dục đại học của con bạn.
Trong khi thay thế thu nhập là mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ, nhiều chủ hợp đồng tham gia bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt vì những lý do khác, chẳng hạn như xây dựng một tổ trứng để nghỉ hưu. Còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cung cấp cả lợi ích tử vong và tích lũy giá trị tiền mặt trong suốt thời gian của chủ hợp đồng.
Với các chính sách giá trị tiền mặt, các chủ chính sách có thể sử dụng giá trị tiền mặt theo nhiều cách khác nhau bao gồm:
- Một khoản đầu tư được bảo vệ bằng thuế; Một phương tiện để trả phí bảo hiểm chính sách sau này trong cuộc sống; Một lợi ích mà họ có thể truyền lại cho những người thừa kế của mình.
Toàn bộ cuộc sống, cuộc sống thay đổi và cuộc sống phổ quát đều có giá trị tiền mặt tích hợp. Thời hạn không có.
Đừng vứt bỏ giá trị tiền mặt của bạn
Quá nhiều chủ chính sách mắc sai lầm tốn kém khi để lại đằng sau một giá trị tiền mặt trong các chính sách cuộc sống vĩnh viễn của họ. Khi chủ hợp đồng qua đời, những người thụ hưởng của anh ta hoặc cô ta nhận được quyền lợi tử vong, và bất kỳ giá trị tiền mặt còn lại sẽ quay trở lại công ty bảo hiểm. Nói cách khác, về cơ bản, họ đang vứt bỏ giá trị tiền mặt tích lũy đó.
May mắn thay, bạn có thể thực hiện các bước để đảm bảo bạn không làm mất giá trị tiền mặt của mình. Dưới đây là sáu chiến lược phổ biến để giúp bạn tận dụng tối đa giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Chiến lược 1: Tăng cường lợi ích tử vong
Trong quá trình giao dịch, mục tiêu của bạn là tiêu hao hoàn toàn giá trị tiền mặt và chuyển toàn bộ số tiền sang lợi ích tử vong hoặc mệnh giá. Ví dụ: nếu bạn có chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn cầu với trợ cấp tử vong 200.000 đô la và 100.000 đô la giá trị tiền mặt, mục tiêu của bạn là làm trống hoàn toàn giá trị tiền mặt và tăng mức trợ cấp tử vong lên 300.000 đô la. Đó là hơn 100.000 đô la sẽ rơi vào tay những người thừa kế của bạn thay vì đến công ty bảo hiểm nhân thọ.
Chiến lược 2: Trả phí bảo hiểm nhân thọ
Khi bạn đã tích lũy đủ giá trị tiền mặt, bạn có thể khai thác vào đó để chi trả các khoản thanh toán cao cấp. Điều này được biết đến như là người được trả lương. Phần lớn các công ty bảo hiểm nhân thọ sẵn sàng tôn trọng yêu cầu này, tất cả những gì bạn phải làm là hỏi. Sử dụng chiến thuật này, bạn có thể tiết kiệm được 2.000 đô la trở lên phí bảo hiểm mỗi năm.
Chiến lược 3: Đưa ra một khoản vay
Nếu bạn đã xây dựng một giá trị tiền mặt khá lớn, bạn cũng có thể chọn vay tiền theo chính sách của mình. Các công ty bảo hiểm nhân thọ thường cung cấp các khoản vay giá trị tiền mặt này với lãi suất thấp hơn khoản vay ngân hàng truyền thống. Tất nhiên, bạn không bắt buộc phải trả lại khoản vay vì về cơ bản bạn đang vay tiền của chính mình. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là bất kỳ khoản tiền nào bạn vay, cộng với tiền lãi, sẽ được khấu trừ vào lợi ích tử vong khi bạn chết.
Chiến lược 4: Rút tiền
Nếu bạn ít tiền hoặc chỉ muốn mua một khoản tiền lớn, bạn có tùy chọn rút một số hoặc tất cả giá trị tiền mặt của bạn. Tùy thuộc vào chính sách của bạn và quy mô của giá trị tiền mặt của bạn, việc rút tiền như vậy có thể làm mất đi lợi ích tử vong của bạn hoặc thậm chí xóa sổ hoàn toàn. Mặc dù một số chính sách được giảm trên cơ sở đồng đô la với mỗi lần rút tiền, nhưng một số chính sách khác (chẳng hạn như một số chính sách trọn đời truyền thống) thực sự làm giảm lợi ích tử vong bằng số tiền lớn hơn số tiền bạn rút. Hãy chắc chắn để thảo luận về chiến thuật này với đại lý bảo hiểm của bạn trước khi bạn thực hiện bất kỳ động thái bất ngờ.
Chiến lược 5: Nuôi trứng của bạn
Trong những năm gần đây, các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt đã trở nên cực kỳ phổ biến với các nhà đầu tư muốn bổ sung thu nhập hưu trí của họ. Nếu bạn đã tích lũy được một giá trị tiền mặt lành mạnh, bạn có thể sử dụng các khoản tiền này theo nhiều cách khác nhau như một tài sản trong danh mục đầu tư hưu trí của bạn. Thông thường các quỹ này được đảm bảo để tăng thuế hoãn lại trong nhiều năm, điều này thực sự có thể làm tăng trứng của bạn.
Hầu hết các cố vấn nói rằng các chủ chính sách nên đưa ra chính sách của họ ít nhất 10 đến 15 năm để phát triển trước khi khai thác giá trị tiền mặt cho thu nhập hưu trí. Nói chuyện với đại lý bảo hiểm nhân thọ hoặc cố vấn tài chính của bạn về việc liệu chiến thuật này có phù hợp với tình huống của bạn hay không.
Chiến lược 6: Đầu hàng hoàn toàn
Tất nhiên, bạn luôn có tùy chọn từ bỏ chính sách của mình và nhận giá trị tiền mặt tích lũy. Trước khi đi tuyến đường này, điều quan trọng là phải xem xét nhiều yếu tố. Trước hết, bạn từ bỏ quyền lợi tử vong khi bạn từ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều đó có nghĩa là những người thừa kế của bạn sẽ không nhận được gì từ chính sách khi bạn chết. Trong hầu hết các trường hợp, bạn cũng sẽ bị tính phí đầu hàng, điều này có thể làm giảm đáng kể giá trị tiền mặt của bạn.
Ngoài ra, tiền mặt bạn nhận được thông qua đầu hàng phải chịu thuế thu nhập. Nếu bạn có số dư nợ cho vay so với chính sách, bạn có thể phải chịu thêm thuế.
Điểm mấu chốt
Đừng để giá trị tiền mặt tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không quyết định bạn sẽ sử dụng nó như thế nào. Và đảm bảo giá trị tiền mặt được rút cạn và triển khai lại sau này trong cuộc sống.
