Premium Vanishing là gì
Phí bảo hiểm biến mất là một khoản phí được trả cho một chính sách bảo hiểm cho đến khi giá trị tiền mặt của chính sách tăng đủ để trả phí.
BREAKING DOWN Vanishing Premium
Phí bảo hiểm biến mất cung cấp cho người nắm giữ chính sách bảo hiểm nhân thọ với tùy chọn thanh toán phí bảo hiểm từ tiền mặt tích lũy trong chính sách thay vì thông qua các khoản thanh toán được thực hiện bởi người được bảo hiểm. Phí bảo hiểm chỉ biến mất theo nghĩa là chủ hợp đồng không còn phải trả tiền túi sau một khoảng thời gian. Các khoản tiền cho phí bảo hiểm chỉ đơn giản là từ tiền lãi được chia từ tiền mặt tích lũy trong đầu tư. Điều này cho phép chủ sở hữu chính sách đưa tiền mặt nếu không cần thiết cho phí bảo hiểm cho một số sử dụng khác, sinh lợi hơn. Nó cũng đảm bảo bảo hiểm sẽ không mất hiệu lực, vì các khoản thanh toán cao cấp được thực hiện tự động.
Người tiêu dùng quan tâm đến các chính sách với phí bảo hiểm biến mất nên chú ý đến toán học được sử dụng để biện minh cho ngày phí bảo hiểm sẽ biến mất. Để loại bỏ phí bảo hiểm, các khoản đầu tư cơ bản trong chính sách phải duy trì mức lãi suất hoặc cổ tức đủ để thực hiện thanh toán.
Giả định quá lạc quan và phí bảo hiểm biến mất
Trong lịch sử, phí bảo hiểm biến mất có liên quan đến các chương trình gian lận bảo hiểm, trong đó các công ty bảo hiểm đã sử dụng các minh họa bán hàng sai lệch để đánh lừa khách hàng tiềm năng tin rằng phí bảo hiểm của họ sẽ biến mất sớm hơn nhiều so với thực tế. Các giả định không thực tế về lãi suất và lợi nhuận đầu tư có thể tạo ra sự khác biệt lớn khi nhà đầu tư cố gắng tích lũy đủ tiền gốc để ném cổ tức ở ngưỡng xác định, về cơ bản mô tả trường hợp phí bảo hiểm biến mất. Ví dụ, hãy xem xét một chính sách bảo hiểm trọn đời với phí bảo hiểm $ 5.000. Để phí bảo hiểm biến mất, giá trị tiền mặt tích lũy của chính sách phải chia cổ tức hàng năm là 5.000 đô la. Với lãi suất 5 phần trăm, giá trị tiền mặt của chính sách sẽ cần đạt tới 100.000 đô la để thoát khỏi phí bảo hiểm. Các chính sách trọn đời thường cung cấp số tăng trưởng tối thiểu hàng năm bên cạnh số tăng trưởng dự kiến phụ thuộc vào hiệu suất của danh mục đầu tư của công ty bảo hiểm. Tốc độ tăng trưởng tối thiểu có thể cần nhiều thời gian hơn để đạt đến ngưỡng cần thiết để làm cho phí bảo hiểm biến mất, và điều đó sẽ chỉ hoạt động nếu lãi suất vẫn đủ cao để giữ mức tiền gốc.
Cho rằng phí bảo hiểm không biến mất nhiều khi họ giảm chi trả cổ tức, các nhà đầu tư thông thái sẽ tính tổng chi phí đầu tư trọn đời với phí bảo hiểm biến mất và đặt nó dựa trên các lựa chọn rẻ hơn như tính thời hạn, tính toán tiềm năng từ đầu tư chênh lệch giữa các khoản đầu tư hai giá cao trong một chiếc xe đầu tư khác.
