Tái cấp vốn thế chấp không phải lúc nào cũng là ý tưởng tốt nhất, ngay cả khi lãi suất thế chấp thấp và cuộc trò chuyện văn phòng tập trung vào việc ai là người nắm giữ mức lãi suất thấp nhất. Trước khi bạn bắt đầu quá trình dài thu thập cuống phiếu lương và báo cáo ngân hàng, hãy nghĩ về lý do tại sao bạn đang tái cấp vốn. Mặc dù một số mục tiêu tài chính, chẳng hạn như giảm bớt dòng tiền hàng tháng của bạn hoặc trả hết khoản vay mua nhà sớm hơn có thể được đáp ứng với một khoản tái cấp vốn, đây là bảy trường hợp trong đó một khoản tái cấp vốn thế chấp có thể là một sai lầm.
Chìa khóa chính
- Tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn có thể là một ý tưởng tốt hay xấu, tùy thuộc vào động lực và mục tiêu của bạn. Nhiều người tiêu dùng tái tài trợ để củng cố các khoản nợ xây dựng số dư thẻ tín dụng mới có thể khó trả nợ. phí và chi phí đóng, thời hạn cho vay dài hơn hoặc lãi suất cao hơn gắn liền với thế chấp "miễn phí".
1. Hợp nhất Nợ
Đây có thể là một trong những động thái tài chính nguy hiểm nhất mà bất kỳ chủ nhà nào cũng có thể thực hiện. Nhìn bề ngoài, trả hết nợ lãi suất cao bằng thế chấp lãi suất thấp có vẻ như là một bước đi thông minh, nhưng có một số vấn đề tiềm ẩn.
Đầu tiên, bạn đang chuyển khoản nợ không có bảo đảm (như nợ thẻ tín dụng) thành khoản nợ được hỗ trợ bởi nhà của bạn. Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán cho vay, bạn có thể mất căn nhà đó. Mặc dù không thanh toán nợ thẻ tín dụng có thể có hậu quả tiêu cực, nhưng chúng thường không nghiêm trọng như bị tịch thu.
Thứ hai, nhiều người tiêu dùng nhận thấy rằng, một khi họ đã trả được nợ thẻ tín dụng, họ muốn chi tiêu một lần nữa và sẽ bắt đầu xây dựng số dư mới mà họ sẽ gặp khó khăn hơn trong việc trả nợ.
2. Chuyển sang khoản vay dài hạn
Mặc dù tái cấp vốn vào thế chấp với lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mỗi tháng, hãy chắc chắn xem xét tổng chi phí của khoản vay. Nếu bạn còn 10 năm để trả cho khoản vay hiện tại của mình và bạn kéo dài các khoản thanh toán thành khoản vay 30 năm, bạn sẽ trả nhiều tiền lãi hơn để vay tiền và bị mắc kẹt thêm 20 năm thanh toán thế chấp.
3. Để tiết kiệm tiền cho một ngôi nhà mới
Là chủ nhà, bạn cần thực hiện một tính toán quan trọng để xác định số tiền tái cấp vốn sẽ là bao nhiêu và bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu mỗi tháng. Nếu phải mất ba năm để bù lại chi phí tái cấp vốn và bạn dự định chuyển trong vòng hai năm, điều đó có nghĩa là mặc dù thanh toán hàng tháng thấp hơn, bạn hoàn toàn không tiết kiệm tiền.
4. Để chuyển từ ARM sang khoản vay có lãi suất cố định
Đối với một số chủ nhà, đây có thể là một động thái tuyệt vời, đặc biệt nếu bạn có ý định ở trong nhà trong nhiều năm tới. Nhưng những chủ nhà chỉ đơn giản là sợ tiếng xấu của thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, hoặc ARM, nên xem xét cẩn thận các điều khoản ARM của họ trước khi chuyển sang tái cấp vốn. Nếu bạn có ARM, hãy chắc chắn rằng bạn biết nó được gắn với chỉ số nào, tần suất cho vay của bạn điều chỉnh và, thậm chí quan trọng hơn, giới hạn của bạn đối với các điều chỉnh cho vay: giới hạn đầu tiên, giới hạn hàng năm và giới hạn trọn đời. Có thể là một khoản vay lãi suất cố định tốt hơn cho bạn, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn làm toán trước khi cam kết chi tiền cho một khoản tái cấp vốn.
5. Rút tiền để đầu tư
Vấn đề với tiền mặt là quá dễ chi tiêu. Nếu bạn có kỷ luật và sẽ thực sự sử dụng thêm tiền để đầu tư, đây có thể là một lựa chọn tốt. Tuy nhiên, trả tiền thế chấp ở mức 5% đến 6% mỗi năm có thể là một thỏa thuận tốt hơn so với việc đưa tiền mặt của bạn vào một đĩa CD kiếm được 2, 5% mỗi năm. Hãy chắc chắn rằng bạn là một nhà đầu tư thông thái trước khi chơi với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn.
6. Để giảm các khoản thanh toán của bạn
Nói chung, giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn bằng cách giảm lãi suất của bạn có ý nghĩa tài chính. Nhưng đừng bỏ qua các chi phí tái cấp vốn. Ngoài các chi phí và phí đóng, có thể chi phí từ 2% đến 5% khoản vay mua nhà của bạn, bạn sẽ thực hiện thêm các khoản thanh toán thế chấp nếu bạn gia hạn các điều khoản cho vay. Ví dụ, nếu bạn đã thực hiện thanh toán trong bảy năm cho khoản thế chấp 30 năm và tái cấp vốn cho khoản vay 30 năm mới, hãy nhớ rằng bạn sẽ thực hiện thêm bảy năm thanh toán khoản vay. Khoản tái cấp vốn có thể vẫn còn giá trị, nhưng bạn nên đưa các chi phí đó vào tính toán của mình trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
So sánh lịch khấu hao của khoản thế chấp hiện tại của bạn với lịch khấu hao của khoản thế chấp mới sẽ cho thấy hiệu quả của khoản tái cấp vốn đối với giá trị ròng của bạn.
7. Tận dụng lợi thế của một khoản tái cấp vốn miễn phí
Một khoản vay thế chấp "miễn phí" không tồn tại. Có một số cách để trả cho việc đóng chi phí và phí khi tái cấp vốn, nhưng trong mọi trường hợp, các khoản phí được trả theo cách này hay cách khác. Chủ nhà có thể trả tiền mặt từ tài khoản ngân hàng của họ để tái cấp vốn, hoặc họ có thể gói các chi phí vào khoản vay của mình và tăng quy mô của khoản gốc. Một lựa chọn khác là người cho vay phải trả chi phí bằng cách tính lãi suất cao hơn một chút. Bạn có thể tính toán cách tốt nhất để bạn thanh toán chi phí bằng cách so sánh các khoản thanh toán hàng tháng và thời hạn cho vay cho từng kịch bản trước khi chọn khoản vay phù hợp nhất với tài chính của bạn.
Điểm mấu chốt
Tái cấp vốn một khoản thế chấp có thể là một động thái tài chính khôn ngoan cho nhiều chủ nhà, nhưng không phải mọi khoản tái cấp vốn đều có ý nghĩa. Hãy chắc chắn để đánh giá tất cả các lựa chọn của bạn trước khi đưa ra quyết định.
