Mục lục
- Bắt đầu với kế hoạch 10 năm
- 1. Đánh giá tình hình hiện tại của bạn
- 2. Xác định nguồn thu nhập
- 3. Xem xét các Mục tiêu Nghỉ hưu của bạn
- 4. Đặt tuổi nghỉ hưu mục tiêu
- 5. Đối mặt với bất kỳ sự thiếu hụt
- 6. Đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro của bạn
- 7. Tham khảo ý kiến cố vấn tài chính
- Điểm mấu chốt
Tạo ra một quỹ hưu trí thoải mái có lẽ là thách thức tài chính lớn nhất mà bất cứ ai cũng có thể gặp phải. Thật không may, đó là một thách thức mà nhiều người làm việc không sẵn sàng.
Một nghiên cứu năm 2018 của GoBankingRates.com cho thấy 42% người lao động được khảo sát có ít hơn 10.000 đô la tiết kiệm cho nghỉ hưu. Tệ hơn nữa, gần một phần ba số công nhân từ 55 tuổi trở lên báo cáo không có tiền tiết kiệm hưu trí. Một số người trong nhóm đó có thể có lương hưu để dựa vào, nhưng hầu hết có khả năng không chuẩn bị về mặt tài chính để thoát khỏi lực lượng lao động.
An sinh xã hội chỉ được thiết kế để thay thế một phần thu nhập khi nghỉ hưu, vì vậy những người thấy mình nghỉ hưu khoảng 10 năm, bất kể họ đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền, cần phải xây dựng kế hoạch để đạt đến đích.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể tăng khoản tiết kiệm của mình một cách đáng kể nếu bạn vẫn còn 10 năm cho đến khi nghỉ hưu. Hãy dành thời gian để đánh giá bạn đang tiết kiệm bao nhiêu và nguồn thu nhập, mục tiêu nghỉ hưu, ngân sách cho nghỉ hưu và tuổi của bạn mà bạn muốn ngừng hoạt động. Nếu có một khoảng cách giữa khoản tiết kiệm của bạn và những gì bạn cần, hãy thực hiện các bước để tiết kiệm nhiều hơn các khoản đóng góp tăng 401 (k) và IRA, thiết lập các khoản khấu trừ tiền lương tự động cho các tài khoản tiết kiệm, và có thể chi tiêu ít hơn. hữu ích để thuê một người lập kế hoạch tài chính để giúp bạn theo dõi và đề xuất các cách bổ sung để tăng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.
Bắt đầu với kế hoạch 10 năm
Mười năm vẫn là thời gian đủ để đạt đến một vị thế tài chính vững chắc. "Không bao giờ là quá muộn! Trong 10 năm tới, bạn có thể tích lũy được một gia tài nhỏ với kế hoạch đúng đắn, Patrick nói, Patrick Traverse, CFP, cố vấn tài chính, MoneyCoach, Mt. Dễ chịu, SC
Những người chưa tiết kiệm được nhiều tiền cần phải đánh giá trung thực về nơi họ ở và những hy sinh mà họ sẵn sàng thực hiện. Thực hiện một vài bước cần thiết bây giờ có thể tạo ra một thế giới khác biệt.
1. Đánh giá tình hình hiện tại của bạn
Không ai muốn thừa nhận rằng họ có thể không sẵn sàng nghỉ hưu, nhưng một đánh giá trung thực về nơi bạn đang có tài chính là rất quan trọng để tạo ra một kế hoạch có thể giải quyết chính xác mọi thiếu sót.
Bắt đầu bằng cách đếm số tiền bạn đã tích lũy trong tài khoản dành cho nghỉ hưu. Điều này bao gồm số dư trong tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b). Bao gồm các tài khoản chịu thuế nếu bạn sẽ sử dụng chúng đặc biệt cho nghỉ hưu, nhưng bỏ qua tiền tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp hoặc mua lớn hơn, chẳng hạn như một chiếc xe mới.
42%
Số người Mỹ có ít hơn 10.000 đô la tiết kiệm cho nghỉ hưu
2. Xác định nguồn thu nhập
Tiết kiệm hưu trí hiện tại sẽ cung cấp phần thu nhập hàng tháng của con sư tử khi nghỉ hưu, nhưng nó có thể không phải là nguồn duy nhất. Thu nhập bổ sung có thể đến từ một số nơi ngoài tiền tiết kiệm, và bạn cũng nên xem xét số tiền đó.
Hầu hết người lao động đủ điều kiện nhận trợ cấp An sinh xã hội tùy thuộc vào các yếu tố như thu nhập nghề nghiệp, thời gian lịch sử công việc và độ tuổi mà quyền lợi được thực hiện. Đối với người lao động không có tiền tiết kiệm hưu trí hiện tại, đây có thể là tài sản hưu trí duy nhất của họ. Trang web An sinh xã hội của chính phủ cung cấp công cụ ước tính lợi ích hưu trí để giúp xác định loại thu nhập hàng tháng bạn có thể mong đợi khi nghỉ hưu.
Nếu bạn may mắn được bảo hiểm bởi chương trình lương hưu, thu nhập hàng tháng từ tài sản đó sẽ được thêm vào. Bạn cũng có thể kiểm tra thu nhập từ một công việc bán thời gian khi nghỉ hưu.
3. Xem xét các Mục tiêu Nghỉ hưu của bạn
Điều này chứng tỏ là một yếu tố quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. Ai đó có ý định thu hẹp tài sản nhỏ hơn và sống một lối sống khiêm tốn, khiêm tốn khi nghỉ hưu sẽ có nhu cầu tài chính rất khác so với một người về hưu muốn đi du lịch rộng rãi.
Bạn nên xây dựng ngân sách hàng tháng để ước tính chi tiêu thường xuyên khi nghỉ hưu, chẳng hạn như nhà ở, thực phẩm, ăn uống và các hoạt động giải trí. Các chi phí cho chi phí y tế và y tế, như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thuốc theo toa và các chuyến thăm của bác sĩ có thể đáng kể trong cuộc sống sau này, vì vậy hãy chắc chắn đưa chúng vào dự toán ngân sách.
4. Đặt tuổi nghỉ hưu mục tiêu
Một người cách tuổi nghỉ hưu 10 năm có thể ở độ tuổi 45, nếu anh ta hoặc cô ta chuẩn bị tốt về tài chính và mong muốn thoát khỏi lực lượng lao động, hoặc ở tuổi 65 hoặc 70 nếu không. Với tuổi thọ tiếp tục tăng, những người có sức khỏe tốt nên ước tính kế hoạch nghỉ hưu của họ với giả định rằng họ sẽ cần tài trợ cho một quỹ hưu trí có khả năng kéo dài trong ba thập kỷ hoặc thậm chí hơn.
Lập kế hoạch cho nghỉ hưu có nghĩa là đánh giá không chỉ thói quen chi tiêu dự kiến của bạn khi nghỉ hưu mà còn bao nhiêu năm nghỉ hưu có thể kéo dài. Nghỉ hưu kéo dài 30 đến 40 năm trông rất khác với thời gian chỉ có thể kéo dài một nửa thời gian đó. Mặc dù nghỉ hưu sớm có thể là mục tiêu của nhiều người lao động, ngày nghỉ hưu mục tiêu hợp lý đạt được sự cân bằng giữa quy mô của danh mục hưu trí và thời gian nghỉ hưu mà trứng yến có thể hỗ trợ đầy đủ.
Cách tốt nhất để xác định ngày mục tiêu nghỉ hưu là xem xét khi nào bạn sẽ có đủ tiền để nghỉ hưu mà không hết tiền, ông nói, Kirk Chisholm, quản lý tài sản và hiệu trưởng tại Nhóm tư vấn sáng tạo ở Lexington, Mass. luôn luôn là tốt nhất để đưa ra các giả định bảo thủ trong trường hợp ước tính của bạn hơi sai.
Loại bỏ nợ, đặc biệt là nợ lãi suất cao như thẻ tín dụng, là rất quan trọng để kiểm soát tài chính của bạn.
5. Đối mặt với bất kỳ sự thiếu hụt
Tất cả các con số được tổng hợp cho đến thời điểm này sẽ giúp trả lời câu hỏi quan trọng nhất: Tài sản hưu trí tích lũy có vượt quá số tiền dự kiến cần thiết để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn không? Nếu câu trả lời là có, thì điều quan trọng là bạn phải tiếp tục tài trợ cho các tài khoản hưu trí của mình để duy trì tốc độ và đi đúng hướng. Nếu câu trả lời là không, thì đã đến lúc tìm ra cách thu hẹp khoảng cách.
Với 10 năm cho đến khi nghỉ hưu, những người chậm tiến độ cần tìm ra cách để thêm vào tài khoản tiết kiệm của họ. Để thực hiện các thay đổi có ý nghĩa, có thể cần kết hợp tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn và cắt giảm chi tiêu không cần thiết. Điều quan trọng là tìm ra bạn cần tiết kiệm thêm bao nhiêu để khắc phục thiếu hụt và thực hiện các thay đổi phù hợp với số tiền bạn đóng góp cho tài khoản IRA và 401 (k). Tùy chọn tiết kiệm tự động thông qua bảng lương hoặc khấu trừ tài khoản ngân hàng thường rất lý tưởng để giữ tiền tiết kiệm của bạn theo dõi.
Nhận được crack về loại bỏ nợ của bạn. Dữ liệu thẻ tín dụng của người Mỹ đã đạt 807 tỷ đô la trong quý đầu tiên của năm 2019 và số dư trung bình trên thẻ tín dụng là 6.028 đô la, theo dữ liệu của Experian. Với phần lớn khoản nợ đó gắn liền với lãi suất cao, việc loại bỏ nó có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong ngân sách hàng tháng của bạn.
Trong thực tế, không có thủ thuật ma thuật tài chính nào mà một cố vấn tài chính có thể làm để cải thiện tình hình của bạn, Mark nói, Mark T. Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Và là tác giả của Quỹ Index Index: Chương trình phục hồi 12 bước dành cho các nhà đầu tư tích cực. Trực tiếp sẽ làm việc chăm chỉ và làm quen với việc sống ít khi nghỉ hưu. Điều đó không có nghĩa là không thể thực hiện được, nhưng có kế hoạch chuyển đổi và ai đó ở đó chịu trách nhiệm và hỗ trợ là rất quan trọng.
Đầu tư rủi ro cao có ý nghĩa sớm hơn trong cuộc sống và thường không được khuyên trong thời gian nghỉ hưu.
6. Đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro của bạn
Mức độ chấp nhận rủi ro là khác nhau ở các độ tuổi khác nhau. Khi người lao động bắt đầu đến tuổi nghỉ hưu, việc phân bổ danh mục đầu tư sẽ dần dần trở nên thận trọng hơn để duy trì tiết kiệm tích lũy. Một thị trường gấu chỉ còn một vài năm nữa cho đến khi nghỉ hưu có thể làm tê liệt kế hoạch của bạn để thoát khỏi lực lượng lao động đúng hạn. Danh mục đầu tư hưu trí trong giai đoạn này nên tập trung chủ yếu vào cổ phiếu trả cổ tức chất lượng cao và trái phiếu cấp đầu tư để tạo ra cả tăng trưởng và thu nhập bảo thủ. Một hướng dẫn cho thấy các nhà đầu tư nên trừ đi tuổi 110 của mình để xác định đầu tư vào cổ phiếu là bao nhiêu. Chẳng hạn, một người 70 tuổi sẽ nhắm mục tiêu phân bổ 40% cổ phiếu và 60% trái phiếu.
Nếu bạn bị mất khoản tiền tiết kiệm của mình, bạn có thể muốn tăng rủi ro danh mục đầu tư của mình để cố gắng tạo ra lợi nhuận trên mức trung bình. Mặc dù chiến lược này có thể thành công đôi khi, nó thường mang lại kết quả hỗn hợp. Các nhà đầu tư thực hiện chiến lược rủi ro cao đôi khi có thể thấy mình làm cho tình hình tồi tệ hơn bằng cách cam kết tài sản rủi ro không đúng lúc. Một số rủi ro bổ sung có thể phù hợp tùy thuộc vào sở thích và khả năng chịu đựng của bạn, nhưng chấp nhận rủi ro quá nhiều có thể nguy hiểm. Tăng phân bổ vốn chủ sở hữu thêm 10% có thể phù hợp trong kịch bản này cho người chấp nhận rủi ro.
7. Tham khảo ý kiến cố vấn tài chính
Quản lý tiền là một lĩnh vực chuyên môn cho tương đối ít cá nhân. Tư vấn một cố vấn tài chính hoặc kế hoạch có thể là một hành động khôn ngoan cho những người muốn một chuyên gia giám sát tình hình cá nhân của họ. Một người lập kế hoạch tốt đảm bảo rằng danh mục hưu trí duy trì phân bổ tài sản phù hợp với rủi ro và, trong một số trường hợp, có thể cung cấp lời khuyên về các vấn đề quy hoạch bất động sản rộng lớn hơn.
Trung bình, các nhà hoạch định tính phí khoảng 1% tổng tài sản được quản lý hàng năm cho các dịch vụ của họ. Nói chung, nên chọn một người lập kế hoạch được trả tiền dựa trên quy mô của danh mục đầu tư được quản lý thay vì người kiếm được hoa hồng dựa trên các sản phẩm họ bán.
Điểm mấu chốt
