Tổng thiệt hại thực tế là gì?
Tổng thiệt hại thực tế là tổn thất xảy ra khi một tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoặc hư hỏng đến mức không thể phục hồi cũng như không được sửa chữa để sử dụng tiếp. Thông thường, tổng thiệt hại thực tế kích hoạt giải quyết tối đa có thể theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.
Tổng thiệt hại thực tế còn được gọi là "tổng thiệt hại." Đôi khi, mọi người sẽ đề cập đến một phần tài sản không thể được cứu vãn là "tổng cộng".
Chìa khóa chính
- Tổng thiệt hại thực tế, còn được gọi là "tổn thất toàn bộ" xảy ra khi một tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoàn toàn, bị mất hoặc bị hư hỏng đến mức không thể phục hồi được. Trong những trường hợp này, bên được bảo hiểm nên đủ điều kiện nhận khoản thanh toán từ bảo hiểm công ty cho các giá trị bảo hiểm đầy đủ của tài sản. Tuy nhiên, có thể có các biến chứng và giải quyết tối đa không bao giờ được đảm bảo.
Hiểu tổng thiệt hại thực tế
Đôi khi, tài sản được bảo hiểm có thể bị phá hủy hoặc hư hỏng đến mức không còn có thể sử dụng hoặc trục vớt hợp lý. Cho dù đó là do trộm cắp, thiên tai, tai nạn thuộc loại nào đó hoặc thứ gì khác, bên được bảo hiểm nên đủ điều kiện nhận khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm cho giá trị bảo hiểm của tài sản.
Tổng thiệt hại thực tế có thể tương phản với tổng thiệt hại mang tính xây dựng, xảy ra khi một tài sản chỉ bị hư hại một phần về mặt kỹ thuật nhưng thiệt hại gia tăng dường như là không thể tránh khỏi, hoặc tài sản vẫn không thể sử dụng được và không thể sửa chữa. Trong những trường hợp như vậy, chi phí cho việc sửa chữa một vật phẩm, một ngôi nhà, thuyền hoặc xe hơi được coi là nhiều hơn giá trị hiện tại của vật phẩm đó. Do đó, công ty bảo hiểm cũng có thể cung cấp một khoản thanh toán cho giá trị bảo hiểm của tài sản.
Ví dụ về tổng thiệt hại thực tế
Giả sử có một cơn bão hướng đến bờ biển Bắc Carolina. Bão Hurricane là một cơn bão cấp 5 và đã gây ra những cơn bão cao tới 15 feet khi nó di chuyển lên bờ biển. Không có gì đáng ngạc nhiên, nó quét sạch nhiều ngôi nhà, trong đó có một ngôi nhà thuộc sở hữu của Bob và Sharon. Tất cả những gì còn lại của nhà của Bob và Sharon là nhà sàn trên bãi biển, có nghĩa là tài sản đủ điều kiện là một mất mát thực sự.
Gần đó, ba dặm nội địa, Kevin và Julie cũng bị ảnh hưởng bởi cơn bão Widget. Ngôi nhà của họ tràn lên gác mái và một cái cây xuyên qua mái nhà. Mặc dù ngôi nhà vẫn chủ yếu ở đó, nhưng điều này sẽ được coi là mất toàn bộ mang tính xây dựng vì cấu trúc đã được đưa ra không thể sử dụng được do bị hư hại.
Hạn chế của tổng thiệt hại thực tế
Bob và Sharon, và các nạn nhân khác của thảm họa thiên nhiên, thường đủ điều kiện để nhận toàn bộ giá trị của tài sản được bảo hiểm đã bị phá hủy hoàn toàn. Tuy nhiên, có thể có các biến chứng, và giải quyết tối đa không bao giờ được đảm bảo.
Các công ty bảo hiểm mất tiền khi thanh toán tổng giá trị bảo hiểm (TIV) và do đó, sẽ không làm như vậy cho đến khi họ hoàn toàn hài lòng rằng tất cả các điều khoản đã được đáp ứng. Người điều chỉnh có quyền yêu cầu bằng chứng về sự mất mát và thường sẽ khiến các bên được bảo hiểm lập một danh sách mọi mặt hàng bị phá hủy. Chứng minh rằng ngôi nhà đã bị xóa sổ là tương đối đơn giản. Kế toán cho tất cả các nội dung có trong đó ít hơn, đặc biệt là nếu biên lai và tất cả các bằng chứng khác đã bị phá hủy bởi cơn bão.
Số tiền giải quyết cũng xoay quanh loại bảo hiểm bảo vệ tài sản bị phá hủy. Trong trường hợp tổng thiệt hại thực tế, nhiều người cho rằng họ sẽ tự động nhận toàn bộ số tiền được nêu trong các tuyên bố chính sách trang. Điều họ không nhận ra là các điểm chính được tóm tắt trong trang mở đề cập đến số tiền tối đa có thể được trả.
Nhìn kỹ hơn vào tài liệu sẽ tiết lộ thêm chi tiết về loại chính sách. Trong bản in nhỏ, công ty bảo hiểm có thể đồng ý trang trải chi phí thay thế vật phẩm hoặc bỏ ra cái được gọi là giá trị tiền mặt thực tế (ACV).
Phương pháp tổng thiệt hại thực tế
Giá trị tiền mặt thực tế (ACV)
Giá trị tiền mặt thực tế (ACV) là giá trị khấu hao của tài sản tại thời điểm mất. Nói cách khác, điều đó có nghĩa là số tiền được thanh toán phản ánh số tiền có thể được tìm nạp cho mặt hàng nếu nó được bán cũ hoặc tương tự.
Trong trường hợp của một chiếc ô tô, ACV sẽ xem xét số dặm của nó, và hao mòn hàng ngày để xác định giá trị của nó. Điều này chắc chắn có nghĩa là người được bảo hiểm sẽ nhận được ít hơn số tiền họ đã trả khi mua chiếc xe, có khả năng gây khó khăn cho họ khi ra ngoài và mua một mô hình tương tự.
Quan trọng
Không có gì đáng ngạc nhiên, phí bảo hiểm đắt nhất thường được gắn với chi phí thay thế thay vì tùy chọn giá trị tiền mặt thực tế.
Giá thay thế
Đúng như tên gọi của nó, chi phí thay thế cung cấp cho người được bảo hiểm số tiền cần thiết để thay thế vật phẩm đã bị phá hủy. Các khoản thanh toán như vậy có thể mất một thời gian để đến nơi và thường sẽ chỉ được phân phối sau khi bên được bảo hiểm đã mua một sự thay thế.
