Mục lục
- Thế chấp ngược
- Tái tài trợ thế chấp hiện tại của bạn
- Vay ra vốn vay mua nhà
- Dòng vốn chủ sở hữu
- Bán nhà của bạn hoặc giảm kích thước
- Bán cho con của bạn
- Điểm mấu chốt
Sử dụng vốn chủ sở hữu trong nơi cư trú của bạn là một phương pháp mà nhiều người sử dụng để huy động tiền mặt. Có một số phương pháp mà một chủ nhà có thể sử dụng để khai thác vào thu nhập này, nhưng một số phương pháp có thể phù hợp hơn những phương pháp khác. Một lựa chọn phổ biến, thường xuyên lấp đầy sóng phát sóng với quảng cáo là thế chấp ngược. Tuy nhiên, trong khi phổ biến, đây có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho nhiều chủ nhà.
Thế chấp ngược
Nếu bạn từ 62 tuổi trở lên, bạn có thể chuyển đổi vốn chủ sở hữu trong nhà thành tiền mặt với khoản thế chấp ngược. Khoản vay này cho phép bạn vay so với vốn chủ sở hữu trong nhà để có khoản thanh toán cố định hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng (hoặc kết hợp cả hai). Trả nợ được hoãn lại cho đến khi bạn chuyển đi, bán nhà, phạm pháp về thuế bất động sản hoặc bảo hiểm, ngôi nhà rơi vào tình trạng khan hiếm, hoặc bạn chết. Sau đó, ngôi nhà được bán và bất kỳ khoản dư thừa nào sau khi trả nợ sẽ thuộc về bạn hoặc những người thừa kế của bạn.
Thế chấp ngược có thể có vấn đề nếu không được thực hiện đúng và yêu cầu chú ý cẩn thận đến quyền của người phối ngẫu còn sống nếu bạn đã kết hôn. Tất nhiên, kết thúc quá trình có nghĩa là bạn hoặc những người thừa kế của bạn từ bỏ nhà của bạn trừ khi bạn có thể mua lại từ ngân hàng. Người cho vay vô đạo đức cũng có thể là một rủi ro rất lớn vì vậy hãy chọn tùy chọn này một cách cẩn thận
(Để biết thêm, hãy xem 5 Lừa đảo thế chấp ngược. )
Tái tài trợ thế chấp hiện tại của bạn
Một lợi ích khác: Nếu bạn tái tài trợ thay vì nhận thế chấp ngược, nhà của bạn vẫn là tài sản cho bạn và những người thừa kế của bạn.
Vay ra vốn vay mua nhà
Về cơ bản là thế chấp thứ hai, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cho phép bạn vay tiền bằng cách tận dụng vốn chủ sở hữu bạn có trong nhà. Nó hoạt động giống như cách thế chấp chính của bạn thực hiện: Bạn nhận khoản vay dưới dạng một khoản thanh toán một lần duy nhất và bạn không thể rút thêm bất kỳ khoản tiền nào từ nhà.
Đối với các năm tính thuế đến năm 2017, lãi suất cho khoản vay vốn chủ sở hữu đối với số tiền lên tới 100.000 đô la thường được khấu trừ bất kể bạn đã sử dụng khoản vay như thế nào, có thể là nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay sinh viên. Và nếu bạn sử dụng khoản vay cho những mục đích được gọi là mục đích đủ điều kiện, thì đó là để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể nơi cư trú để đảm bảo khoản vay mà họ có thể khấu trừ thuế lên tới 1 triệu đô la (bao gồm mọi khoản nợ thế chấp đầu tiên mà bạn có).
Tuy nhiên, Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm mới đã thu hẹp điều kiện khấu trừ khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Đối với các năm tính thuế 2018 đến 2025, bạn sẽ không thể khấu trừ lãi suất cho vay vốn chủ sở hữu nhà trừ khi khoản vay được sử dụng cụ thể cho các mục đích đủ điều kiện được mô tả ở trên. Nó cũng giảm mức lãi suất được khấu trừ cho các khoản vay từ $ 750.000 trở xuống.
Đây thường là các khoản vay có lãi suất cố định, cung cấp bảo đảm chống lại lãi suất tăng. Do đó, lãi suất thường cao hơn so với dòng tín dụng vốn chủ sở hữu. Cũng như tái cấp vốn, nhà của bạn vẫn là một tài sản cho bạn và những người thừa kế của bạn. Vì nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp, điều quan trọng là phải hiểu rằng nó có nguy cơ bị tịch thu nếu bạn mặc định cho khoản vay.
(Để biết thêm về chủ đề này, hãy xem Khoản vay thế chấp ngược hoặc Cho vay vốn chủ sở hữu?)
Lấy ra một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC) cung cấp cho bạn tùy chọn vay tối đa giới hạn tín dụng đã được phê duyệt của bạn trên cơ sở khi cần thiết. Không giống như khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, nơi bạn trả lãi cho toàn bộ số tiền cho dù bạn có sử dụng tiền hay không, với một HOC TRỢ bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn thực sự rút. HOC TRỢ là các khoản vay có thể điều chỉnh; thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thay đổi với lãi suất dao động.
Các quy tắc về khấu trừ và các mục đích đủ điều kiện giống như đối với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà (xem mục 2). Một HOC TRỢ giữ lại nhà của bạn như một tài sản cho bạn và những người thừa kế của bạn. Tuy nhiên, như với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, căn nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp và có thể bị tịch thu nếu bạn mặc định.
Bán nhà của bạn hoặc giảm kích thước
Các tùy chọn trên giữ bạn trong ngôi nhà hiện tại của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn sẵn sàng và có thể di chuyển, việc bán nhà cho bạn quyền truy cập vào vốn chủ sở hữu mà bạn đã xây dựng. Tùy chọn này có thể đặc biệt hấp dẫn nếu nơi cư trú của bạn lớn hơn mức bạn cần, quá khó khăn hoặc tốn kém để duy trì hoặc có thuế bất động sản đắt đỏ. Số tiền thu được có thể được sử dụng để mua một căn nhà nhỏ hơn, giá cả phải chăng hơn hoặc cho thuê và bạn sẽ có thêm tiền để tiết kiệm, đầu tư hoặc chi tiêu khi cần thiết.
Bán nhà cho con của bạn
Một cách khác để thế chấp ngược lại là bán nhà cho con bạn. Một cách tiếp cận là một thỏa thuận cho thuê lại, trong đó bạn bán căn nhà, sau đó cho thuê lại bằng tiền mặt từ việc bán. Là chủ nhà, con cái của bạn có được thu nhập cho thuê và sẽ có thể được khấu trừ khấu hao, thuế bất động sản và bảo trì.
Một cách tiếp cận khác là thế chấp ngược tư nhân, hoạt động giống như thế chấp ngược trừ tiền lãi và phí ở lại trong gia đình. Con cái của bạn thanh toán thường xuyên cho bạn và khi đến lúc bán nhà, chúng sẽ thu lại các khoản đóng góp (và tiền lãi) của chúng.
Mặc dù không miễn phí khi thiết lập kiểu sắp xếp này, nhưng nó thường rẻ hơn nhiều so với việc thế chấp ngược thông qua ngân hàng và ngôi nhà vẫn là tài sản cho bạn và con bạn. Bán cho con bạn có sự phân nhánh kế hoạch thuế và bất động sản, vì vậy điều quan trọng là phải làm việc với một chuyên gia thuế hoặc luật sư có trình độ.
Điểm mấu chốt
Thế chấp ngược có thể là một lựa chọn tốt cho những người giàu có và nghèo tiền mặt, có nhiều vốn chủ sở hữu nhà nhưng không đủ thu nhập để nghỉ hưu. Tuy nhiên, có những lựa chọn khác cho phép bạn khai thác vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy trong nhà.
Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào, bạn nên nghiên cứu các lựa chọn của mình, tìm kiếm mức giá tốt nhất (nếu có) và tham khảo ý kiến với chuyên gia thuế hoặc luật sư có trình độ.
