Tín dụng xấu là gì?
Tín dụng xấu đề cập đến lịch sử nghèo nàn của một người về việc thanh toán hóa đơn đúng hạn và khả năng họ sẽ không thanh toán kịp thời trong tương lai. Nó thường được phản ánh trong một điểm tín dụng thấp. Các công ty cũng có thể có tín dụng xấu dựa trên lịch sử thanh toán và tình hình tài chính hiện tại của họ. Một người (hoặc công ty) có tín dụng xấu sẽ khó vay tiền, đặc biệt là với lãi suất cạnh tranh, bởi vì họ được coi là rủi ro hơn so với những người vay khác.
Chìa khóa chính
- Một người được coi là có tín dụng xấu nếu họ có tiền sử không thanh toán hóa đơn đúng hạn hoặc nợ quá nhiều tiền. Tín dụng thường được phản ánh là điểm tín dụng thấp, thường dưới 580 trên thang điểm từ 300 đến 850. tín dụng xấu sẽ khó khăn hơn để vay hoặc lấy thẻ tín dụng.
Những điều bất ngờ làm giảm Điểm tín dụng của bạn
Hiểu tín dụng xấu
Hầu hết người Mỹ đã từng vay tiền hoặc đăng ký thẻ tín dụng sẽ có hồ sơ tín dụng tại một hoặc nhiều trong ba văn phòng tín dụng chính là Equachus, Experian và TransUnion. Thông tin trong các hồ sơ đó, bao gồm số tiền họ nợ và liệu họ có trả hóa đơn đúng hạn hay không, được sử dụng để tính điểm tín dụng của họ, một con số được coi là hướng dẫn về uy tín tín dụng của họ. Điểm tín dụng phổ biến nhất ở Hoa Kỳ là điểm FICO, được đặt tên theo Fair Isaac Corporation, đã phát minh ra nó.
Điểm FICO được tạo thành từ năm yếu tố chính:
- Lịch sử thanh toán 35%. Điều này được cho trọng lượng lớn nhất. Nó chỉ đơn giản cho biết liệu người có điểm FICO có được thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không. Mất tích chỉ trong vài ngày có thể được tính, mặc dù thanh toán càng chậm, điều đó càng được xem xét. 30% số tiền tổng cộng một khoản nợ cá nhân. Điều này bao gồm các khoản thế chấp, số dư thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, bất kỳ hóa đơn nào trong các bộ sưu tập, bản án của tòa án và các khoản nợ khác. Điều đặc biệt quan trọng ở đây là tỷ lệ sử dụng tín dụng của người này, so sánh số tiền họ có sẵn để vay (chẳng hạn như tổng giới hạn trên thẻ tín dụng của họ) với số tiền họ nợ tại bất kỳ thời điểm nào. Có tỷ lệ sử dụng tín dụng cao (giả sử, trên 20% hoặc 30%) có thể được xem là một tín hiệu nguy hiểm và dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn. 15% đối với lịch sử tín dụng của một người. 10% các loại tín dụng. Điều này có thể bao gồm các khoản thế chấp, cho vay xe hơi và thẻ tín dụng. 10% tín dụng mới. Điều này bao gồm những gì gần đây ai đó đã thực hiện hoặc áp dụng cho.
Ví dụ về tín dụng xấu
Điểm FICO dao động từ 300 đến 850, và theo truyền thống, những người vay có điểm từ 579 trở xuống được coi là có tín dụng xấu. Theo Experian, khoảng 62% người vay có điểm số bằng hoặc dưới 579 có khả năng trở nên phạm pháp nghiêm trọng đối với các khoản vay của họ trong tương lai.
Điểm giữa 580 và 669 được dán nhãn là công bằng. Những người vay này về cơ bản ít có khả năng trở nên phạm pháp nghiêm trọng đối với các khoản vay, khiến họ cho vay ít rủi ro hơn nhiều so với những người có điểm tín dụng xấu. Tuy nhiên, ngay cả những người vay trong phạm vi này có thể phải đối mặt với lãi suất cao hơn hoặc gặp khó khăn trong việc đảm bảo các khoản vay, so với những người vay gần với mốc 850 hàng đầu đó.
Cách cải thiện tín dụng xấu
Thiết lập thanh toán trực tuyến tự động
Làm điều này cho tất cả các thẻ tín dụng và các khoản vay của bạn, hoặc ít nhất là nhận được danh sách nhắc nhở qua email hoặc văn bản được cung cấp bởi những người cho vay. Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng bạn trả ít nhất thời gian tối thiểu hàng tháng.
Cảnh giác với "sửa chữa nhanh" được quảng cáo cho điểm tín dụng của bạn. FICO cảnh báo rằng không có điều đó.
Trả nợ thẻ tín dụng
Thanh toán trên mức tối thiểu do bất cứ khi nào có thể. Đặt mục tiêu trả nợ thực tế và dần dần hướng tới nó. Có tổng nợ thẻ tín dụng cao làm hỏng điểm tín dụng của bạn và trả nhiều hơn mức tối thiểu có thể giúp tăng nó.
Kiểm tra công bố lãi suất
Tài khoản thẻ tín dụng cung cấp những tiết lộ này. Tập trung vào việc trả hết nợ lãi cao nhất nhanh nhất. Điều này sẽ giải phóng nhiều tiền mặt nhất, sau đó bạn có thể bắt đầu áp dụng cho các khoản nợ lãi suất thấp khác.
Giữ các tài khoản thẻ tín dụng không sử dụng mở
Đừng đóng tài khoản thẻ tín dụng chưa sử dụng của bạn. Và đừng mở tài khoản mới mà bạn không cần. Hoặc di chuyển có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
Nếu tín dụng xấu gây khó khăn cho bạn để có được thẻ tín dụng thông thường, hãy xem xét đăng ký thẻ tín dụng an toàn. Nó tương tự như thẻ ghi nợ ngân hàng, ở chỗ nó cho phép bạn chỉ chi tiêu số tiền bạn có để gửi. Có thẻ bảo mật và thanh toán kịp thời trên đó có thể giúp bạn xây dựng lại xếp hạng tín dụng xấu và cuối cùng đủ điều kiện nhận thẻ thông thường. Đó cũng là một cách tốt để thanh niên bắt đầu thiết lập lịch sử tín dụng.
