Thất bại ngân hàng là gì?
Một ngân hàng thất bại là việc đóng cửa một ngân hàng mất khả năng thanh toán của cơ quan quản lý nhà nước hoặc liên bang. Người đồng hành của tiền tệ có quyền đóng cửa các ngân hàng quốc gia; ủy viên ngân hàng tại các bang tương ứng đóng ngân hàng điều lệ nhà nước. Các ngân hàng đóng cửa khi họ không thể đáp ứng các nghĩa vụ của họ đối với người gửi tiền và những người khác. Khi một ngân hàng thất bại, Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) chi trả phần được bảo hiểm trong số dư của người gửi tiền, bao gồm cả các tài khoản thị trường tiền tệ.
Top 5 thất bại ngân hàng lớn nhất
Hiểu về thất bại ngân hàng
Một ngân hàng thất bại khi không thể đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình đối với các chủ nợ và người gửi tiền. Điều này có thể xảy ra do ngân hàng đang nghi vấn đã mất khả năng thanh toán hoặc do không còn đủ tài sản lưu động để thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
Chìa khóa chính
- Khi một ngân hàng thất bại, giả sử FDIC bảo đảm tiền gửi của mình và tìm thấy một ngân hàng để tiếp nhận nó, khách hàng của họ có thể sẽ tiếp tục sử dụng tài khoản, thẻ ghi nợ và các công cụ ngân hàng trực tuyến của họ. Thất bại của ngân hàng thường rất khó dự đoán và FDIC không thông báo khi nào ngân hàng được thiết lập để bán hoặc đang hoạt động. Có thể mất nhiều tháng hoặc nhiều năm để lấy lại tiền gửi không được bảo hiểm từ một ngân hàng thất bại.
Nguyên nhân phổ biến nhất của sự thất bại của ngân hàng xảy ra khi giá trị tài sản của ngân hàng giảm xuống dưới giá trị thị trường của các khoản nợ của ngân hàng, hoặc nghĩa vụ đối với các chủ nợ và người gửi tiền. Điều này có thể xảy ra vì ngân hàng mất quá nhiều vào các khoản đầu tư của mình, đặc biệt nếu mất một khoản tiền lớn trong một lĩnh vực. Không phải lúc nào cũng có thể dự đoán khi nào một ngân hàng sẽ thất bại.
Điều gì xảy ra khi một ngân hàng thất bại?
Khi một ngân hàng thất bại, nó có thể cố gắng vay tiền từ các ngân hàng dung môi khác để trả cho người gửi tiền. Nếu ngân hàng thất bại không thể trả tiền cho người gửi tiền, ngân hàng hoảng loạn có thể xảy ra trong đó người gửi tiền chạy vào ngân hàng trong nỗ lực lấy lại tiền của họ. Điều này có thể làm cho tình hình tồi tệ hơn đối với ngân hàng thất bại, bằng cách thu hẹp tài sản lưu động của mình khi người gửi tiền rút chúng ra khỏi ngân hàng. Kể từ khi thành lập FDIC, chính phủ liên bang đã bảo hiểm tiền gửi ngân hàng ở Mỹ lên tới 250.000 đô la. Khi một ngân hàng thất bại, FDIC lấy dây cương và sẽ bán ngân hàng thất bại cho một ngân hàng khác, nhiều dung môi hơn hoặc tiếp quản hoạt động của chính ngân hàng đó.
Lý tưởng nhất là người gửi tiền có tiền trong ngân hàng thất bại sẽ không có thay đổi trong trải nghiệm sử dụng ngân hàng của họ; họ sẽ vẫn có quyền truy cập vào tiền của mình và có thể sử dụng thẻ ghi nợ và kiểm tra như bình thường.
Khi ngân hàng thất bại được bán cho ngân hàng khác, họ sẽ tự động trở thành khách hàng của ngân hàng đó và có thể nhận séc và thẻ ghi nợ mới.
Khi cần thiết, FDIC đã tiếp quản các ngân hàng thất bại ở Mỹ để đảm bảo rằng người gửi tiền duy trì quyền truy cập vào tiền của họ và ngăn chặn sự hoảng loạn của ngân hàng.
Ví dụ về thất bại ngân hàng
Trong cuộc khủng hoảng tài chính bắt đầu vào năm 2007, thất bại ngân hàng lớn nhất trong lịch sử Hoa Kỳ xảy ra khi Washington Mutual, với tài sản trị giá 307 tỷ USD, đã đóng cửa. Một thất bại lớn khác của ngân hàng đã xảy ra chỉ vài tháng trước đó, khi IndyMac bị bắt giữ. Lần đóng cửa lớn thứ hai mọi thời đại là 40 tỷ đô la Continental Illinois vào năm 1984. Các ngân hàng tiếp tục thất bại thường xuyên và FDIC duy trì một danh sách cập nhật các ngân hàng thất bại trên trang web của mình.
Cân nhắc đặc biệt
FDIC được tạo ra vào năm 1933 bởi Đạo luật Ngân hàng. Trong những năm ngay trước đó, đánh dấu sự khởi đầu của cuộc Đại suy thoái, một phần ba các ngân hàng Mỹ đã thất bại. Trong những năm 1920, trước vụ sụp đổ Thứ Ba Đen năm 1929, trung bình khoảng 70 ngân hàng đã thất bại mỗi năm trên toàn quốc. Trong 10 tháng đầu của cuộc Đại suy thoái, 744 ngân hàng đã thất bại và chỉ riêng trong năm 1933, khoảng 4.000 ngân hàng Mỹ đã thất bại. Vào thời điểm FDIC được tạo ra, những người gửi tiền ở Mỹ đã mất 140 tỷ đô la do thất bại của ngân hàng và không có bảo hiểm tiền gửi liên bang bảo vệ các khoản tiền gửi này, khách hàng của ngân hàng không có cách nào lấy lại được tiền.
