Khi bạn tái tài trợ một khoản thế chấp, bạn đưa ra một khoản vay mới để trả hết khoản thế chấp hiện tại với lãi suất thấp hơn - một động thái có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay. Tỷ lệ thế chấp vẫn còn thấp theo tiêu chuẩn lịch sử (xem biểu đồ), điều đó có nghĩa là đây là thời điểm tốt để xem xét tái cấp vốn, đặc biệt nếu bạn rút thế chấp hiện tại khi lãi suất cao hơn nhiều.
Tái cấp vốn cũng có thể đáng xem lần thứ hai nếu bạn hiện có thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), trong đó lãi suất di chuyển lên và xuống để đáp ứng với điều kiện kinh tế. Mặc dù các khoản vay này ban đầu có thể hấp dẫn, nhưng chúng thường dẫn đến lãi suất cao hơn - và căng thẳng gia tăng nếu bạn lo lắng về lãi suất tăng trong tương lai.
Nghĩ rằng tái cấp vốn có thể là một lựa chọn tốt cho bạn? Để giúp bắt đầu nghiên cứu của bạn, chúng tôi đã xem xét dữ liệu từ báo cáo US News 2018 về những người cho vay tái cấp vốn thế chấp tốt nhất cũng như năm bảng xếp hạng tốt nhất của ngành công nghiệp khác và tìm thấy sáu công ty xuất hiện trong ít nhất ba danh sách. Họ ở đây, theo thứ tự bảng chữ cái.
Ngân hàng Mỹ
Bank of America đã tồn tại hơn 200 năm. Nó phục vụ khoảng 47 triệu người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ ở tất cả 50 tiểu bang, cộng với Quận Columbia, Puerto Rico, Quần đảo Virgin thuộc Hoa Kỳ và hơn 35 quốc gia khác.
Điểm nổi bật:
- được US News xếp hạng là Người cho vay hàng đầu cho các ứng dụng trực tuyến 15 và 30 năm cố định, có thể điều chỉnh, khổng lồ, rút tiền, cho vay FHA và VAHpeg (Chương trình tái cấp vốn phải chăng tại nhà) cho vay điểm tín dụng FICO tối đa: Tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa 620%: 55% vốn chủ sở hữu bắt buộc: 5% cho hầu hết phí cho vay: có, khác nhau (có thể giảm giá cho khách hàng của ngân hàng Phần thưởng Ưu tiên)
Hành lý
CitiMort gửi là chi nhánh thế chấp của công ty mẹ Citigroup, một công ty dịch vụ tài chính và ngân hàng đầu tư trên toàn thế giới được thành lập hơn 200 năm trước. Công ty phục vụ hàng triệu khách hàng tại hàng trăm quốc gia trên thế giới và cung cấp các khoản vay tái cấp vốn cố định 40 năm - một trong số ít những người cho vay làm như vậy.
Điểm nổi bật:
- được US News xếp hạng là Người cho vay hàng đầu cho vay dài hạn cho vay trực tiếp, qua điện thoại hoặc trực tuyếnHpeg (Chương trình tái cấp vốn phải chăng tại nhà) cho vay10-, 15-, 30- và 40 năm, cho vay tối đa, có thể điều chỉnh, jumbo, FHA và VA Điểm tín dụng FICO: 620% tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa: 50% vốn chủ sở hữu: 10, 1% phí gốc: phí nộp đơn 100 đô la và phí cam kết $ 915- $ 1, 115 (có thể giảm giá cho khách hàng của ngân hàng)
Tỷ lệ đảm bảo
Công ty Đảm bảo được thành lập năm 2000 và ngày nay có hơn 3.000 chuyên gia thế chấp phục vụ khách hàng trên khắp Hoa Kỳ. Công ty đặt mục tiêu đơn giản hóa quy trình và mang lại mức giá thấp nhất, minh bạch và mức độ dịch vụ cao cho người mua nhà và những người tìm kiếm để tái cấp vốn.
Điểm nổi bật:
- được US News xếp hạng là Người cho vay hàng đầu cho nền tảng thế chấp kỹ thuật số cho vay có lãi suất cố định 15 năm với quy trình cho vay trực tuyến dễ dàng theo thời gian thực, truy cập trực tuyến vào lãi suất và thông tin về các sản phẩm cho vay 15 và 30 năm cố định, có thể điều chỉnh, jumbo, FHA và VA Cho vay tối thiểu Điểm tín dụng FICO: Tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa là 580: tối đa 57% vốn chủ sở hữu: 2, 25% phí gốc: có
Chương trình nghị sự
Giống như những người cho vay mới hơn, Lenda dựa trên San Francisco cung cấp trải nghiệm kỹ thuật số nhằm cung cấp sự minh bạch và tiết kiệm tiền của khách hàng. Khách hàng có quyền truy cập trực tuyến 24/7 vào các khoản vay và tiến độ cho vay thông qua bảng điều khiển cho vay tương tác của Lenda. Hiện tại, Lenda chỉ hoạt động ở 12 tiểu bang: Arizona, California, Colorado, Florida, Georgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pennsylvania, Texas, Virginia và Washington.
Điểm nổi bật:
- không có phí khởi điểm hoặc hoa hồng môi giới Công cụ gợi ý tự động tìm cách giảm lãi suất của bạn, nếu có thể 10-, 15-, 20-, 25- và 30 năm cho vay cộng với điểm tín dụng tối đa rút tiền mặt tối đa: tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa: 620% 50% vốn chủ sở hữu: phí thay đổi: không
Vay nhanh
Quicken Loans bắt đầu như một sự gián đoạn ngành công nghiệp thế chấp vào năm 1985 và ngày nay là một người cho vay chính thống. Cung cấp các khoản vay ở tất cả 50 tiểu bang, Quicken Loans là nhà cho vay thế chấp trực tuyến lớn nhất và là nhà cho vay thế chấp bán lẻ lớn thứ hai. Công ty được biết đến với tỷ lệ cạnh tranh và một số sản phẩm thế chấp duy nhất không được cung cấp bởi các đối thủ cạnh tranh - bao gồm các điều khoản cho vay có thể tùy chỉnh kéo dài từ 8 đến 30 năm.
Điểm nổi bật:
- Được US News xếp hạng là Người cho vay hàng đầu về sự hài lòng của khách hàngHVD (Chương trình tái cấp vốn phải chăng tại nhà) người cho vay 15 và 30 năm cố định, điều chỉnh, jumbo, FHA, USDA và VA điểm tín dụng tối đa FICO: 580; 620 cho hầu hết các khoản vay Tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa: 63% vốn chủ sở hữu: thay đổi theo chương trình cho vay; thấp như phí bắt đầu 0%: có, nhưng được miễn cho một số chương trình
Tên lửa thế chấp
Rocket Mortthing ra mắt vào năm 2015 dưới dạng quy trình đăng ký thế chấp trực tuyến và thân thiện với thiết bị di động của Quicken Loans. Mặc dù có trang web riêng, Rocket Mortthing có các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành gần giống như Quicken Loans. Sự khác biệt chính là toàn bộ quá trình thế chấp của Rocket Mortthing diễn ra trực tuyến. Mặc dù bạn có thể hoàn thành ứng dụng mà không cần nói chuyện với đại diện dịch vụ khách hàng, bạn luôn có tùy chọn để làm như vậy, nếu bạn muốn.
Điểm nổi bật:
- nhanh chóng, quy trình nộp đơn trực tuyến 15 và 30 năm cố định, có thể điều chỉnh, jumbo, FHA, USDA và VA cho phép bạn chọn thời hạn thế chấp trong khoảng từ 8 đến 30 năm điểm tín dụng FICO tối đa: 580; 620 cho hầu hết các khoản vay Tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa: 45-60%, tùy thuộc vào mức độ cho vay cần thiết: thay đổi theo chương trình cho vay; thấp như phí bắt đầu 0%: có, nhưng được miễn cho một số chương trình
Khi tái cấp vốn có thể không có ý nghĩa
Hãy nhớ rằng, một khoản tái cấp vốn thế chấp có thể không có ý nghĩa tài chính lớn cho tình huống của bạn. Dưới đây là bốn trường hợp theo đó có thể là thông minh để tránh tái cấp vốn:
- Bạn đã có khoản thế chấp hiện tại đủ lâu để bạn đã trả hết phần lớn tiền lãi (và bạn đang xây dựng vốn chủ sở hữu). Thế chấp hiện tại của bạn có một khoản phạt trả trước khổng lồ. Nếu có, hãy chắc chắn đưa yếu tố đó vào tính toán của bạn khi quyết định xem liệu tái cấp vốn có hợp lý hay không. Bạn dự định bán căn nhà của mình trong vòng vài năm tới. Các khoản phí vượt xa những gì bạn sẽ tiết kiệm được. Nếu bạn không chắc chắn, hãy thực hiện một phép tính hòa vốn để xem bạn cần ở trong nhà bao lâu để hưởng lợi từ việc tái cấp vốn. Để tính toán, hãy cộng tất cả các khoản phí, tìm ra số tiền bạn sẽ tiết kiệm được mỗi tháng với khoản thanh toán thấp hơn và sau đó chia tổng số phí cho khoản tiết kiệm. Kết quả là số tháng sẽ trôi qua trước khi bạn hòa vốn và bắt đầu tiết kiệm tiền. Ví dụ: nếu bạn có 4.000 đô la phí cho khoản vay và bạn sẽ tiết kiệm được 100 đô la mỗi tháng cho khoản thanh toán của mình, bạn sẽ hòa vốn trong 40 tháng (4.000 đô la 100 100 đô la = 40) - hoặc chỉ hơn ba năm.
Điểm mấu chốt
Tất nhiên, nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, bạn phải trả tiền để tự nghiên cứu và so sánh các mức giá và chương trình của các công ty khác nhau. Ngoài ra, điều quan trọng là phải xem xét sở thích và nhu cầu của riêng bạn - ví dụ: cách bạn muốn đăng ký khoản vay. Nếu bạn là người am hiểu về công nghệ, bạn có thể thích (và thậm chí vui mừng) giao dịch với một trong những công ty cung cấp trải nghiệm hoàn toàn kỹ thuật số. Nhưng nếu bạn muốn nói chuyện trực tiếp với ai đó, bạn có thể muốn tìm một công ty cung cấp hỗ trợ trực tiếp tại một địa điểm chi nhánh.
