Nhiều người không hiểu tại sao họ cần bảo hiểm nhân thọ, khi nào họ nên mua nó hoặc loại chính sách nào sẽ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ., chúng tôi sẽ mô tả loại bảo hiểm nhân thọ nào có thể có ý nghĩa nhất đối với bạn tại các mốc quan trọng trong cuộc đời bạn.
Thuật ngữ Vs. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn Trước tiên, bạn cần hiểu hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản: thời hạn và vĩnh viễn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp quyền lợi tử vong được xác định trước và chi trả cho bạn trong một số năm định trước, thường là năm đến 30. Phí bảo hiểm hàng năm được cố định và dựa trên sức khỏe và tuổi thọ của bạn tại thời điểm bạn đăng ký chính sách.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kết hợp lợi ích tử vong với tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư. Chính sách bảo hiểm cho bạn miễn là bạn còn sống, ngay cả khi bạn còn sống đến 100. Phí bảo hiểm có thể được sửa hoặc không, tùy thuộc vào chính sách mua hàng của bạn. Giống như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, phí bảo hiểm được dựa trên lịch sử sức khỏe và y tế của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không phải là sự lựa chọn tốt nhất cho hầu hết mọi người. Nó đắt gấp nhiều lần so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn với cùng số tiền bảo hiểm. Mặc dù chính sách của bạn tích lũy một số giá trị tiền mặt thông qua thành phần tiết kiệm hoặc đầu tư, mà chính sách có thời hạn không có, bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm khổng lồ cho tính năng này và để có một chính sách chắc chắn sẽ thanh toán vào một ngày nào đó. Một chính sách hạn sẽ hy vọng hết hạn trước khi bạn làm.
Một lợi ích của tài khoản tiền mặt của chính sách vĩnh viễn là bạn có thể vay với nó. Nhưng, với số tiền, bạn có thể tiết kiệm bằng cách mua bảo hiểm có kỳ hạn, thay vào đó, bạn có thể tích lũy trứng của mình để không cần phải vay bất cứ thứ gì để trả cho một chi phí lớn. Ngoài ra, khi bạn vay với chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn sẽ giảm giá trị của chính sách và có thể đánh bại mục đích thậm chí có bảo hiểm nhân thọ.
Bây giờ chúng tôi đã thiết lập rằng hầu hết mọi người nên mua bảo hiểm có kỳ hạn, hãy xem khi nào và tại sao bạn nên mua nó và mức độ bảo hiểm bạn cần.
Độc thân không có người phụ thuộc Nếu không có ai phụ thuộc vào bạn về tài chính, bạn thường không cần bảo hiểm nhân thọ. Cái chết kịp thời của bạn chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến rất nhiều người, nhưng nó sẽ không đặt họ vào một ràng buộc tài chính trong hầu hết các trường hợp. Tuy nhiên, nếu cha mẹ bạn không khá giả, bạn có thể cân nhắc mua một chính sách nhỏ, rẻ tiền để trang trải chi phí mai táng và chôn cất.
Chỉ cần kết hôn Kết hôn và bản thân nó không có nghĩa là bạn cần mua bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, các sự kiện liên quan đến việc kết hôn, như mua nhà và có con, có nghĩa là bạn có thể sẽ cần nó sớm. Vì bảo hiểm nhân thọ trở nên đắt đỏ hơn khi bạn già đi và vì sức khỏe giảm sút có thể khiến chính sách của bạn trở nên đắt đỏ hơn hoặc khiến bạn không được bảo hiểm, bạn có thể muốn tiếp tục và nhận bảo hiểm nhân thọ khi bạn kết hôn nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh.
Chỉ cần mua một ngôi nhà Nếu bạn vừa mua một ngôi nhà, giữa lũ thư rác bạn sẽ nhận được sẽ được mời mua bảo hiểm thế chấp, còn gọi là bảo hiểm nhân thọ thế chấp. Chúng xuất hiện dưới dạng các thông báo hướng dẫn chính thức, không yêu cầu, bạn phải hoàn thành và trả lại một tài liệu ngắn yêu cầu thông tin cá nhân như ngày sinh của người vay và người vay, giới tính, sử dụng thuốc lá, nghề nghiệp, số điện thoại, tuổi và cân nặng. Điền vào biểu mẫu này thường không có nghĩa là bạn đang mua hợp đồng bảo hiểm; nó chỉ giúp bạn nhận được các cuộc gọi điện thoại để thảo luận thêm về bảo hiểm bảo vệ thế chấp và có lẽ các sản phẩm tài chính khác.
Bảo vệ bảo vệ thế chấp bảo vệ chống lại việc mất thu nhập của người, hoặc người, chịu trách nhiệm trả tiền thế chấp. Điều này là để ngăn chặn một sự kiện thảm khốc không dẫn đến một sự kiện khác như mất nhà của gia đình bạn. Mặc dù điều quan trọng là phải bảo vệ chống lại việc mất thu nhập của người trụ cột khi có các chi phí gia đình đáng kể như thế chấp, nhưng bạn không nhất thiết phải trả ngay khoản thế chấp nếu người đó qua đời, đó là bảo hiểm bảo vệ thế chấp. Những gì bạn thực sự cần là tiền mặt để trang trải tất cả các chi phí sinh hoạt của bạn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ cung cấp cho bạn tiền để chi tiêu khi bạn thấy phù hợp.
Lý do duy nhất để xem xét bảo hiểm bảo vệ thế chấp thay vì bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là nếu bạn không thể đáp ứng các tiêu chí bảo lãnh phát hành sau này. Bạn có thể có được bảo hiểm bảo vệ thế chấp mà không cần vượt qua một cuộc kiểm tra y tế. Tuy nhiên, bạn cũng có thể nhận được một lượng nhỏ bảo hiểm nhân thọ mà không cần khám sức khỏe, vì vậy nếu bạn khó bảo hiểm, sự kết hợp của cả hai sản phẩm này có thể phù hợp với bạn.
Em bé trên đường Có lẽ thời điểm quan trọng nhất để có bảo hiểm nhân thọ là trong những năm mà con cái của bạn dựa vào bạn để cung cấp cho chúng. Ngay khi bạn biết rằng một đứa trẻ sẽ tham gia vào bức tranh, bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ, nếu bạn chưa có nó. Nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn qua đời một cách bất ngờ, người phối ngẫu còn sống sẽ chịu gánh nặng không chỉ kiếm thu nhập, mà còn chăm sóc con cái.
Ở giai đoạn này trong cuộc đời, bạn sẽ muốn có một chính sách đáng kể không chỉ trả cho 18 (hoặc hơn) năm chi phí nuôi con mà còn cả chi phí gia đình liên tục và có lẽ là học phí đại học. Đảm bảo mua đủ bảo hiểm để cho phép gia đình bạn duy trì mức sống tương tự.
Thời gian nghỉ hưu Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, chính sách nhiệm kỳ của bạn có thể sẽ hết. Nếu bạn muốn bảo hiểm nhân thọ khi bạn già đi, nó sẽ rất tốn kém - có thể rất đắt đỏ. Đó là bởi vì cơ hội của bạn sẽ chết, và cơ hội mà công ty bảo hiểm sẽ phải trả một khoản trợ cấp tử vong, tăng đáng kể khi bạn già đi. Nói cách khác, bạn trở thành một khách hàng rủi ro hơn và các công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu bạn trả tiền tương ứng.
Nếu bạn đã lên kế hoạch cẩn thận cho việc nghỉ hưu và tránh mọi thảm họa tài chính lớn trong những năm làm việc của mình, bạn không nên cần bảo hiểm nhân thọ khi về già. Tài khoản hưu trí của bạn và phần còn lại của trứng làm tổ sẽ cung cấp cho nhu cầu của người phối ngẫu còn sống. Thế chấp của bạn có thể được trả hết, và con bạn sẽ đủ tuổi để tự nuôi sống bản thân.
Điểm mấu chốt Đây là một mẹo nữa: nếu bạn trúng xổ số, bạn có thể hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn đủ giàu, bạn có thể tự bảo hiểm. Mặt khác, bạn sẽ muốn đánh giá lại nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mình mỗi khi tình hình cuộc sống của bạn thay đổi đáng kể để đảm bảo rằng bất kỳ ai sẽ bị ảnh hưởng về tài chính bởi cái chết của bạn sẽ được chăm sóc.
