Cách tốt nhất để vay tiền

Mục lục

• Ngân hàng
• Hiệp hội tín dụng
• Cho vay ngang hàng (P2P)
• Kế hoạch 401 (k)
• Thẻ tín dụng
• Tài khoản ký quỹ
• Cơ quan công quyền
• Công ty tài chính
• Điểm mấu chốt

Hầu như tất cả mọi người cần phải vay tiền tại một số điểm. Có lẽ đó là một ngôi nhà mới. Có lẽ đó là cho học phí đại học. Có lẽ đó là để bắt đầu một doanh nghiệp.

Ngày nay, các lựa chọn tài chính chuyên nghiệp rất nhiều và đa dạng. Dưới đây, chúng tôi sẽ phác thảo một số nguồn cho vay phổ biến hơn, xem xét những ưu và nhược điểm liên quan đến từng nguồn.

chìa khóa

• Một loạt các lựa chọn tài chính tồn tại cho người tiêu dùng. Người cho vay có mục đích chung bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng và công ty tài chính. Cho vay ngang hàng (P2P) là một lựa chọn kỹ thuật số để kết hợp giữa người cho vay và người vay. Thẻ tín dụng có thể hoạt động trong thời gian ngắn. các khoản vay có kỳ hạn, tài khoản ký quỹ để mua chứng khoán. Kế hoạch 401 (k) có thể là nguồn tài chính cuối cùng.

Ngân hàng

Các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm thế chấp, cho vay cá nhân, cho vay xây dựng và các sản phẩm cho vay khác tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng. Theo định nghĩa, họ nhận tiền (tiền gửi) và sau đó phân phối số tiền đó dưới dạng thế chấp và cho vay tiêu dùng với tỷ lệ cao hơn. Họ kiếm lợi nhuận bằng cách nắm bắt sự lây lan này.

Các ngân hàng là một nguồn vốn truyền thống cho những người mua nhà hoặc xe hơi hoặc những người đang tìm cách tái tài trợ một khoản vay hiện tại với một tỷ lệ thuận lợi hơn.

Nhiều người thấy rằng làm kinh doanh với ngân hàng riêng của họ là dễ dàng. Rốt cuộc, họ đã có một mối quan hệ và một tài khoản ở đó. Ngoài ra, nhân sự thường có mặt tại chi nhánh địa phương để trả lời các câu hỏi và giúp đỡ về giấy tờ. Một công chứng viên cũng có thể có sẵn để giúp khách hàng ghi lại một số giao dịch kinh doanh hoặc cá nhân. Ngoài ra, bản sao séc khách hàng đã viết được cung cấp dưới dạng điện tử.

Nhược điểm của việc nhận tài chính từ ngân hàng là phí ngân hàng có thể rất lớn. Trên thực tế, một số ngân hàng nổi tiếng với chi phí cao cho đơn xin vay hoặc phí dịch vụ, chỉ đề cập đến một vài khoản phí. Ngoài ra, các ngân hàng thường thuộc sở hữu tư nhân hoặc sở hữu bởi các cổ đông. Như vậy, họ được coi là những cá nhân đó và không nhất thiết phải là khách hàng cá nhân.

Cuối cùng, các ngân hàng có thể bán lại khoản vay của bạn cho một ngân hàng hoặc công ty tài chính khác và điều này có thể có nghĩa là phí và thủ tục có thể thay đổi thường xuyên mà không cần thông báo trước.

Hiệp hội tín dụng

Một hiệp hội tín dụng là một tổ chức hợp tác được kiểm soát bởi các thành viên của mình, những người sử dụng dịch vụ của mình. Công đoàn tín dụng thường có xu hướng bao gồm các thành viên của một nhóm, tổ chức hoặc cộng đồng cụ thể mà một người phải thuộc về để vay.

Công đoàn tín dụng cung cấp nhiều dịch vụ giống như ngân hàng. Nhưng họ thường là các doanh nghiệp phi lợi nhuận, giúp họ cho vay tiền với lãi suất cao hơn hoặc theo các điều khoản hào phóng hơn so với các tổ chức tài chính thương mại. Ngoài ra, một số khoản phí nhất định (như phí giao dịch hoặc phí cho vay) có thể rẻ hơn.

Mặt khác, một số công đoàn tín dụng chỉ cung cấp các khoản vay vanilla đơn giản hoặc không cung cấp nhiều loại sản phẩm cho vay mà một số ngân hàng lớn hơn làm.

Cho vay ngang hàng (P2P)

Cho vay ngang hàng (P2P), còn được gọi là cho vay xã hội hay cho vay nặng lãi là một phương thức tài chính cho phép các cá nhân vay và cho vay mà không cần sử dụng một tổ chức tài chính chính thức làm trung gian. Trong khi nó loại bỏ người trung gian ra khỏi quy trình, nó cũng liên quan đến nhiều thời gian, công sức và rủi ro hơn là sử dụng một người cho vay chính thống.

Với cho vay ngang hàng, người vay nhận được tài trợ từ các nhà đầu tư cá nhân, những người sẵn sàng cho vay tiền của họ với lãi suất thỏa thuận. Cả hai liên kết với nhau thông qua một nền tảng trực tuyến ngang hàng. Người vay hiển thị hồ sơ của họ trên các trang web này, nơi các nhà đầu tư có thể đánh giá họ để xác định xem họ có muốn mạo hiểm gia hạn khoản vay cho người đó hay không.

Một người vay có thể nhận được toàn bộ số tiền anh ta yêu cầu hoặc chỉ một phần trong số đó. Trong trường hợp sau này, phần còn lại của khoản vay có thể được tài trợ bởi một hoặc nhiều nhà đầu tư trên thị trường cho vay ngang hàng. Nó khá điển hình cho một khoản vay có nhiều nguồn, với các khoản hoàn trả hàng tháng được thực hiện cho từng nguồn riêng lẻ.

Đối với người cho vay, các khoản vay tạo ra thu nhập dưới dạng lãi suất, thường có thể vượt quá tỷ lệ có thể kiếm được thông qua các phương tiện khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm và đĩa CD. Ngoài ra, các khoản thanh toán lãi hàng tháng mà người cho vay nhận được thậm chí có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn so với đầu tư trên thị trường chứng khoán. Đối với người vay, các khoản vay P2P đại diện cho một nguồn tài chính thay thế đặc biệt hữu ích nếu họ không thể nhận được sự chấp thuận từ các trung gian tài chính tiêu chuẩn. Họ thường nhận được lãi suất hoặc các điều khoản cho khoản vay thuận lợi hơn so với các nguồn thông thường.

Tuy nhiên, bất kỳ người tiêu dùng nào xem xét sử dụng trang web cho vay ngang hàng nên kiểm tra phí cho các giao dịch. Giống như ngân hàng, các trang web có thể tính phí khởi tạo khoản vay, phí trễ và phí thanh toán bị trả lại.

Kế hoạch 401 (k)

Cùng với các tài khoản tương đương, chẳng hạn như gói 403 (b) hoặc 457, kế hoạch 401 (k) cho phép nhân viên đầu tư tiền trên cơ sở hoãn thuế. Mục đích chính của họ là để cung cấp cho nghỉ hưu của một cá nhân. Nhưng họ có thể là một phương sách cuối cùng cho tài chính.

Số tiền mà bạn đã đóng góp cho kế hoạch là về mặt kỹ thuật của bạn, do đó, không có phí bảo lãnh hoặc phí nộp đơn nếu bạn muốn rút tiền. Hay nói đúng hơn là mượn nó vì rút tiền vĩnh viễn phải chịu thuế và phạt 10% nếu bạn dưới 59, 5 tuổi.

Hầu hết 401 (k) cho phép bạn vay tối đa 50% số tiền được trao trong tài khoản, đến giới hạn 50.000 đô la và trong tối đa năm năm. Bởi vì tiền không được rút, chỉ được vay, khoản vay được miễn thuế. Sau đó, bạn hoàn trả khoản vay dần dần, bao gồm cả gốc và lãi.

Lãi suất cho các khoản vay 401 (k) có xu hướng tương đối thấp, có thể cao hơn một hoặc hai điểm so với lãi suất cơ bản, ít hơn nhiều người tiêu dùng sẽ trả cho khoản vay cá nhân. Ngoài ra, không giống như một khoản vay truyền thống, tiền lãi không được gửi đến ngân hàng hoặc một người cho vay thương mại khác mà nó gửi cho bạn. Vì tiền lãi được trả lại vào tài khoản của bạn, một số người lập luận, chi phí vay từ quỹ 401 (k) của bạn về cơ bản là một khoản thanh toán cho chính bạn để sử dụng tiền.

Mặc dù vậy, hãy nhớ rằng nếu bạn loại bỏ tiền khỏi kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn sẽ mất các khoản tiền gộp với lãi suất miễn thuế. Ngoài ra, hầu hết các chương trình đều có một điều khoản cấm bạn đóng góp bổ sung cho kế hoạch cho đến khi số dư khoản vay được hoàn trả. Tất cả những điều này có thể có ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của trứng của bạn.

Thẻ tín dụng

Nếu được sử dụng có trách nhiệm, thẻ tín dụng là một nguồn cho vay lớn nhưng có thể gây khó khăn không đáng có cho những người không nhận thức được chi phí. Họ không được coi là nguồn tài chính dài hạn. Tuy nhiên, chúng có thể là một nguồn vốn tốt cho những người cần tiền nhanh chóng và có ý định hoàn trả số tiền đã vay trong thời gian ngắn.

Nếu một cá nhân cần vay một khoản tiền nhỏ trong một thời gian ngắn, thẻ tín dụng (hoặc tiền ứng trước vào thẻ tín dụng) có thể không phải là một ý tưởng tồi. Rốt cuộc, không có phí ứng dụng (giả sử bạn đã có thẻ). Đối với những người trả hết toàn bộ số dư vào cuối mỗi tháng, thẻ tín dụng có thể là một nguồn cho vay với lãi suất 0%.

Mặt khác, nếu số dư được chuyển qua, thẻ tín dụng có thể mang phí lãi suất cắt cổ (thường vượt quá 20% hàng năm). Ngoài ra, các công ty thẻ tín dụng thường sẽ chỉ cho vay hoặc gia hạn một khoản tiền hoặc tín dụng tương đối nhỏ cho cá nhân. Đó có thể là một bất lợi cho những người cần tài chính dài hạn hoặc cho những người muốn mua hàng đặc biệt lớn (chẳng hạn như một chiếc xe mới).

Cuối cùng, vay quá nhiều tiền thông qua thẻ tín dụng có thể làm giảm cơ hội nhận khoản vay hoặc tín dụng bổ sung từ các tổ chức cho vay khác.

Tài khoản ký quỹ

Tài khoản ký quỹ cho phép một khách hàng môi giới vay tiền để đầu tư vào chứng khoán. Các khoản tiền hoặc vốn chủ sở hữu trong tài khoản môi giới thường được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay này.

Lãi suất tính theo tài khoản ký quỹ thường tốt hơn hoặc phù hợp với các nguồn tài trợ khác. Ngoài ra, nếu một tài khoản ký quỹ đã được duy trì và khách hàng có một lượng vốn chủ sở hữu dồi dào trong tài khoản, một khoản vay có phần dễ dàng xảy ra.

Tài khoản ký quỹ chủ yếu được sử dụng để đầu tư và không phải là nguồn tài trợ cho tài chính dài hạn. Điều đó nói rằng, một cá nhân có đủ vốn chủ sở hữu có thể sử dụng các khoản vay ký quỹ để mua tất cả mọi thứ từ xe hơi đến nhà. Tuy nhiên, nếu giá trị của chứng khoán trong tài khoản giảm, công ty môi giới có thể yêu cầu cá nhân đưa ra tài sản thế chấp bổ sung trong thông báo ngắn hoặc có nguy cơ các khoản đầu tư được bán hết từ bên dưới chúng.

Cuối cùng, trong thời kỳ suy thoái của thị trường, những người đã tự gia hạn tiền ký quỹ có xu hướng bị thua lỗ nghiêm trọng hơn vì các khoản lãi suất tích lũy cũng như khả năng họ có thể phải đáp ứng lệnh gọi ký quỹ.

Cơ quan công quyền

Chính phủ Hoa Kỳ hoặc các tổ chức được chính phủ tài trợ hoặc thuê tàu có thể là một nguồn vốn tuyệt vời. Ví dụ, Fannie Mae là một cơ quan bán công đã làm việc để tăng tính khả dụng và khả năng chi trả của chủ sở hữu nhà trong những năm qua.

Chính phủ hoặc tổ chức được tài trợ cho phép người vay trả nợ trong thời gian dài. Ngoài ra, lãi suất tính phí là thuận lợi so với các nguồn tài trợ thay thế.

Mặt khác, các thủ tục giấy tờ để có được một khoản vay từ một cơ quan bán công có thể gây khó khăn. Ngoài ra, không phải ai cũng đủ điều kiện cho các khoản vay của chính phủ. Có thể có thu nhập hạn chế và yêu cầu tài sản. Ví dụ, liên quan đến một số dịch vụ thế chấp Freddie Mac nhất định, thu nhập của một cá nhân phải bằng hoặc thấp hơn thu nhập trung bình của khu vực.

Công ty tài chính

Các công ty tài chính thường xuyên cho vay đối với những người muốn mua bất kỳ số lượng mặt hàng nào. Trong khi một số người cho vay thực hiện các khoản vay dài hạn, hầu hết các công ty tài chính chuyên cung cấp tiền cho các giao dịch mua nhỏ hơn như xe hơi hoặc thiết bị chính.

Các công ty tài chính thường đưa ra mức giá cạnh tranh, và phí chung có thể thấp khi so sánh với các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác. Ngoài ra, quá trình phê duyệt thường được hoàn thành khá nhanh chóng.

Tuy nhiên, các công ty tài chính có thể không cung cấp cùng một mức dịch vụ khách hàng hoặc cung cấp các dịch vụ bổ sung, chẳng hạn như ATM. Họ cũng có xu hướng có một loạt các khoản vay hạn chế.

Điểm mấu chốt

Cho dù bạn đang tìm cách tài trợ cho giáo dục của con cái, một ngôi nhà mới hay một chiếc nhẫn đính hôn, bạn sẽ trả tiền để phân tích ưu và nhược điểm của từng nguồn vốn tiềm năng dành cho bạn.