Mục lục
- Bảo hiểm y tế tư nhân là gì?
- Khi bạn cần bảo hiểm tư nhân
- Đừng bỏ qua bảo hiểm y tế
- Kế hoạch nào, khoản khấu trừ nào
- Giá cả
- Mua kế hoạch tư nhân ở đâu
- Các yếu tố chính để chọn một kế hoạch
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn đã đạt đến một điểm mà bạn cần chọn một số hình thức bảo hiểm y tế tư nhân cá nhân, hãy đọc tiếp để biết một số mẹo để hướng dẫn bạn trong quá trình này.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể cần bảo hiểm cá nhân nếu bạn mới 26 tuổi, thất nghiệp hoặc tự làm chủ, làm việc bán thời gian, đang bắt đầu kinh doanh hoặc mới nghỉ hưu. Các nguồn bảo hiểm tư nhân tốt nhất có thể thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế ACA hoặc, nếu đã nghỉ hưu, Medigap hoặc Medicare Advantage. Bảo hiểm y tế tư nhân cá nhân có thể rẻ hơn các loại bảo hiểm y tế khác.
Bảo hiểm y tế tư nhân là gì?
Hầu hết người Mỹ có bảo hiểm y tế nhóm tư nhân thông qua chủ lao động của họ. Sau đó, Medicare và Medicaid, cả hai chương trình công cộng, bao gồm các nhóm dân số lớn nhất tiếp theo.
Bảo hiểm y tế tư nhân không được cung cấp bởi chính phủ tiểu bang hoặc liên bang, hoặc thông qua một chủ nhân. Thay vào đó, các cá nhân và gia đình mua các chính sách này trực tiếp từ các công ty bảo hiểm hoặc thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế.
Khi bạn có thể cần bảo hiểm y tế tư nhân
Bảo hiểm y tế tư nhân đôi khi được yêu cầu nếu bạn:
- Một thanh niên 26 tuổi trở lên. Theo quy định của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), bạn có thể tuân thủ chính sách bảo hiểm y tế của cha mẹ cho đến khi bạn điều chỉnh 26 tuổi. Sau đó, bạn cần chính sách của riêng bạn. Thất nghiệp. Nếu bạn mất việc, bạn có thể đủ điều kiện để tiếp tục với chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động theo COBRA. Bạn phải tự trả toàn bộ chi phí cho mình và nó rất đắt. Bạn có thể muốn bảo hiểm tư nhân ít tốn kém thay thế. Một nhân viên bán thời gian. Công việc bán thời gian hiếm khi cung cấp lợi ích sức khỏe. Nếu bạn làm việc bán thời gian, bạn thường phải cung cấp bảo hiểm sức khỏe của riêng bạn. Tự làm chủ. Trừ khi bạn có thể được bảo hiểm theo người phối ngẫu hoặc đối tác thông qua công việc của họ, bạn phải cung cấp bảo hiểm sức khỏe của riêng bạn nếu bạn làm việc cho chính mình. Một người chủ. Nếu bạn bắt đầu kinh doanh và có nhân viên, bạn có thể phải cung cấp cho họ bảo hiểm y tế. Ngay cả khi điều đó không bắt buộc, bạn có thể muốn cung cấp nó để trở thành một nhà tuyển dụng cạnh tranh, người có thể thu hút các ứng cử viên có trình độ. Trong tình huống này, bạn sẽ phải mua một chương trình bảo hiểm y tế kinh doanh, còn được gọi là kế hoạch nhóm. Nghỉ hưu (hoặc vợ / chồng / cha mẹ nghỉ hưu). Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể sẽ không còn đủ điều kiện cho bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ. Nếu bạn dưới 65 tuổi và không bị khuyết tật, bạn sẽ cần bảo hiểm cá nhân cho đến khi bạn 65 tuổi và có thể đăng ký Medicare. Ngay cả sau khi đăng ký, nhiều người về hưu đã mua các gói Medigap hoặc Medicare Advantage riêng để bổ sung hoặc thay thế bảo hiểm Medicare. Nhân tiện, các chương trình Medicare, Medigap và Medicare Advantage thực sự là các chương trình bảo hiểm cá nhân không có bảo hiểm gia đình. Điều này có nghĩa là các gia đình trước đây được bảo hiểm thông qua chủ lao động của người về hưu có thể cần bảo hiểm tư nhân khi người đó nghỉ hưu. Đánh rơi bởi công ty bảo hiểm hiện tại của bạn. Mặc dù ACA ngăn không cho các công ty bảo hiểm hủy bỏ bảo hiểm của bạn hoặc phạt bạn vì tình trạng tồn tại trước đó hoặc vì bạn đã mắc lỗi trong ứng dụng của mình, có những trường hợp khác khi bảo hiểm của bạn có thể bị hủy hoặc trở nên đắt đỏ.
Tại sao bạn không nên bỏ qua bảo hiểm y tế
Ngay cả một trường hợp khẩn cấp nhỏ như xương gãy cũng có thể hủy hoại bạn về tài chính nếu bạn không có bảo hiểm. Những điều này được gọi là "tai nạn" vì một lý do mà bạn không thể dự đoán khi nào chúng sẽ xảy ra. Không ai mong muốn bị xe đâm khi đi dạo hoặc rơi xuống cầu thang tầng hầm khi mang đồ giặt. Nhưng những điều này xảy ra, và chúng có thể đắt tiền mà không có bảo hiểm y tế.
Bạn có thể không đủ khả năng chi trả cho loại kế hoạch mà nhà tuyển dụng sẽ đưa ra, nhưng bất kỳ kế hoạch nào tốt hơn là không có kế hoạch. Tối thiểu, bạn muốn được bảo vệ trong trường hợp xảy ra sự cố lớn, chẳng hạn như khởi phát một căn bệnh dài hạn hoặc xương gãy đưa bạn đến bệnh viện.
Hầu hết mọi người có bảo hiểm tư nhân thông qua chủ lao động của họ, tiếp theo là bảo hiểm công cộng (Medicare / Medicaid) và cuối cùng là bảo hiểm cá nhân.
Loại kế hoạch nào, khoản khấu trừ nào
Quyết định xem bạn có muốn (giả sử bạn có lựa chọn) một tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO), chương trình tổ chức nhà cung cấp độc quyền (EPO), tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO), chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), chương trình sức khỏe do người tiêu dùng điều khiển (CHDP) hoặc gói dịch vụ điểm (POS).
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, một kế hoạch ngắn hạn hoặc bảo hiểm thảm khốc cũng có thể là một lựa chọn tốt. Sau khi bạn quyết định loại kế hoạch, bạn sẽ cần xác định khoản khấu trừ mà bạn cảm thấy thoải mái. Những gì bạn có thể đủ khả năng để trả tiền túi mỗi năm trong trường hợp xấu nhất? Hãy nhớ rằng, khoản khấu trừ của bạn càng cao, phí bảo hiểm của bạn càng thấp; nếu dòng tiền hàng tháng của bạn thấp, bạn có thể phải chọn mức khấu trừ cao hơn.
Ngoài ra, hãy theo dõi tối đa tiền túi của kế hoạch. Khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình, đồng bảo hiểm sẽ áp dụng tối đa cho khoản tiền tối đa đó.
Chi phí bảo hiểm y tế tư nhân là gì?
Trong khi mọi người thường sợ hãi khi nghĩ đến việc chi trả bảo hiểm của chính họ, dữ liệu cho thấy, trung bình, giá cả phải chăng hơn so với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ.
Một nghiên cứu từ Kaiser Family Foundation, ví dụ, cho thấy phí bảo hiểm trung bình hàng tháng cho bảo hiểm cá nhân dựa trên công ty trong năm 2018 là $ 574. Đó là $ 1, 634 cho bảo hiểm gia đình.
Đồng thời, chi phí trung bình của bảo hiểm y tế cá nhân chỉ là 440 đô la. Đối với các gia đình, phí bảo hiểm trung bình hàng tháng là $ 1, 168.
Mua bảo hiểm y tế tư nhân ở đâu
Bạn có một số lựa chọn khi mua bảo hiểm y tế tư nhân.
Medicare.gov
Chăm sóc sức khỏe
Vì ACA có thời gian đăng ký mở cụ thể (ngày 1 tháng 11 - ngày 15 tháng 12 năm 2019, cho năm 2020), chăm sóc sức khỏe cũng bao gồm thông tin về các kế hoạch cá nhân bên ngoài Thị trường. Lưu ý rằng nếu bạn mua gói riêng bên ngoài Thị trường ACA, cho dù trong quá trình đăng ký mở hay không, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận bất kỳ trợ cấp nào có sẵn theo ACA.
Đây là một điều quan trọng cần lưu ý: Nếu bạn đang ở trong một danh sách dài các tình huống đặc biệt, bao gồm nhiều trường hợp được liệt kê ở trên "tại sao bạn có thể cần bảo hiểm y tế tư nhân", bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm ACA ngoài thời gian đăng ký mở. Các tình huống "Thời gian ghi danh đặc biệt" này bao gồm các thay đổi trong gia đình như kết hôn hoặc ly dị hoặc có / nhận con nuôi, ly dị hoặc tử vong, di chuyển, mất bảo hiểm y tế, trong thảm họa quốc gia hoặc bị khuyết tật.
Chăm sóc sức khỏe cung cấp Trình tìm kiếm Kế hoạch để giúp bạn định vị các kế hoạch Thị trường không thuộc ACA tư nhân cung cấp bảo hiểm đủ điều kiện ACA. Hãy nhớ rằng, như đã lưu ý ở trên, các kế hoạch không thuộc ACA Marketplace không đủ điều kiện nhận trợ cấp.
Công ty bảo hiểm y tế tư nhân
Bạn cũng có thể truy cập trang web của các công ty bảo hiểm y tế lớn trong khu vực của bạn và tìm kiếm các lựa chọn có sẵn với phạm vi bảo hiểm và khoản khấu trừ bạn thích. Các gói khác nhau tùy theo tiểu bang và phí bảo hiểm cho mỗi gói khác nhau tùy theo mã ZIP. Ngoài ra, hãy lưu ý rằng giá kế hoạch được trích dẫn trên trang web là mức giá thấp nhất có sẵn cho gói đó và cho rằng bạn có sức khỏe tuyệt vời. Bạn sẽ không biết những gì bạn sẽ thực sự trả tiền mỗi tháng cho đến khi bạn nộp đơn và vượt qua lịch sử y tế của bạn.
Giá cả và bảo hiểm có thể thay đổi đáng kể theo công ty. Thông thường, thật khó để thực hiện một so sánh táo với táo để xác định công ty nào có sự kết hợp tốt nhất giữa tỷ lệ và bảo hiểm. Đặt cược tốt nhất của bạn là giới hạn các lựa chọn của bạn cho các công ty bảo hiểm có uy tín, sau đó xem xét các gói họ cung cấp để kết hợp tốt nhất các tính năng bạn sẽ sử dụng với mức giá bạn có thể chi trả. Nếu bạn đang chọn một kế hoạch gia đình hoặc một kế hoạch sử dụng lao động, bạn sẽ muốn xem xét không chỉ nhu cầu của riêng bạn, mà cả nhu cầu của những người khác sẽ được bảo hiểm theo kế hoạch.
Các yếu tố chính để chọn một kế hoạch
Chương trình bảo hiểm y tế cung cấp một loạt các tính năng. Không chắc là bạn sẽ tìm thấy một gói cung cấp mọi thứ bạn thích, nhưng hãy xem xét những tính năng nào sau đây bạn cần nhất. Điều đó sẽ giúp bạn tìm thấy kế hoạch cung cấp số lượng lớn nhất trong số họ với mức giá bạn có thể quản lý.
- Có kế hoạch cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa? Có phải nó chỉ bao gồm thuốc generic? Khoản đồng thanh toán (đồng thanh toán) trên thuốc generic và thuốc thương hiệu là gì? Kiểm tra các loại thuốc bạn đã sử dụng, nếu có. Văn phòng thăm khám đồng thanh toán là gì và chương trình có giới hạn số lần khám tại văn phòng mà họ sẽ chi trả mỗi năm không? Khoản đồng thanh toán cho các dịch vụ chuyên nghiệp, chẳng hạn như chụp x-quang, phòng thí nghiệm xét nghiệm, và phẫu thuật? Đối với một chuyến thăm phòng cấp cứu? Bạn có muốn một kế hoạch cho phép bạn thêm tầm nhìn và bảo hiểm nha khoa với chi phí tối thiểu? Bạn có cần trợ cấp thai kỳ không? Bạn đã có một bác sĩ bạn thích chưa? Nếu vậy, bạn có thể muốn tìm một chương trình EPO hoặc PPO bao gồm bác sĩ của bạn trong mạng lưới nhà cung cấp của công ty bảo hiểm. Có áp dụng lợi ích tối đa trọn đời và hàng năm không? ACA đã loại bỏ tối đa trọn đời và tối đa hàng năm cho các dịch vụ y tế thiết yếu, nhưng điều này không bao gồm, ví dụ, bảo hiểm nha khoa và thị lực. Chương trình có cung cấp dịch vụ miễn phí hoặc giảm giá cho chăm sóc phòng ngừa, chẳng hạn như kiểm tra hàng năm không? Các chương trình đủ điều kiện của ACA cung cấp bảo hiểm miễn phí cho hầu hết các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa. Bảo hiểm ngắn hạn hoặc thảm khốc có thể không. Một danh sách các khoản bảo hiểm bắt buộc của ACA xuất hiện ở đây. Có phải chương trình bao gồm các dịch vụ chuyên khoa như vật lý trị liệu, trị liệu thần kinh cột sống và châm cứu? Bạn có ổn với các bệnh viện có trong mạng không? Đối với PPO, chi phí cho các dịch vụ ngoài mạng lưới là bao nhiêu, bạn nên muốn hay cần chúng? Bạn có đủ khả năng này?
Điểm mấu chốt
Nhận chính sách bảo hiểm y tế của riêng bạn có thể không dễ dàng như đăng ký với chương trình của chủ nhân. Tuy nhiên, một khi bạn tìm ra những gì bạn cần và làm quen với thuật ngữ này, nó không đáng sợ lắm. Với số lượng tùy chọn có sẵn, có lẽ bạn có thể tìm thấy một gói đáp ứng nhu cầu của bạn và ngân sách của bạn.
