Tích lũy thảm họa là gì
Tích lũy thảm họa là một thuật ngữ được sử dụng trong ngành bảo hiểm để chỉ những tổn thất mà một công ty bảo hiểm hoặc công ty tái bảo hiểm có thể phải đối mặt trên một khu vực địa lý từ một thảm họa tự nhiên.
Tích lũy thảm họa XUỐNG
Tích lũy thảm họa được tính toán từ một loạt các tổn thất và liên quan đến tổn thất một phần đến tổng thiệt hại trên một số lượng lớn các chính sách tiềm năng. Thông thường, các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm hấp thụ các khoản lỗ riêng lẻ từ các yêu cầu tương đối dễ dàng. Mức độ tổn thất thường thấp so với tổng giá trị của tất cả các phí bảo hiểm. Tuy nhiên, một thảm họa tự nhiên có thể dẫn đến thiệt hại vượt xa tổng phí bảo hiểm. Bởi vì thiên tai rất hiếm, nên các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm dễ dàng đánh giá thấp những tổn thất có thể xảy ra, và do đó yêu cầu bảo hiểm thấp hơn so với rủi ro thực sự bảo đảm.
Các công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro liên quan đến bảo lãnh chính sách mới bằng cách kiểm tra mức độ nghiêm trọng và tần suất tổn thất tiềm năng. Mức độ nghiêm trọng và tần suất sẽ thay đổi tùy theo loại rủi ro, kỹ thuật quản lý rủi ro và giảm thiểu được sử dụng bởi người được bảo hiểm và các yếu tố khác như địa lý. Ví dụ, khả năng chính sách bảo hiểm hỏa hoạn sẽ thấy tổn thất phụ thuộc vào mức độ gần các tòa nhà với nhau, trạm cứu hỏa gần nhất ở đâu và biện pháp phòng cháy chữa cháy mà tòa nhà áp dụng. Mặc dù công ty bảo hiểm có tính đến sự cố thiên tai xảy ra tại địa phương cụ thể trong chính sách bảo hiểm, nhưng khi thảm họa tự nhiên xảy ra, công ty bảo hiểm có thể phải đối mặt với chi phí vượt xa số tiền mà chủ hợp đồng đã trả cho công ty bảo hiểm.
Để giảm thiểu rủi ro liên quan đến thiên tai, các công ty bảo hiểm mua một thứ gọi là tái bảo hiểm thảm họa. Tái bảo hiểm thảm họa cho phép công ty bảo hiểm chuyển một số hoặc tất cả rủi ro liên quan đến các chính sách mà họ bảo lãnh để đổi lấy một phần phí bảo hiểm mà họ nhận được từ các chủ hợp đồng.
Làm thế nào để các công ty bảo hiểm tính toán chi phí của một thảm họa tự nhiên?
Các công ty có thể tạo ước tính cho trường hợp xấu nhất bằng cách tính toán tổn thất tối đa hoặc PML có thể xảy ra để tính phí bảo hiểm phù hợp trong các khu vực dễ xảy ra thảm họa thiên nhiên. Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể tạo một bảng mô hình PML tổng hợp hàng năm cho các cơn bão trong khoảng thời gian 100 năm và 200 năm, mạng lưới tái bảo hiểm. Tạo một mô hình như vậy cho phép một công ty bảo hiểm xác định tỷ lệ phần trăm khả năng tổn thất do bão gây ra sẽ vượt quá ngưỡng nhất định của dự trữ và vốn chủ sở hữu của công ty bảo hiểm. Khoảng thời gian dài được chọn vì thảm họa là sự kiện hiếm gặp. Phát triển các mô hình dài hạn có thể khó khăn do thiếu một tiêu chuẩn toàn ngành trong việc chuẩn bị dữ liệu để sử dụng trong mô hình và vì các ước tính của bên thứ ba có thể cho thấy các biến thể rộng.
