Bảo hiểm thế chấp cá nhân so với bảo hiểm thế chấp cao cấp: Tổng quan
Bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI)
Bảo hiểm thế chấp cá nhân
Bảo hiểm thế chấp tư nhân là một chính sách bảo hiểm được sử dụng trong các khoản vay thông thường nhằm bảo vệ người cho vay khỏi rủi ro vỡ nợ và bị tịch thu và cho phép những người mua không thể thực hiện một khoản thanh toán đáng kể (hoặc những người không chọn) để có được tài trợ thế chấp ở mức giá phải chăng.
Chi phí bạn phải trả cho PMI khác nhau tùy thuộc vào quy mô của khoản thanh toán và khoản vay xuống, nhưng thường chạy khoảng 0, 5 phần trăm đến 1 phần trăm của khoản vay.
- chấm dứt (khi số dư khoản vay của bạn dự kiến đạt 78% giá trị ban đầu của căn nhà của bạn) bị hủy theo yêu cầu của bạn vì vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn đạt 20% giá mua hoặc giá trị thẩm định (người cho vay của bạn sẽ chỉ chấp nhận hủy PMI nếu bạn có vốn chủ sở hữu đầy đủ và có lịch sử thanh toán tốt) bạn đạt đến điểm giữa của thời gian khấu hao (ví dụ: khoản vay 30 năm sẽ đạt đến điểm giữa sau 15 năm)
Các loại PMI khác bao gồm PMI phí bảo hiểm duy nhất, trong đó bạn trả trước phí bảo hiểm thế chấp trong một lần duy nhất khi đóng hoặc tài trợ vào thế chấp, hoặc PMI trả tiền cho người cho vay , trong đó bao gồm chi phí của PMI trong lãi suất thế chấp cho vòng đời của khoản vay.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Steve Kobrin, LUTCF
Công ty của Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Bị tịch thu và mặc định là hai sự kiện mà người cho vay cần được bảo vệ. Tôi sẽ thêm một sự kiện thứ ba mà họ thường muốn bảo hiểm: cái chết của người vay.
Các ngân hàng không muốn đuổi theo những góa phụ đau buồn hay góa bụa để kiếm tiền khi người phối ngẫu của họ chết. Họ thường muốn bạn mua bảo hiểm nhân thọ để vợ / chồng còn sống có thể trả hết khoản vay. Nó không bắt buộc thông thường nhưng được khuyến khích.
Nhiều ngân hàng đang kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và thuê người bán sản phẩm này. Chính sách này thường là bảo hiểm có kỳ hạn phản ánh hiệu suất của khoản vay. Số tiền giảm khi bạn thực hiện thanh toán.
Đây dường như là một khái niệm tuyệt vời. Tuy nhiên, trong 25 năm bán bảo hiểm nhân thọ, tôi vẫn chưa thấy một chính sách giảm thời hạn nào rẻ hơn chính sách cấp hạn.
Phí bảo hiểm thế chấp
Mặt khác, phí bảo hiểm thế chấp (MIP) là một chính sách bảo hiểm được sử dụng trong các khoản vay FHA nếu khoản thanh toán xuống của bạn dưới 20 phần trăm. FHA đánh giá một MIP "trả trước" (UFMIP) tại thời điểm đóng hoặc một MIP hàng năm được tính toán hàng năm và được trả thành 12 đợt. Tỷ lệ bạn trả cho MIP hàng năm tùy thuộc vào độ dài của khoản vay và tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV). Nếu số dư khoản vay vượt quá $ 625.500, bạn sẽ nợ phần trăm cao hơn.
Đối với các khoản vay có số trường hợp FHA được chỉ định trước ngày 3 tháng 6 năm 2013, FHA yêu cầu bạn thực hiện thanh toán MIP hàng tháng trong 5 năm trước khi MIP có thể bị hủy nếu thời hạn cho vay của bạn lớn hơn 15 năm và chỉ có thể bỏ MIP nếu số dư cho vay đạt 78% giá gốc của căn nhà, giá mua được ghi trong hồ sơ thế chấp của bạn. Tuy nhiên, nếu khoản vay FHA của bạn bắt nguồn sau tháng 6 năm 2013, các quy tắc mới sẽ được áp dụng. Nếu LTV ban đầu của bạn là 90 phần trăm hoặc ít hơn, bạn sẽ trả MIP trong 11 năm. Nếu LTV của bạn lớn hơn 90 phần trăm, bạn sẽ trả MIP trong suốt thời gian vay.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn mua nhà và đặt dưới 20 phần trăm, người cho vay của bạn sẽ giảm thiểu rủi ro bằng cách yêu cầu bạn mua bảo hiểm từ một công ty PMI trước khi ký vào khoản vay. Phí bảo hiểm hành lý là một chính sách bảo hiểm được sử dụng trong các khoản vay FHA nếu bạn thanh toán xuống dưới 20 phần trăm. Có các quy tắc khác nhau nếu khoản vay FHA của bạn bắt nguồn sau tháng 6 năm 2013.
