Thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ: Tổng quan
Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thường trông gần như giống hệt nhau, với số thẻ gồm 16 chữ số, ngày hết hạn và mã số nhận dạng cá nhân (PIN). Nhưng đó là nơi tương tự kết thúc. Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng của ngân hàng chi tiêu bằng cách rút tiền từ số tiền họ đã gửi tại ngân hàng. Thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng vay tiền từ tổ chức phát hành thẻ đến một giới hạn nhất định để mua các mặt hàng hoặc rút tiền mặt.
Bạn có thể có ít nhất một thẻ tín dụng và một thẻ ghi nợ trong ví của mình. Sự tiện lợi và bảo vệ mà họ cung cấp rất khó để đánh bại, nhưng chúng có những khác biệt quan trọng có thể ảnh hưởng đáng kể đến túi tiền của bạn. Dưới đây là cách chọn sử dụng khi bạn cần vuốt nhựa.
Chìa khóa chính
- Thẻ tín dụng cho phép bạn truy cập vào một dòng nợ do ngân hàng phát hành. Thẻ ghi nợ khấu trừ tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn. Thẻ tín dụng bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn thông qua bảo hành và bảo vệ gian lận nhưng lại tốn kém hơn. Thẻ thanh toán cung cấp ít sự bảo vệ hơn, nhưng chúng có phí thấp hơn. Thẻ ghi nợ mới cung cấp bảo vệ giống như thẻ tín dụng hơn, trong khi nhiều thẻ tín dụng không còn thu phí hàng năm.
Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là thẻ được phát hành bởi một tổ chức tài chính, điển hình là ngân hàng và nó cho phép chủ thẻ vay tiền từ tổ chức đó. Chủ thẻ đồng ý trả lại tiền, với lãi suất, theo các điều khoản của tổ chức.
Thẻ tín dụng được phát hành theo bốn loại:
- Thẻ tiêu chuẩn chỉ đơn giản là mở rộng một dòng tín dụng cho người dùng của họ. Thẻ phần thưởng cung cấp hoàn lại tiền mặt, điểm du lịch hoặc lợi ích khác cho khách hàng. Thẻ tín dụng được bảo đảm yêu cầu một khoản tiền gửi ban đầu được tổ chức bởi tổ chức phát hành làm tài sản thế chấp. Thẻ tính phí không có giới hạn chi tiêu đặt trước, nhưng thường không cho phép số dư chưa thanh toán được chuyển từ tháng này sang tháng khác.
Người dùng thẻ tín dụng có thể gặt hái tiền mặt, giảm giá, điểm du lịch và nhiều đặc quyền khác không có sẵn cho chủ thẻ ghi nợ bằng cách sử dụng thẻ phần thưởng. Người tiêu dùng trả hết thẻ đầy đủ và đúng hạn hàng tháng có thể kiếm được lợi nhuận đáng kể bằng cách điều hành các giao dịch mua hàng và hóa đơn hàng tháng của họ thông qua thẻ phần thưởng.
Việc sử dụng thẻ tín dụng cũng được phản ánh trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng, cho phép những người chi tiêu có trách nhiệm nâng điểm số của họ với lịch sử chi tiêu và thanh toán kịp thời. Những thẻ này cũng có thể cung cấp bảo hành hoặc bảo hiểm bổ sung cho các mặt hàng đã mua trên các sản phẩm mà nhà bán lẻ hoặc thương hiệu đang cung cấp. Ví dụ, nếu một mặt hàng được mua bằng thẻ tín dụng bị lỗi sau khi hết hạn bảo hành của nhà sản xuất, thì đáng để kiểm tra với công ty thẻ tín dụng để xem liệu nó có cung cấp bảo hiểm hay không.
Thẻ tín dụng vẫn cung cấp sự bảo vệ lớn hơn nhiều so với thẻ ghi nợ trong hầu hết các trường hợp. Miễn là khách hàng báo cáo mất mát hoặc mất cắp kịp thời, trách nhiệm tối đa của họ đối với các giao dịch mua được thực hiện sau khi thẻ biến mất là 50 đô la. Đạo luật chuyển tiền điện tử cung cấp cho khách hàng thẻ ghi nợ sự bảo vệ tương tự khỏi mất mát hoặc trộm cắp nhưng chỉ khi khách hàng báo cáo trong vòng 48 giờ sau khi phát hiện. Sau 48 giờ, trách nhiệm của người dùng thẻ tăng lên $ 500; Sau 60 ngày, không có giới hạn.
Đạo luật thanh toán tín dụng công bằng cho phép người dùng thẻ tín dụng tranh chấp việc mua hoặc mua hàng hóa trái phép bị hư hỏng hoặc mất trong quá trình vận chuyển. Nhưng nếu mặt hàng được mua bằng thẻ ghi nợ, nó không thể được đảo ngược trừ khi thương gia sẵn sàng làm như vậy. Hơn nữa, nạn nhân trộm cắp thẻ ghi nợ không được hoàn tiền cho đến khi hoàn tất điều tra. Chủ thẻ tín dụng, mặt khác, không được đánh giá các khoản phí tranh chấp; số tiền thường được khấu trừ ngay lập tức và chỉ được khôi phục nếu tranh chấp được rút hoặc giải quyết theo hướng có lợi cho thương gia. Trong khi một số nhà cung cấp thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ cung cấp bảo vệ trách nhiệm bằng không cho khách hàng của họ, luật pháp sẽ tha thứ hơn nhiều cho chủ thẻ tín dụng.
Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ là thẻ thanh toán thực hiện thanh toán bằng cách khấu trừ tiền trực tiếp từ tài khoản kiểm tra của người tiêu dùng, thay vì qua khoản vay từ ngân hàng. Thẻ ghi nợ cung cấp sự tiện lợi của thẻ tín dụng và nhiều biện pháp bảo vệ người tiêu dùng tương tự khi được phát hành bởi các bộ xử lý thanh toán lớn như Visa hoặc MasterCard.
Ngoài ra còn có hai loại thẻ ghi nợ không yêu cầu khách hàng phải có tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra, cũng như một loại tiêu chuẩn:
- Thẻ ghi nợ tiêu chuẩn rút trên tài khoản ngân hàng của bạn. Thẻ chuyển lợi ích điện tử (EBT) được phát hành bởi các cơ quan tiểu bang và liên bang để cho phép người dùng đủ điều kiện sử dụng lợi ích của họ để mua hàng. Thẻ ghi nợ trả trước cung cấp cho mọi người mà không cần truy cập vào tài khoản ngân hàng một cách để mua hàng điện tử lên đến số tiền được nạp trước trên thẻ.
Người tiêu dùng tiết kiệm có thể thích sử dụng thẻ ghi nợ vì thường có ít hoặc không có phí liên quan trừ khi người dùng chi tiêu nhiều hơn số tiền họ có trong tài khoản và phải chịu phí thấu chi. (Ưu điểm miễn phí không áp dụng cho thẻ ghi nợ trả trước, thường tính phí kích hoạt và phí sử dụng, trong số các chi phí khác.) Ngược lại, thẻ tín dụng thường tính phí hàng năm, phí vượt quá giới hạn, phí thanh toán trễ và rất nhiều các hình phạt khác, ngoài tiền lãi hàng tháng cho số dư chưa thanh toán của thẻ.
Thẻ ghi nợ hoạt động như thế nào
Thẻ ghi nợ rút tiền từ người dùng đã có, loại bỏ nguy cơ làm tăng nợ. Các nhà bán lẻ biết mọi người thường chi tiêu nhiều hơn khi sử dụng nhựa hơn là họ đang trả tiền mặt. Bằng cách sử dụng thẻ ghi nợ, người chi tiêu bốc đồng có thể tránh được sự cám dỗ của tín dụng. Nhiều lợi ích người dùng được cung cấp bởi các công ty thẻ tín dụng được tài trợ bởi lãi suất và các khoản phí khác của những người không trả hết số dư mỗi tháng.
Ngoài ra, một số thẻ ghi nợ, đặc biệt là thẻ do các bộ xử lý thanh toán phát hành, chẳng hạn như Visa hoặc MasterCard, bắt đầu cung cấp nhiều biện pháp bảo vệ hơn cho người dùng thẻ tín dụng.
