Điểm tín dụng là một số liệu thống kê đánh giá uy tín tín dụng của người tiêu dùng và dựa trên lịch sử tín dụng. Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để đánh giá khả năng một cá nhân sẽ trả nợ. Điểm tín dụng của một người dao động từ 300 đến 850, và điểm càng cao, người đó càng được tin tưởng về mặt tài chính.
Thẻ tín dụng ghi điểm là gì?
Mô hình điểm tín dụng được tạo ra bởi Fair Isaac Corporation, còn được gọi là FICO, và nó được sử dụng bởi các tổ chức tài chính. Mặc dù có các hệ thống chấm điểm tín dụng khác, nhưng điểm số FICO được sử dụng phổ biến nhất.
Người tiêu dùng có thể sở hữu điểm số cao bằng cách duy trì lịch sử lâu dài thanh toán hóa đơn đúng hạn và giữ nợ thấp.
Điểm tín dụng đóng vai trò chính trong quyết định cung cấp tín dụng của người cho vay. Ví dụ, những người có điểm tín dụng dưới 640, thường được coi là những người vay dưới chuẩn. Các tổ chức cho vay thường tính lãi cho các khoản thế chấp dưới chuẩn với lãi suất cao hơn thế chấp thông thường để bù đắp cho bản thân vì mang nhiều rủi ro hơn. Họ cũng có thể yêu cầu thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc người đồng ký tên cho những người vay có điểm tín dụng thấp. Ngược lại, điểm tín dụng từ 700 trở lên thường được coi là tốt và có thể dẫn đến việc người vay nhận được lãi suất thấp hơn, dẫn đến việc họ trả ít tiền lãi hơn trong suốt thời gian vay.
Điểm tín dụng của một người cũng có thể xác định kích thước của khoản ký gửi ban đầu cần có để có được điện thoại thông minh, dịch vụ cáp hoặc tiện ích hoặc để thuê một căn hộ. Và người cho vay thường xuyên xem xét điểm của người vay, đặc biệt là khi quyết định thay đổi lãi suất hoặc hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng.
Mặc dù mọi chủ nợ đều xác định phạm vi riêng của mình cho điểm tín dụng (ví dụ: nhiều người cho vay nghĩ rằng mọi thứ trên 800 là tuyệt vời), đây là phạm vi điểm FICO trung bình:
- Tuyệt vời: 800 đến 850 Rất tốt: 740 đến 799 Tốt: 670 đến 739Fair: 580 đến 669Poor: 300 đến 579
Yếu tố điểm tín dụng
Có ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn ở Hoa Kỳ (Experian, Transunion và Equachus) báo cáo, cập nhật và lưu trữ lịch sử tín dụng của người tiêu dùng. Mặc dù có thể có sự khác biệt về thông tin được thu thập bởi ba văn phòng tín dụng, có năm yếu tố chính được đánh giá khi tính điểm tín dụng:
- Lịch sử thanh toán Tổng số tiền nợ Thời gian của lịch sử tín dụng Các loại tín dụng Tín dụng mới
Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm tín dụng và cho biết liệu một người có trả nghĩa vụ đúng hạn hay không. Tổng số tiền còn nợ là 30% và tính đến tỷ lệ tín dụng dành cho một người hiện đang được sử dụng, được gọi là sử dụng tín dụng.
Độ dài của lịch sử tín dụng chiếm 15%, với lịch sử tín dụng dài hơn được coi là ít rủi ro hơn, vì có nhiều dữ liệu hơn để xác định lịch sử thanh toán.
Các loại tín dụng được sử dụng chiếm 10% điểm tín dụng và cho biết nếu một người có hỗn hợp tín dụng trả góp, chẳng hạn như vay mua ô tô hoặc vay thế chấp, và tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Tín dụng mới cũng chiếm 10% và nó ảnh hưởng đến số lượng tài khoản mới mà một người có, bao nhiêu tài khoản mới họ đã đăng ký gần đây, dẫn đến yêu cầu tín dụng và khi tài khoản gần đây nhất được mở.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Cố vấn đầu tư Wilson David, Aiken, SC
Thay vì đóng chúng, hãy thu thập các thẻ bạn không sử dụng. Giữ chúng ở một nơi an toàn trong các phong bì dán nhãn riêng biệt. Lên mạng để truy cập và kiểm tra từng thẻ của bạn. Đối với mỗi, hãy đảm bảo rằng không có số dư và địa chỉ, địa chỉ email và thông tin liên hệ khác của bạn là chính xác. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng bạn không cài đặt tự động trên bất kỳ ứng dụng nào trong số đó. Trong phần bạn có thể có thông báo, hãy đảm bảo bạn có địa chỉ email hoặc điện thoại của mình ở đó. Làm cho nó một điểm để thường xuyên kiểm tra rằng không có hoạt động gian lận xảy ra trên chúng vì bạn sẽ không sử dụng chúng. Đặt cho mình một lời nhắc để kiểm tra tất cả sáu tháng hoặc mỗi năm để đảm bảo rằng không có khoản phí nào đối với họ và không có gì bất thường xảy ra.
Cách cải thiện điểm tín dụng của bạn
Khi thông tin được cập nhật trên báo cáo tín dụng của người vay, điểm tín dụng của người đó thay đổi và có thể tăng hoặc giảm dựa trên thông tin mới. Dưới đây là một số cách người tiêu dùng có thể cải thiện điểm tín dụng của họ:
- Thanh toán hóa đơn đúng hạn: Cần sáu tháng thanh toán đúng hạn để thấy sự khác biệt đáng chú ý trong điểm số của bạn. Lên hạn mức tín dụng của bạn: Nếu bạn có tài khoản thẻ tín dụng, hãy gọi và hỏi về việc tăng tín dụng. Nếu tài khoản của bạn ở trạng thái tốt, bạn sẽ được tăng hạn mức tín dụng. Điều quan trọng là không chi tiêu số tiền này để bạn có tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn. Không đóng tài khoản thẻ tín dụng: Nếu bạn không sử dụng một thẻ tín dụng nhất định, tốt nhất là ngừng sử dụng thay vì đóng tài khoản. Tùy thuộc vào độ tuổi và giới hạn tín dụng của thẻ, nó có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn nếu bạn đóng tài khoản. Ví dụ, giả sử bạn có 1.000 đô la nợ và giới hạn tín dụng 5.000 đô la chia đều giữa hai thẻ. Như tài khoản, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 20%, điều này là tốt. Tuy nhiên, việc đóng một trong các thẻ sẽ khiến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ở mức 40%, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn.
Điểm tín dụng của bạn là một con số có thể tiêu tốn hoặc tiết kiệm cho bạn rất nhiều tiền trong đời. Một số điểm tuyệt vời có thể giúp bạn có lãi suất thấp, có nghĩa là bạn sẽ trả ít hơn cho bất kỳ dòng tín dụng nào bạn rút ra. Nhưng tùy thuộc vào bạn, người vay, để đảm bảo tín dụng của bạn vẫn mạnh để bạn có thể có nhiều cơ hội vay hơn nếu bạn cần.
