Hãy tưởng tượng một kịch bản trong đó bạn sẵn sàng bán chiếc xe của mình, hiện bạn đang sở hữu miễn phí và rõ ràng, chỉ được người cho vay của bạn nói rằng bạn không thể bán nó cho đến khi bạn trả hết một khoản vay không có bảo đảm khác mà bạn có cùng một người cho vay. Về bản chất, bạn đang được người cho vay nói rằng bạn không thông qua việc trả tiền cho chiếc xe của bạn và danh hiệu vẫn thuộc về người cho vay. Đây là kết quả của một điều khoản tối nghĩa được gọi là tài sản thế chấp chéo, được sử dụng bởi những người cho vay trong một số tình huống cho vay. Bạn có thể không biết về nó trừ khi bạn cẩn thận mổ xẻ hợp đồng của mình để thấy nó bị chôn sâu trong bản in đẹp. Ngay cả khi nó được giải thích cho bạn bởi người cho vay của bạn, rất có thể nó sẽ bị lãng quên từ lâu khi bạn còn ba hoặc bốn năm cho khoản vay của mình, đó là lý do tại sao hầu hết những người vay bị mất cảnh giác.
Khoản vay thế chấp chéo là gì?
Tài sản thế chấp chéo là phương pháp được người cho vay sử dụng để sử dụng tài sản thế chấp của một khoản vay, chẳng hạn như xe hơi, để đảm bảo một khoản vay khác mà bạn có với người cho vay. Mặc dù điều đó có vẻ là một biện pháp phòng ngừa hợp lý được thực hiện bởi người cho vay, người vay thường không nhận ra mức độ kiểm soát của người cho vay đối với tài chính của họ khi nó được thực hiện. Nó có thể giữ cho bạn không thể bán chiếc xe của mình nếu người cho vay muốn bạn giữ nó làm tài sản thế chấp. Tồi tệ hơn, nếu bạn bị tụt lại sau một khoản vay không có bảo đảm khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng, người cho vay có thể lấy lại xe của bạn. Nếu bạn nộp đơn xin phá sản Chương 7, bạn có thể được yêu cầu giao lại chiếc xe của mình cho người cho vay cho đến khi các khoản nợ chưa thanh toán của bạn được thỏa mãn.
Thực tiễn liên minh tín dụng
Trong khi các khoản vay thế chấp chéo thường được sử dụng trong cho vay tự động, những khoản vay này phổ biến hơn nhiều với các công đoàn tín dụng. Các công đoàn tín dụng hoạt động khác với các ngân hàng ở chỗ họ thuộc sở hữu của các thành viên của họ, vì vậy điều khoản này là một sự bảo vệ bổ sung chống lại tổn thất cho vay sẽ được chia sẻ bởi các thành viên. Sự hấp dẫn của các công đoàn tín dụng luôn là sự sẵn lòng của họ để mở rộng các điều khoản cho vay thuận lợi hơn, đặc biệt là khi bạn có mối quan hệ hiện có với họ. Nếu bạn tài trợ cho một chiếc xe hơi thông qua một hiệp hội tín dụng hoặc có một tài khoản tiết kiệm với nó, bạn có khả năng nhận được đề nghị cho các khoản vay không có bảo đảm lãi suất thấp. Điều này là do các công đoàn tín dụng có thể đảm bảo các khoản vay này bằng tài sản thế chấp từ khoản vay hoặc tiết kiệm tự động của bạn.
Công đoàn tín dụng là một lựa chọn ngân hàng và cho vay hấp dẫn vì một số lý do, bao gồm chi phí ngân hàng và vay thấp hơn. Việc thực hành tài sản thế chấp chéo có thể là một bất lợi nếu bạn không biết về các tác động tiềm ẩn đối với tài chính của mình. Nếu bạn đang xem xét một khoản vay từ một hiệp hội tín dụng, điều quan trọng là phải có một vài biện pháp phòng ngừa. Đầu tiên, không nhận nhiều khoản vay cùng một lúc từ một hiệp hội tín dụng. Thứ hai, không thiết lập tài khoản thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng khi bạn có khoản vay tự động. Thứ ba, không ngân hàng nơi bạn vay; giữ tài khoản kiểm tra của bạn tại một tổ chức khác. Cuối cùng, luôn luôn đọc bản in đẹp trên bất kỳ tài liệu cho vay.
Cho vay chéo thế chấp trong cho vay thế chấp
Các khoản vay thế chấp chéo cũng được sử dụng trong cho vay thế chấp, chủ yếu là cho vay xây dựng khi một người vay sở hữu nhiều tài sản. Ví dụ: nếu một nhà xây dựng sở hữu nhiều hơn hai tài sản tìm kiếm nguồn tài chính cho một dự án mới, người cho vay có thể muốn bảo đảm khoản vay mới bằng cách đặt thế chấp đối với một hoặc nhiều tài sản khác. Người cho vay trở thành người giữ thế chấp cao cấp trên tất cả các tài sản, khiến chúng khó bán.
Như với bất kỳ hình thức cho vay nào, cho dù đó là thẻ tín dụng, cho vay trả góp, hạn mức tín dụng hay thế chấp, gánh nặng luôn thuộc về người vay để hiểu mọi khía cạnh của các điều khoản tín dụng, được viết chủ yếu để tối đa hóa doanh thu của người cho vay và bảo vệ nó chống thua lỗ.
