Nếu khoản nợ của bạn quá hạn đáng kể - thường là quá hạn 90 ngày hoặc quá hạn - người cho vay của bạn có thể quyết định chuyển nhượng hoặc bán khoản nợ của bạn cho cơ quan thu nợ bên thứ ba. Đôi khi các cơ quan thu nợ bán toàn bộ danh mục đầu tư của các tài khoản nợ cho nhau. Nếu khoản nợ của bạn được mua bởi một cơ quan thu nợ khác, ngày mở trên tài khoản là ngày được mua từ chủ nợ gốc (hoặc trước đó). Theo nghĩa này, tài khoản trước đó bị xóa bởi chủ nợ bán và tài khoản bộ sưu tập mới được mở.
Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là hành vi phạm pháp của bạn bị xóa sạch. Ngày quá hạn ban đầu - khi bạn bỏ lỡ khoản thanh toán cuối cùng của mình - phải giữ nguyên. Không quan trọng số lần thay đổi tài khoản nợ. Lịch sử tín dụng của bạn không bị thay đổi và thời hiệu báo cáo tín dụng hoặc thực hành thu nợ hợp pháp không được đặt lại.
Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là không có gì thay đổi. Nếu khoản nợ của bạn đang chuyển từ người cho vay ban đầu sang người đòi nợ bên thứ ba, những nỗ lực đòi nợ của chủ nợ mới này được quy định thông qua Đạo luật thực hành đòi nợ công (FDCPA). FDCPA được thiết kế để bảo vệ bạn khỏi các kỹ thuật thu nợ vô đạo đức hoặc lạm dụng và thường chỉ áp dụng cho các cơ quan bên thứ ba.
Người thu gom không thể khởi động lại đồng hồ một cách hợp pháp theo thời hiệu (bảy đến 10 năm, tùy thuộc vào khoản nợ) thông qua bất kỳ kỹ thuật tái lão hóa nào hoặc thông qua việc bán cho người thu nợ khác. Ủy ban Thương mại Liên bang đã đóng cửa hoạt động của các cơ quan thu nợ để cố gắng tái nợ.
