Một sự chậm trễ hàng năm là gì?
Một niên kim hoãn lại là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm hứa sẽ trả cho chủ sở hữu một khoản thu nhập thường xuyên, hoặc một khoản tiền, vào một ngày nào đó trong tương lai. Các nhà đầu tư thường sử dụng các niên kim hoãn lại để bổ sung thu nhập hưu trí khác của họ, chẳng hạn như An sinh xã hội. Các niên kim hoãn lại khác với các niên kim tức thời, bắt đầu thực hiện thanh toán ngay lập tức.
Chìa khóa chính
- Một niên kim hoãn lại là một hợp đồng bảo hiểm hứa hẹn sẽ trả cho người mua một khoản thu nhập thường xuyên hoặc một khoản tiền một lần vào một ngày nào đó trong tương lai. Các niên kim tức thì, ngược lại, bắt đầu thanh toán ngay lập tức. Các niên kim được đưa ra trong một số loại khác nhau, đã cố định, lập chỉ mục và biến số xác định tỷ lệ hoàn vốn của họ được tính như thế nào. Việc rút tiền từ một niên kim bị trì hoãn cũng có thể phải chịu phí đầu hàng cũng như phạt tiền thuế 10% nếu chủ sở hữu dưới 59½ tuổi.
Làm thế nào trì hoãn Annuuity làm việc
Có ba loại niên kim hoãn lại cơ bản: cố định, lập chỉ mục và biến. Như tên của chúng, các niên kim cố định hứa hẹn một tỷ lệ hoàn vốn cụ thể, được đảm bảo về số tiền trong tài khoản. Các niên kim được lập chỉ mục cung cấp lợi nhuận dựa trên hiệu suất của một chỉ số thị trường cụ thể, chẳng hạn như S & P 500. Lợi nhuận của các niên kim thay đổi dựa trên hiệu suất của một danh mục đầu tư của các quỹ tương hỗ hoặc tài khoản phụ, được chọn bởi chủ sở hữu niên kim.
Tất cả ba loại niên kim hoãn lại tăng trưởng trên cơ sở hoãn thuế. Chủ sở hữu của họ chỉ trả thuế khi họ rút tiền, rút một lần hoặc bắt đầu nhận thu nhập từ tài khoản. Vào thời điểm đó, số tiền họ nhận được bị đánh thuế ở mức tương đương với thu nhập thông thường của họ.
Thời kỳ mà nhà đầu tư đang trả tiền vào niên kim được gọi là giai đoạn tích lũy (hay giai đoạn tiết kiệm). Khi nhà đầu tư chọn bắt đầu nhận thu nhập, giai đoạn xuất chi (hoặc giai đoạn thu nhập) bắt đầu. Nhiều niên kim hoãn lại được cấu trúc để cung cấp thu nhập cho phần còn lại của cuộc sống của chủ sở hữu và đôi khi cho cả cuộc sống của người phối ngẫu của họ.
Niên kim hoãn lại là gì?
Cân nhắc đặc biệt
Các niên kim hoãn lại nên được coi là các khoản đầu tư dài hạn vì chúng ít thanh khoản hơn, ví dụ, các quỹ tương hỗ được mua bên ngoài một niên kim.
Hầu hết các hợp đồng niên kim đặt giới hạn nghiêm ngặt đối với việc rút tiền, chẳng hạn như chỉ cho phép một lần mỗi năm. Rút tiền cũng có thể phải chịu phí đầu hàng được tính bởi công ty bảo hiểm. Ngoài ra, nếu chủ tài khoản dưới 59 tuổi, họ thường sẽ phải đối mặt với mức phạt thuế 10% đối với số tiền rút. Đó là trên mức thuế thu nhập mà họ phải trả khi rút tiền.
Trước khi mua một niên kim, người mua nên đảm bảo rằng họ có đủ tiền trong một quỹ khẩn cấp thanh khoản, chỉ trong trường hợp.
Người mua tiềm năng cũng nên lưu ý rằng niên kim thường có phí cao, so với các loại đầu tư hưu trí khác. Lệ phí cũng có thể khác nhau từ một công ty bảo hiểm khác, vì vậy nó trả tiền để mua sắm xung quanh.
Cuối cùng, niên kim hoãn lại thường bao gồm một thành phần lợi ích tử vong. Nếu chủ sở hữu chết trong khi niên kim vẫn đang trong giai đoạn tích lũy, những người thừa kế của họ có thể nhận được một số hoặc tất cả giá trị của tài khoản. Tuy nhiên, nếu niên kim đã bước vào giai đoạn xuất chi, công ty bảo hiểm có thể chỉ cần giữ tiền, trừ khi hợp đồng bao gồm một điều khoản để giữ lợi ích cho người thừa kế của chủ sở hữu trong một số năm nhất định.
